РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 ноября 2022 года р.п. Куйтун
Куйтунский районный суд Иркутской области в составе
председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-508/2022 по иску акционерного общества « Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № с лимитом задолженности 135000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы); условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет в соответствии с п.п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания стоимости в тексте Заявления-Анкеты. В расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор).:14571371469831. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасит сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 162 846.95 рублей, из которых: сумма основного долга 130 036.99 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 31 733.90 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1076.06 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» кредитную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 162846,95 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 4456,94 рублей.
Представитель истца АО « Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Согласно положению статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (статья 421 ГК РФ). Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 ГК РФ.)
Согласно положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).
Согласно статье 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 части 1, 2 ГК РФ).
Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 №-266П (ред. от 28.09.2020).
В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).
Материалами дела подтверждается, что 25.07.2017г. между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитной карты. 04.12.2016г. ФИО1 заполнила анкету-заявление о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Ответчик был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимал их и в случае заключения Договора обязался их выполнять.
При этом из анкеты-заявления также следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации банком карты.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом, получив кредитную карту, ответчик ФИО1, произвела активацию, тем самым приняв на себя обязательства вернуть банку кредит в соответствии с установленными условиями в определенные сроки.
Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанную в счете-выписке (п.5.10). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6). В соответствии с подп. 7.2.1, п.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Договором кредитной карты задолженность и услуги Банка в полном объеме.
В соответствии с положениями Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (открытое акционерное общество) продукт «Тинькофф», тарифный план 7.27 содержит следующие параметры: беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок 34,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карт 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% (плюс 290 руб.); плата за предоставление услуги «СМС- банк » 59 руб.; минимальный платеж не более 8 % от задолженности (минимально 600 руб.); неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.
При оформлении кредита ответчик также дал согласие на присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ между ТКС "Банк" (ЗАО) и ОАО "ТОС".
Ответчик ФИО1 получила кредитную карту и пользовалась ею, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № клиента ФИО1, в период с 01.03.2017г. по 13.05.2022г., а также расчетом задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты №.
Также судом установлено, что ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.
Согласно п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В таком случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
Поскольку ответчиком ФИО1 систематически не исполнялись обязательства по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор кредитной линии № путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который ответчик должен был оплатить в течение 30 дней после даты его формирования.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг кредитный договор путем выставления ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета об оплате задолженности в 30-дневный срок, направив его почтовым отправлением. Начисление процентов и штрафных санкций прекращено с даты выставления счета.
В соответствии с расчетом банка задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 162846,95 рублей, из которых сумма основного долга – 130036,99 рублей, просроченные проценты 31733,90 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа – 1076,06 рублей.
Расчет задолженности судом проверен, является верным, соответствует условиям договора, контррасчет ответчиком не представлен. Доказательств оплаты задолженности в большем объеме суду не представлено. Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и процентам, представленным АО « Тинькофф Банк», так как он соответствует методике расчета по кредитному соглашению, сомневаться в его правильности у суда нет оснований.
Таким образом, суд, установил, что обязательства ответчиком ФИО1 по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, чем были нарушены изложенные выше требования Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 819, 845 - 847 ГК РФ, пришел к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления АО "Тинькофф Банк" уплатило государственную пошлину в размере 4456 рублей 94 копейки, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №. Указанные расходы необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по кредитному договору № образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 162846 рублей 95 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 130036 рублей 99 копеек; проценты в размере 31733 рубля 90 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1076 рублей 06 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества « Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4456 рублей 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.
Судья В.П. Степаненко