ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 06 марта 2025 г. по гражданскому делу № 2-664/2025
(43RS0002-01-2024-009505-19)
Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В., с участием:
представителя истца ФИО1 по доверенности 43 АА 1800888 от 03.07.2024 ФИО2,
представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности 63 АА 8504271 от 03.10.2024 ФИО3,
при секретаре судебного заседания Халтуриной Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделок недействительными, обязании выполнить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, указав, что 17.04.2024 ему стало известно о наличии двух кредитных договоров: от 31.03.2024 № на сумму 361 328 руб. и от 04.04.2024 № на сумму 200 625 руб., открытых на его имя. Истец названные договоры не заключал. Испытывает стресс и страх от необходимости погашать кредиты, звонков сотрудников банка, вынужденной продажи ценных бумаг, опасаясь наложения взыскания на имущество. С учетом уточнений просит признать кредитные договоры от 31.03.2024 № и от 04.04.2024 № недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки; обязать банк направить в БКИ информацию об аннулировании записей по указанным кредитным договорам; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – 100 000 руб., судебные расходы – 6 500 руб., состоящие из: госпошлины – 3 000 руб., оформления доверенности – 2 200 руб., почтовых расходов – 1 300 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, причины неявки суду не известны, обеспечена явка представителя.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала на основании позиции, изложенной в иске и дополнениях к нему. Пояснила, что истец являлся клиентом Банка ВТБ (ПАО) в связи с тем, что по его прежнему месту работы выдача заработной платы производилась в рамках зарплатного проекта с ответчиком. Для получения информации от банка указан телефонный номер, который с 2020 года не находится в пользовании истца. Нравственные страдания выразились в переживаниях в связи со страхом возникновения необоснованного бремени кредитных обязательств, необходимостью обращения в правоохранительные органы.
Представитель ответчика ФИО3 заявленные исковые требования с учетом уточнений не признал, в удовлетворении требований просил отказать на основании доводов, отраженных в отзыве на иск. Дополнительно пояснил, что в соответствии с п. 4.2.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент обязуется известить банк об изменении доверенного номера телефона в течение 7 календарных дней с даты изменения. Данная обязанность исполнена истцом не была. В настоящее время задолженность истца по обоим кредитным договорам полностью погашена, договоры закрыты, сведений о кредитных договорах с ответчиком в Национальном бюро кредитных историй не имеется.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
Положения ст. 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании ст. ст. 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. ч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.03.2017 между истцом и банком на основании соответствующего заявления ФИО1 подписан договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т. 1 л.д. 93).
В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) истцу открыт мастер-счет № в рублях, указан телефон № в качестве доверенного (т. 1 л.д. 94).
31.03.2024 на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) в электронном виде оформлен договор о предоставлении и использовании банковской карты № с кредитным лимитом 361 328 руб. под 32,90 % годовых, со сроком действия договора 15.02.2029 (т. 1 л.д. 10-16).
04.04.2024 на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) в электронном виде оформлен договор о предоставлении и использовании банковской карты № с кредитным лимитом 200 625 руб. под 28,10 – 38,10 % годовых, со сроком действия договора 27.03.2029 (т. 1 л.д. 22-24).
Кредитные договоры от 31.03.2024 № и от 04.04.2024 № с Банком ВТБ (ПАО) от имени ФИО1 подписаны с использованием простой электронной подписи - шестизначного цифрового СМС-кода №, доставленного 31.03.2024 в 22:50:23 на номер телефона ФИО1 №, и шестизначного цифрового СМС-кода №, доставленного 04.04.2024 в 10:19:46 соответственно, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.
Из предоставленных кредитных средств 31.03.2024 денежные средства в размере 99 990 руб., 99 990 руб., 99 990 руб., итого 299 970 руб. переведены через систему СБП на счета Д.И.Н., Г.К.М., М.И.П. (т. 1 л.д. 206). Денежные средства в размере 999,85 руб. списаны со счета истца в качестве комиссии за перевод из заемных средств по кредитной карте.
Из предоставленных кредитных средств 04.04.2024 денежные средства в размере 35 751 руб. списаны в счет оплаты страхования, 99 990 руб., 99 990 руб., 23 156 руб. итого 223 136 руб. переведены через систему СБП на счета А.В.Г., А.С. Е., Р.Э.Ш. (т. 1 л.д. 206). Денежные средства в размере 1 115,68 руб. списаны со счета истца в качестве комиссии за перевод из заемных средств по кредитной карте.
Согласно п. 6.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (размещены на сайте vtbrussia.ru) заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.
Согласно п. 8.3 Правил Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: - SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа в Интернет-банк); - SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).
Согласно п. 1.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), аутентификация - это процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).
Под идентификатором понимается число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер Банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.
