Решение по делу № 02-6624/2024 от 24.03.2025

77RS0013-02-2024-009211-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 6624/2024 по исковому заявлению адрес Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований адрес Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

77RS0013-02-2024-009211-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору кредитной карты в размере сумма, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, оплаченной при подаче иска.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.05.2013г. адрес Банк» и фио (далее – Заемщик) заключили договор кредитной карты №0034669457 (далее Договор) с лимитом задолженности сумма

Кредит по карте предоставляется Заемщику в размере кредитного лимита сроком до «востребования». Процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 32,9% годовых. Минимальный платеж не более 6% от задолженности (минимум сумма).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная заемщиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка адрес (адрес Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты.

Также Банк проинформировал заемщика о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно адрес Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика.

Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежа. С этого момента между Банком и заемщиком был заключен договор на обслуживание кредитных карт ТКС Банк адрес, который считается заключенным в письменной форме.

Заемщик, в свою очередь, при заключении договора №0034669457 принял на себя обязательства оплачивать задолженность по договору, проценты, штрафы и плату за обслуживание кредитной картой, предусмотренные Заявлением-анкетой, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка адрес.

При заключении договора согласно п.1 ст.10 «О защите прав потребителей» Банк предоставил заемщику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, услугах, проводимых с помощью кредитной карты.

После активации кредитной карты заемщик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также заемщик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение заемщиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк адрес, SMS-банк.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его платы указываются в ежемесячно направляемых Банком заемщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, заемщику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

Если такое число отсутствует в текущем месяце, счет выписка формируется в последний календарный день месяца (п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес, однако в соответствии с п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес заемщик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 дней календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5, п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдении условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет, заемщику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Заемщик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, фио карту получил и активировал её, однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора, в связи с чем, у заемщика перед Банком образовалась задолженность.

08.05.2023г. должник умер.

На дату смерти фио обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти заемщика фио открыто наследственное дело №35056440-77/2023 к имуществу фио, зарегистрированное в ЕИС, Московская городская нотариальная палата.

В дальнейшем истцу стало известно, что наследниками по закону, принявшими наследство после смерти наследодателя фио. являются ФИО1, паспортные данные, (дочь), ФИО2, паспортные данные, (дочь).

Истец адрес Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, ходатайств об отложении дела не заявлено, возражений на иск не представлено.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных, по имеющимся в деле материалам, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, находит иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ к наследникам первой очереди относятся дети, супруг, родители наследодателя.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума № 9) при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков. При этом в п.6 Постановления Пленума №9 суд разъяснил о праве истца на обращение в суд с иском к наследственному имуществу (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.05.2013г. адрес Банк» и фио заключили договор кредитной карты №0034669457 с лимитом задолженности сумма

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Банк проинформировал Заемщика о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. .

На основании п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день, что подтверждается Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере потупившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Из расчета задолженности по договору кредитной карты №0034669457, выписки по счету кредитного договора следует, что заемщик воспользовался кредитом, оплатив при помощи карты услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнил, в связи с чем, возникла задолженность по кредиту.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес Банк в любой момент может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случаях, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка.

Датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес расторг Договор путем выставления в адрес заемщика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

08.05.2023г. заемщик фио умер (копия наследственного дела).

Истец в обоснование иска указывает, что в настоящее время обязательства по Договору не исполняются, погашение и уплата процентов за пользование кредитом не производятся, в связи с чем, на дату направления в суд задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт №0034669457 составляет сумма (основной долг), что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету кредитного договора.

Как усматривается из копии наследственного дела №35056440-77/2023 к имуществу умершего 08.05.2023г. фио 29.08.2023г. с заявлением о принятии наследства по любому из оснований наследования, по которому возникает право наследовать имущество наследодателя, где бы оно не находилось и в чем бы оно не заключалось, обратилась ФИО1, паспортные данные, зарегистрированная по месту жительства по адресу: адрес, в котором сообщала, что принимает наследство по закону после умершего отца фио, одновременно сообщает, что наследником по закону также является дочь умершего – ФИО2, зарегистрированная по месту жительства по адресу: адрес.

Других наследников, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, не имеется, в том числе проживающих за пределами РФ. Также сообщала, что наследственное имущество состоит из 5/8 долей квартиры, находящейся по адресу: адрес, прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «сбербанк», адрес.

21.06.2023г. с заявлением о принятии наследства по любому из оснований наследования, по которому возникает право наследовать имущество наследодателя, обратилась ФИО2, паспортные данные, зарегистрированная по месту жительства по адресу: адрес, в котором сообщала, что принимает наследство по закону после умершего отца фио Других наследников, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, не имеется, в том числе проживающих за пределами РФ. Также сообщала, что наследственное имущество состоит из всего имущества, какое ко дню смерти наследодателя окажется ему принадлежащим, где бы оно не находилось и в чем бы оно не заключалось, в том числе 5/8 долей квартиры, находящейся по адресу: адрес.

Из информационного письма нотариуса адрес фио от 22.11.2024г. №269 следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело №35056440-77/2023, открытое к имуществу фио, паспортные данные, проживающего по адресу: адрес, умершего 08.05.2023г.

Наследниками по закону, принявшими наследство, являются дочь - ФИО2, паспортные данные и дочь - ФИО1, паспортные данные.

В состав наследственного имущества входят: все имуществу, принадлежащее наследодателю на день смерти, в том числе 5/8 долей квартиры, кадастровый номер 77:07:0008004:9363, находящейся по адресу: адрес, стоимость квартиры на дату смерти - 08.05.2023г. составляет 6 073 330,сумма.; прав на денежные средства в ПАО Сбербанк в размере 495,сумма. на дату смерти.

Далее сообщалось, что 13.07.2023г. нотариусом направлено фио Почтой России информационное письмо о наличии кредитной задолженности перед адрес Банк».

29.08.2023г. аналогичное по содержанию информационное письмо направлено нотариусом Почтой России в адрес ФИО1

Из материалов наследственного дела усматривается, что 09.11.2023г. нотариусом адрес фио ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ½ доле каждой на 5/8 долей квартиры, кадастровый номер 77:07:0008004:9363, находящейся по адресу: адрес и прав на денежные средства.

Таким образом, указанные свидетельства подтверждают возникновение права собственности на указанное в них имущество наследодателя фио

Из материалов дела следует, что на дату направления в суд задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт №0034669457 составляла сумма

В соответствии с п.58 Постановления Пленума № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а ровно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума № 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. То есть, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору, полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно абз.2 ст.61 Постановления Пленума №9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов за нее).

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0034669457 от 14.05.2013г., заключенному с фио, суд, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п.1 ст.1175 ГК РФ), исходит из того, что обязательство заемщиком фио по кредитной карте в установленный договором срок не исполнено, однако в дальнейшем согласно справке адрес Банк» наследниками указанная задолженность погашена в полном объеме, финансовых претензий Банк не имеет, в связи с чем, требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025г.

Судья И.С. Самойлова