Дело № 2-98/2023 УИД: 23RS0013-01-2022-003263-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 10 января 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № от 23.03.2012 в сумме 97247,99 рублей и расходов по уплате государственной пошлине в размере 3117,44 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что между АО «Связной Банк» (прежнее наименование ЗАО «Связной Банк» изменено на текущее, что подтверждается выпиской из Устава в редакции от 25.11.2014) (далее - Первоначальный кредитор) и Ответчиком был заключен кредитный договор № № от 23.03.2012, согласно которому Первоначальный кредитор обязался предоставить Ответчику кредит в размере и на условиях Договора, а также совершить другие, предусмотренные Договором действия, а Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Договором, в сроки и в порядке, установленные Договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные Договором. В соответствии с Договором Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит) в предусмотренном Договором размере были предоставлены Ответчику Первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных Договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные Ответчиком денежные средства по Договору так и не были возвращены. В соответствии с п. 1.5 Договора №/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20.04.2015 между Первоначальным кредитором и ООО «Феникс», выпиской из акта приема-передачи прав (требований) к указанному договору уступки права требования данного долга перешло в ООО «Феникс» 23.04.2015. В соответствии с п. 1.5 Договора № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29.12.2016 между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, дополнительным соглашением № 1 от 29.12.2016, актом приема-передачи прав требования к нему право требования данного долга перешло Взыскателю 29.12.2016. В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 12.11.2021 между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и Истцом, Перечнем Должников к нему право требования данного долга перешло Истцу 12.11.2021. На дату уступки общая сумма задолженности составляла 126054,24 рублей, задолженность по основному долгу - 64896,33 рублей (ОДУ), задолженность по процентам за пользование - 32351,66 рублей (ПП), задолженность по штрафам - 4300 рублей, задолженность по комиссиям и иным платам - 1054,35 рублей, сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ - 21893,18 рублей (ПУ), задолженность по госпошлине - 1558,72 рублей (Г), что подтверждается Выпиской из перечня ответчиков к Договору уступки прав требования от 12.11.2021. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по Договору составляет 97247,99 рублей, с учетом суммы полученных платежей после даты уступки в размере 0 рублей (ППоУ). Задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается. 25.03.2020 Гулькевичский районный суд (Краснодарский край) с ФИО2 о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору №№ от 23.03.2012 в сумме 97247,99 рублей и расходов по уплате государственной пошлине, вынесен судебный приказ, который 24.11.2020 отменен. Досудебный порядок обращения к ответчику федеральным законом не установлен. Действия, направленные на примирение, не предпринимались.

Представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 (ФИО2), ее представитель по доверенности ФИО4 извещались надлежащим образом, в суд не явились, в представленных в суд возражениях ответчик просила применить срок исковой давности и отказать в иске. Представитель ответчика в своем заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие и в отсутствие ответчика, применить срок исковой давности и отказать в иске.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 (после регистрации брака - ФИО5) А.В. 23 марта 2012 заключила с Связной Банк (АО) договор кредитной линии № № на условиях, указанных в Общих условиях обслуживания физических лиц в СВЯЗНОЙ БАНК (ЗАО), в рамках которого Банк выпустил на ее имя Кредитную карту, и установил лимит задолженности для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком. Кредитный лимит на дату открытия договора 23 марта 2012 года составил 40 000 рублей, процентная ставка по состоянию 23 марта 2012 года составила 45 % годовых.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на выпуск карты для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по выдаче кредитной карты с перечислением на нее денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены: кредитная карта выпущена, получена и активирована ответчиком, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При осуществлении кредитования ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно п. 6.1. Общих условий обслуживания физических лиц в СВЯЗНОЙ БАНК (ЗАО) Банк обязуется предоставлять Клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 5.6. Общих условий банка установлено, что совершение Операций с использованием Карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется Клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и Лимита кредитования, установленного Банком.

Согласно п. 5.4 клиент соглашается, что размер предоставляемого ему Лимита кредитования устанавливается по решению Банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать Лимит кредитования, установленный для Клиента.

В п. 5.7 Общих условий банка установлено, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с деты, следующей за датой отражения Кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга, включительно.

В п. 5.11 Общих условий банка установлено, что начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения Договора.

В. п. 6.6. Общих условий банка установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы ссудной задолженности из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита и фактического количества дней процентного периода.

Согласно п. 6.7 процентный период - это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный 1 месяцу.

В п. 6.10. Общих условий банка установлено, что в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату Кредита и процентов за пользование Кредитом Банк направляет Клиенту письмо с напоминанием о необходимости погашения задолженности перед банком.

П. 6.13 устанавливает случаи досрочного истребования кредита: при нарушении клиентом сроков возврата кредита Клиент обязан по требованию банка вернуть Кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк.

Согласившись с условиями кредитования, ФИО5 (ФИО2 ) А.В. обязалась производить платежи в счет погашения кредита за пользование им в порядке и сроки, определяемые соглашением с банком. В течение длительного периода времени с момента заключения договора ответчик пользовалась кредитными средствами Банка, однако не производила своевременные платежи по возврату кредита, чем нарушила условия договора.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности, произведен правильно, в соответствии с условиями договора, Общих условий банка.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

20 апреля 2015 года между Связной Банк (Акционерное общество) – Цедент, и ООО «Феникс» – Цессионарий, заключен договор уступки прав требования (цессии) № 1/С-Ф, в соответствии с которым Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у Цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между Цедентом и должником, с установленными Кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе по кредитному договору № № от 23 марта 2012 года к ФИО1

29 декабря 2016 году между ООО «Феникс» (Цедент) и СВЕА ЭКОНМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2-Ф, в соответствии с которым Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования (цессии) между Цедентом и Первоначальными кредиторами должников, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе по кредитному договору № № от 23 марта 2012 года к ФИО1

12 ноября 2021 года между СВЕ ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД – Цедент, и ООО «Региональная Служба Взыскания» – Цессионарий, заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между первоначальными кредиторами и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе по кредитному договору № № от 23 марта 2012 года к ФИО1

Таким образом, к истцу в результате перемены лиц в обязательстве перешло право требования по кредитному договору № № от 23 марта 2012 года к ФИО1

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 7.13.1 Общих условий обслуживания физических лиц при нарушении срока возврата кредита уплаты очередного ежемесячного платежа, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк (7.13.2). Клиент обязан досрочно вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору не позднее 30 дней с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.3 договора № 1/С-Ф от 20 апреля 2015 года Цедент - Связной банк (АО) гарантирует, что на дату заключения договора задолженность должников не оспаривается в судебном порядке, по каждому кредитному договору выставлено и направлено требование о полном и досрочном погашении, срок исковой давности по требованиям должников истекает не менее, чем через 12 месяцев с даты перехода прав, а сами права требования возникли не ранее 03 июля 2014 года.

В силу положений пункта 6.13 Общих условий факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк, банком подтверждено направление требований о досрочном погашении задолженности, срок исполнения наступил с момента направления требований. Поскольку сведений о дате направления требования конкретно ФИО1 в материалах дела не имеется, суд полагает возможным принять за дату начала течения срока исковой давности дату заключения договора уступки прав - 20 апреля 2015 года.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Срок исковой давности по требованиям истца истек 20 апреля 2018 года. Подача заявления о вынесении судебного приказа не является основанием к приостановлению срока исковой давности.

Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд 27 сентября 2022 года, с заявлением о вынесении судебного приказа только в марте 2020 года, суд приходит к выводу, о пропуске истцом установленного законом срока на обращение в суд с настоящими требованиями и на этом основании отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда И.А. Бочко