РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Хархановой М.В., при секретаре Таряшиновой Б.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-73/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021 в размере 536039,61 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14560,40 рублей, обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство «Toyota Premio», цвет бордовый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 368491,24 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО КБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

25.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 479900 рублей, под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «Toyota Premio», цвет бордовый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.12.2021, на 25.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 215401,47 рублей. По состоянию на 25.10.2022 общая задолженность ответчика перед банком составила 536039,61 рублей, из которых: комиссия за ведение счета - 745 рублей, иные комиссии - 2360 рублей, просроченные проценты – 66335,23 рублей, просроченная ссудная задолженность – 463103,50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 406,33 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 367,80 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2721,75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 8.12.2 в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметов залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. В соответствии с п. 8.14.2 залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заёмщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем 3 раза в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. Просит суд удовлетворить исковое заявление.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется возражение на пояснения ответчика, в соответствии с которым процентная ставка и иные списания произведены в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что иск признает частично. Не согласен с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк», оплатит только сумму, которую он взял у банка. Проценты являются обманом банка, про страховую премию ему ничего не поясняли.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее просила отказать у удовлетворении иска, т.к. банком предоставлена повышенная процентная ставка; также банк неправомерно снял всю сумму страховой премии за первые 8 месяцев.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН №. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.02.2021 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит в размере 479000 руб. под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн – покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Банк исполнил обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные кредитным договором.

Однако в нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по состоянию на 25.10.2022 ФИО1 составляет 536039,61 рублей, из которых: комиссия за ведение счета - 745 рублей, иные комиссии - 2360 рублей, просроченные проценты –66335,23 рублей, просроченная ссудная задолженность – 463103,50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 406,33 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 367,80 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2721,75 рублей.

Расчет задолженности произведен истцом исходя из процентной ставки по кредиту в размере 21,9% годовых.

ФИО1 согласился со всеми условиями предоставления кредита, его возврата, уплатой неустойки, штрафа в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору, содержащимися в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Общих условиях потребительского кредита. Совершал действия, направленные на получение кредита, сам подписал необходимые для этого документы, в том числе заявление на присоединение к программе страхования, с указанными в нем условиями такового подключения и размера платежей, получил от банка кредит, производил снятие и внесение денежных средств.

В соответствии со ст. 412 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Факт заключения названного договора, подписи в заявлениях, получения кредита и использования предоставленных банком денежных средств в ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспаривался.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности последнего о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

ФИО1 доказательств обращения к страховщику о досрочном прекращении договора страхования не предоставлено.

Сведений об обращении к банку об отмене услуги смс информирования также не предоставлено.

Как следует из материалов дела 03.08.2022 заемщику ФИО1 заказным письмом с уведомлением было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента отправления уведомления и о расторжении кредитного договора.

С иском в суд Банк обратился 08.11.2022. До настоящего времени обязательства о возврате кредитной задолженности ответчиком не исполнены.

Ответчиком расчет задолженности оспорен. В свою очередь, Расчет задолженности, представленный банком соответствует сведениям, указанным Общих условиях потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифах банка, Выпиской по счету. Представленный истом расчет суд находит исчисленным верно.

Отклоняя довод ответчика о предоставлении банком повышенной процентной ставки, суд считает возможным указать, что процентная ставка содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк", с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен при заключении кредитного договора № от 25.02.2021, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, тем самым Бобков до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями договора и тарифного плана. При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, тарифами банка и отказаться от заключения договора либо выбрать иной тарифный план; принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были.

В соответствии с Расчетом задолженности и разделу «В» Заявления о предоставлении транша, страховая премия ответчику банком не начислялась.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору являются транспортное средство «Toyota Premio», цвет бордовый, 2009 года выпуска, кузов NZT260-3054979. Согласно договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 600 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Частью 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При рассмотрении спора достоверно установлено, что ФИО1 погашение кредита и выплату процентов не производит.

Поскольку суд достоверно установил, что ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору, требование об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль «Toyota Premio», цвет бордовый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № следует удовлетворить.

ПАО «Совкомбанк» просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 368491,24 рублей, определенной в соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением дисконта 38,58 %.

В силу п. п. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, исходя из приведённых норм права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Изложенное согласуется с положениями ст. 348 ГК РФ, согласно которой, при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Установлена залоговая стоимость автомобиля – 368491,24 рублей.

Доказательств иной стоимости предмета залога, стороной ответчика суду не представлено.

Также истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им при уплате государственной пошлины при подаче иска.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 14560,40 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 01.11.2022 года.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14560,40 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 25.02.2021 года в размере 536039,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14560,40 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки «Toyota Premio», цвет бордовый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства: серия №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в сумме 368491,24 рублей.

Принятые судом меры по обеспечению иска сохранить до фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Тункинский районный суд Республики Бурятия.

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2023 года.

Судья М.В. Харханова