К средствам подтверждения относятся электронное/иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды и другие.
Суд принимает во внимание последующее поведение ФИО1, который 18.04.2024 обратился в полицию с заявлением о проведении проверки по факту оформления двух кредитных договоров неустановленным лицом (т. 1 л.д. 223).
По заявлению ФИО1 по данному факту, то есть по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, 18.04.2024 возбуждено уголовное дело № 12401711403000113 (л.д. 246а).
В ходе рассмотрения дела установлено, что волеизъявления истца на заключение кредитных договоров не было, денежные средства в распоряжение истца не поступали, поскольку сразу были переведены со счета ФИО1 на счета третьих лиц, существенные условия договора сторонами согласованы не были, полная информация о потребительских займах не была своевременно доведена до ФИО1, фактически договоры заключены посредством действий неустановленных лиц. Действия по заключению договоров и переводу денежных средств в другой банк на счета третьих лиц со стороны потребителя совершены одномоментно, что свидетельствует о предоставлении кредитных средств иному лицу.
При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет истца с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику ФИО1, следовательно, кредитный договор в соответствии с п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, нельзя считать заключенным.
По сведениям ПАО «МТС» абонентский № с 31.03.2024 по настоящее время принадлежит Н.О.Н., ДД.ММ.ГГГГ. (т. 2 л.д. 2). То есть, на момент оформления двух спорных кредитных договоров истец ФИО1 не являлся владельцем и держателем абонентского номера №.
При этом, следует отметить, что в нарушение п. 4.2.3 Правил истец не известил банк об изменении личных данных – номере доверенного мобильного телефона.
Банк ВТБ (ПАО), являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение договора займа, в отсутствие которой договор нельзя признать заключенным. Повышенные меры предосторожности при заключении договоров 31.03.2024 и 04.04.2024 кредитор не предпринимал.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оспариваемые кредитные договоры истец не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данным договорам не принимал, следовательно, договоры потребительского кредита № № в части предоставления кредита являются недействительными (ничтожными), в связи с чем, заявленные требования подлежат удовлетворению.
Поскольку истец не давал ответчику согласие на обработку своих персональных данных и предоставление их 3-м лицам, исходя из того, что договоры кредитов признаны недействительными, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договорах от 31.03.2024 № и от 04.04.2024 № №.
Ответчик указывает, что в связи с тем, что номер телефона № длительное время не принадлежит истцу, банк в одностороннем порядке принял решение об аннулировании обоих кредитных договоров, кредитные договоры закрыты 10.02.2025, о чем представлены соответствующие справки (т. 1 л.д. 91, 92).
Сведений о кредитных договорах с ответчиком в Национальном бюро кредитных историй не имеется (т. 1 л.д. 108-119).
Учитывая изложенное, суд считает необходимым указать, что решение суда в части возложения обязанности на Банк ВТБ (ПАО) по направлению в Бюро кредитных историй информации об аннулировании записей о кредитных договорах от 31.03.2024 № и от 04.04.2024 № считать исполненным.
Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд отмечает, что требования ФИО1 по настоящему делу основаны на том, что ни в какие отношения с Банком по поводу получения кредита он не вступал и не намеревался вступать, кредитные договоры от его имени заключены неустановленным лицом, таким образом, ФИО1 потребителем услуг банка не являлся и не является, договоры потребительского кредита признаны недействительными, в связи с чем, оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскания в его пользу компенсации морального вреда не имеется.
Иных оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ) истцом не приведено, доказательств причинения действиями ответчика нравственных и физических страданий не представлено, что также исключает возможность удовлетворения заявленных требований в соответствующей части.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса.
В абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Из представленной в материалы дела копии доверенности от 03.07.2024 43 АА 1800888, выданной истцом ФИО1 на имя ФИО2 не следует, что данная доверенность выдана для участия в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Полномочия представителя не ограничены представительством только в судебных органах по делу № 2-664/2025 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделок недействительными, обязании выполнить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда, оригинал названной доверенности к материалам дела не приобщен.
При таком положении, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания расходов на оформление доверенности в размере 2 200 руб.
Поскольку истцом подтверждено несение им почтовых расходов, в сумме 1300 руб. требование истца о возмещении данных судебных издержек подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № от 31.03.2024, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 недействительным.
Признать кредитный договор № от 04.04.2024, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 недействительным.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей о кредитных договорах № от 31.03.2024 и № от 04.04.2024.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) в возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 000 руб., почтовых услуг 1 300 руб.
В удовлетворении остальной части требований ФИО1 – отказать.
Решение в части обязания Банка ВТБ (ПАО) направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей о кредитных договорах № от 31.03.2024 и № от 04.04.2024 считать исполненным.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.
Судья М.В. Гродникова
Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2025 г.