УИД 44RS0009-01-2022-000312-10
Дело № 2-137/2023 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 февраля 2023 года г. Шарья
Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов по оплате госпошлины
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромской отделение № 8640, действуя через своего представителя, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 24.06.2019 г., взыскании задолженности по кредитному договору за период с 26.08.2019 по 29.08.2022 в размере 1 419 355,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 487 631,16 руб.; просроченный основной долг - 931 724,26 руб.; и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 296,78 руб.
В обоснование требований указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого 24.06.2019 кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 942 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых. кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения действий (сделок). Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.
Согласно общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно общим условиям уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 26.08.2019 по 29.08.2022 (включительно) образоваласьпросроченная задолженность в сумме 1 419 355,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 487 631,16 руб.; просроченный основной долг - 931 724,26 руб.. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользования кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма, с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключённый 24.06.2019.. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому 24.06.2019, за период с 26.08.2019 по 29.08.2022 (включительно) в размере 1 419 355,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 487 631,16 руб.; просроченный основной долг - 931 724,26 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 296,78 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании не присутствовал. Согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Уважительных причин неявки суду не представил. Ходатайств об отложении слушания дела не заявлял (л.д.64 ) исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.4-5)
Ответчик ФИО1. в судебном заседании не участвовал. В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В материалах дела имеется конверт с судебным извещением направленный судом на адрес ответчика ФИО1 согласно имеющейся в материалах дела адресной справки (л.д.65) Конверт возвращен в суд с отметкой - истек срок хранения (л.д.63). Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 отказался принять судебное извещение. Таким образом, руководствуясь положениями ч.2 ст.117 ГПК РФ суд считает, что ответчик ФИО1 извещен о времени и месте судебного заседания.
Согласно искового заявления представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.4-5).
Руководствуясь положениями ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
20.06.2019 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание - получение дебетовой карты VisaClassic Стандарт Личная, номер счета карты №. Совместно с данным заявлением между сторонами был заключен договор банковского обслуживания (ДБО). ФИО1 при этом был ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязался их выполнять. Кроме этого ФИО1 был согласен на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Был извещен, что условия банковского обслуживания, руководство «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн» размещены на официальном сайте. (л.д. 16).
Согласно выписке из условий банковского обслуживания физических лиц клиент несет ответственность за все операции проводимые им с использованием средств его идентификации и аутентификации (ПИН, код, пароль, код подтверждения направляемые в СМС - сообщении). Также клиент согласен, про применяемых методов идентификации и аутентификации достаточно для проведения банком операций, подтверждением проведенной операции является протокол проведения операций (л.д. 12).
Судом установлено, что 24.06.2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 942 000 руб. 00 коп., под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев. В силу п.17 Индивидуальных условий зачисление кредита производиться на счет № (л.д. 26).
Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн». (л.д. 26)
Осуществление действий направленных на заключение кредитного договора подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн» (л.д. 34)
Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других
Получение денежных средств в сумме 942 000 руб. 00 коп. подтверждается копией лицевого счета ФИО1 № (л.д.11,13-14).
Таким образом, истец ПАО Сбербанк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены ФИО1 Доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.(л.д.27-32).
Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора от № от 24.06.2019г. получил денежные средства в сумме 942 000 руб. 00 коп.
Следовательно, кредитный договор № от 24.06.2019 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 является заключенным и обязательным для сторон.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» процентная ставка по кредиту составляет 16,90% годовых (л.д.26)
В соответствии с разделом 3 Общих условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. ( л.д. 28)
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1 Вобязался произвести 60 аннуитетных платежей в размере 23 360 руб. 51 коп., платежная дата - 24 число месяца (л.д.26)
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ФИО1 не исполнил взятые на себя обязательства, и на 29.08.2022 г. у него образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 931 724 руб. 26 коп. по просроченному долгу и 487 631 руб. 16 коп.- задолженность по процентам, в том числе: 276 755 руб. 26 коп. - задолженность по просроченным процентам, 210 875 руб. 90 коп. по просроченным процентам на просроченный долг. (л.д. 35).
Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 24.06.2019г. подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д. 35 - 41).
Расчет сумм просрочки основного долга, процентов которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора № от 24.06.2019 г. и Общих условий Договора потребительского кредитования.
Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает сомнений. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Факт наличия задолженности по кредитному договору № от 24.06.2019 г. по состоянию на 29.08.2022 г. и ее размер заемщиком не оспорены.
Банком в адрес ФИО1 направлялось требование (претензия) в которой предлагалось в срок до 26.08.2022 г. произвести погашение образовавшейся задолженности (л.д.33).
Однако из искового заявления следует, что задолженность по кредитному договору № от 24.06.2019 г. уплачена не была.
Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору № от 24.06.2019 г., либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом, ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает сумму задолженности по кредитному договору, по состоянию на 29.08.2022 г. в сумме 1 419 355 руб. 42 коп. в том числе: задолженность по кредиту в сумме 931 724 руб. 26 коп. и задолженность по просроченным процентам в сумме 487 631 руб. 16 коп., в том числе: 276 755 руб. 26 коп. - задолженность по просроченным процентам, 210 875 руб. 90 коп. по просроченным процентам на просроченный долг, обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.
В соответствии с положениями ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной договор, может быть, расторгнут по решению суда по требованию другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что истцом суду представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, к которым суд относит длительное не исполнение обязательств по кредитному договору, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора № от 24.06.2019г. подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 296 руб. 78 коп..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно, платежного поручения № от 15.11.2022г. при подаче искового заявления в суд, ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина соответственно в сумме 21 296 руб. 13 коп. (л.д.9). Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 309-310 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 24 июня 2019 года заключенный ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 24 июня 2019 года за период с 26.08.2019 г. по 29.08.2022 г. в сумме 1 419 355 (один миллион четыреста девятнадцать рублей триста пятьдесят пять) рублей 42 копеек, в том числе:
задолженность по кредиту в сумме 931 724 руб. 26 коп.;
задолженность по просроченным процентам в сумме 276 755 руб. 26 коп.;
задолженность по просроченным процентам на просроченный долг в сумме 210 875 руб. 90 коп..
Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 296 (двадцать одна тысяча двести девяносто шесть) рублей 78 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: О.В. Игуменова
Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2023 года.