Дело № 2-2166/2023
УИД 13RS0023-01-2023-002965-54
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 09 октября 2023 года
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Надёжиной С.Ю.,
при секретаре судебного заседания Давыдовой А.В.,
с участием в деле:
истца Публичное акционерное общество «Совкомбанк»,
ответчика ФИО1,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь»,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 10 мая 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс кредит» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 55 000 рублей сроком на 120 месяцев под 27,00 % / 11,50% годовых по безналичным/наличным.
14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанности по возврату кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 07 сентября 2021 г., а 08 августа 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составила 416 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 06 октября 2021 г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34942 руб. 43 коп.
По состоянию на 08 августа 2023 г. общая задолженность составляет 51 308 руб. 98 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 46 255 руб. 20 коп.; неустойка на просроченные проценты 475 руб. 60 коп.; иные комиссии 4578 руб. 18 коп.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании вышеизложенного и положений статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 51 308 руб. 98 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1739 руб. 27 коп.
Определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия».
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО2, действующей на основании доверенности от 7 октября 2022 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и о согласии на рассмотрении дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.
В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», САО «РЕСО-Гарантия» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах своей не явки суд не известили.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.
10 мая 2021 г. ФИО1 обратился в ПАО Кб «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (л.д.27).
10 мая 2021 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №21/7299/00000/100865, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту комфорт путем подписания индивидуальных условий договора кредитования (л.д.10-12).
Из индивидуальных условий договора кредитования №21/7299/00000/100865 следует, что полная стоимость кредита составляет 27,016% годовых, в денежном выражении – 55 031 руб. 24 коп., лимит кредитования в размере 55000 рублей, ставка за проведение безналичных операций – 27,00% годовых, за проведение наличных операций – 11,50% годовых, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода, который составляет - 25 дней, банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере минимально обязательного платежа и сроках его внесения.
Ответчик ФИО1, подписывая индивидуальные условия договора кредитования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
При заключении договора кредитования, ФИО1 подписаны заявление об открытии текущего банковского счета, согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 рублей; на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора страхования, при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 544 руб. 50 коп.; на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и уплату услуги в размере 450 рублей (л.д. 15-16).
Кроме того, ответчиком ФИО1 10 мая 2021 г. подписано заявление на добровольное страхование №НС/011/21/10723080 САО «РЕСО-Гарантия» от несчастных случаев на срок 36 месяцев на страховую сумму 350000 рублей с оплатой страховой премии в размере 5000 рублей (л.д. 19-21).
Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредитный лимит в размере 55 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-8).
14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 г., договором о присоединении от 26 октября 2021 г.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор, который считается заключенным в письменной форме.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 31).
В силу пункта 5.3. общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу его фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправления корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.
Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности ФИО1 систематически нарушал обязательства по срокам уплаты заемных средств, последний платеж произведен 08 июня 2022 г. (л.д. 7-8).
Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о досрочном погашении кредита обоснованы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 12 апреля 2023 г. отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 13 января 2023 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №21/7299/00000/100865 от 10 мая 2021 г. (л.д. 29).
Разделом 6 общих условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (пункт 6.1.), в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункт 6.2.).
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0,0548%.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 10 мая 2021 г. по состоянию на 08 августа 2023 г. составила 51 308 руб. 98 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 46 255 руб. 20 коп.; неустойка на просроченные проценты 475 руб. 60 коп.; иные комиссии 4578 руб. 18 коп. (л.д.4-6).
Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен на основании положений действующего законодательства и индивидуальных условий Договора кредитования <***> от 10 мая 2021 г., а также с учетом фактического исполнения обязательств.
Пункт 21 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Из условий кредитного договора следует, что неустойка за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту устанавливается в размере 0,0548% в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что расчет истцом произведен из указанной процентной ставки, в соответствии с требованиями приведенной правовой нормы и условиями кредитования.
Оснований полагать, что заявленный истцом к взысканию размер неустоек превышает размер ответственности, установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не имеется.
Кроме того, размер штрафных санкций, учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки, размер основного долга, является соразмерным нарушенному обязательству, не превышает установленный законом размер.
Ходатайство о снижении размера штрафных санкций от ответчика ФИО1 не поступало.
Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору <***> от 10 мая 2021 г. установленным, а, следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51 308 руб. 98 коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 1739 руб. 27 коп., что следует из платежного поручения № 70 от 16 августа 2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме (л.д. 3).
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> паспорт <данные изъяты> в пользу в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору кредитования от 10 мая 2021 г. №21/7299/00000/100865 по состоянию на 08 августа 2023 г. в размере 51 308 руб. 98 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1739 руб. 27 коп., а всего 53048 (пятьдесят три тысячи сорок восемь) рублей 25 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина
Мотивированное решение суда составлено 16 октября 2023 года.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина