РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2022 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Тютиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Казымовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 63RS0030-01-2022-000807-41 (производство № 2-2588/2022) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу М. , ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к наследственному имуществу М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 316011,64 рублей, а также суммы государственной пошлины в размере 6 360,12 рублей. В обоснование требований истец указал, что 15.06.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ... на сумму 144 091,27 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом М. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на 19.01.2022 г. общая задолженность М. перед банком составляет 316011,64 рублей. Согласно имеющийся информации у Банка, заемщик М. умерла ... Просит взыскать с наследников должника в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору соглашению о кредитовании ... от 15.06.2016 г. в размере 316011,64 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6360,12 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в также уточнение исковых требований, где указано, что просит принять данное уточнение и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 73362 рубля 78 копеек, из них: 28408,25 рублей (основной долг), 2142,29 рублей (сумма процентов), 24900,41 рублей (проценты по просроченной ссуде), 16655,80 рублей (штрафные санкции по просроченной ссуде), 1256,03 рублей (штрафные санкции по уплате процентов), а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6360, 12 рублей. Данный расчет произведен истцом за последние три года, составляет в общей сумме 73362,78 рублей. Ходатайство ответчика о пропуске срока давности просит оставить без удовлетворения.

Ответчик ФИО2, будучи оповещенной о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, предоставила возражения на уточненный иск, в которых указано, что истцом приняты во внимание доводы ответчика о пропуске исковой давности. В уточненном исковом заявлении истец определяет период, за который подлежит взысканию сумма основного долга - с 15.02.2019 года по 17.06.2019 года в размере 28408,25 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами в размере 2142 рубля 29 копеек. Период с 16.07.2016 г. по 14.02.2019 года истцом исключен из заявленных исковых требований. С данными исковыми требованиями с учетом уточнений ответчик согласна. Однако, относительно заявленных требований о взыскании процентов по просроченной ссуде за подлежащий взысканию период в размере 24900,41 рублей ответчик не может согласиться по следующим основаниям: индивидуальными условиями кредитного договора ... от 15.06.2016 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) иди порядок их определения. Так, согласно п. 12 п.п. 1, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. То есть, неустойка может быть начислена на сумму задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Иных санкций в отношении заемщика при нарушении условий возврат заемных средств условиями договора не предусмотрено. Требование истца о взыскании просроченных процентов по просроченной ссуде в размере 24900,41 рублей являются изначально незаконными, поскольку такого вида ответственности заемщика перед банком индивидуальными условиями кредитного договора ... не предусмотрено. Таким образом, суммарный размер всех начисленных неустоек (штрафов, пени) не может превышать 20% годовых от суммы основного долга и просроченных процентов. Общая сумма неустоек в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора будет составлять не более 17911,78 рублей на дату уточнений согласно следующему расчету. Задолженность за период с 15.02.2019 г. по 17.06.2019 года составила 28408,25 рублей, сумма просроченных процентов за этот период - 2142,29 рубля. Двадцать процентов годовых от общей суммы основного долга и просроченных процентов составляет 17911,78 рублей: (28408,25+2142,29) * (20%/365* 1070 дней). Истцом, с учетом уточнений, заявлены требования о взыскании неустойки по просроченной сумме основного долга в размере 16 655,80 рублей, неустойки по просроченным процентам в размере 1 256,03 рубля, что в общей сумме составляет 17911 рублей 78 копеек. То есть данный расчет соответствует индивидуальным условиям кредитного договора, разъяснениям Центрального Банка РФ и нормам Закона №353-Ф3. Ответчик с данными требованиями согласна.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ч. 3 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 15.06.2016 между ПАО «Совкомбанк» и М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ... на сумму 144091,27 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом М. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Текущая неустойка, т.е. санкция за каждый день просрочки, должна стимулировать должника к выполнению принятых на себя обязательств.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по своевременной оплате кредита, требование истца о взыскании с ответчика неустойки подлежит удовлетворению. У суда нет оснований не доверять расчету неустоек за несвоевременное исполнение ответчиком своих обязательств по договору, представленному истцом, в связи с чем, суд полагает, что требование истца о взыскании сумм неустоек и штрафов подлежит удовлетворению. Оснований для снижения неустойки не имеется. Размер неустойки по спорному кредитному договору согласован сторонами при заключении кредитного договора, в судебном порядке не оспаривался и не изменялся. Ответчик не предоставил суду достоверных и объективных доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и не нарушает баланс интересов сторон.

Задолженность М. перед Банком составляет 316011,64 руб., из них: просроченная ссуда 144091,27 руб.; просроченные проценты 72041,80 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 32592,11 руб., неустойка на остаток основного долга 45466,19 руб., неустойка на просроченную ссуду 21721,27 руб., комиссия за смс-информирование 99 руб.

Согласно материалам дела М. умерла ...

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", если имущественные обязанности, связанные с личностью должника-гражданина, не были исполнены при его жизни, в результате чего образовалась задолженность по таким выплатам, то правопреемство по обязательствам о погашении этой задолженности в случаях, предусмотренных законом, возможно.

Следовательно, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, в том числе, если должник являлся индивидуальным предпринимателем.

Согласно ст. 1110 ч. 1 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", устанавливает, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен, указанных доказательств в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено и ответчиком.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно сведениям, представленным нотариусом г. Тольятти ФИО3 после смерти М. умершей ... заведено наследственное дело .... Наследником по закону, принявшим наследство путем подачи заявления является внучка ФИО1. Наследственное имущество состоит из денежных средств в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти составляет 21,56 руб.: квартиры по адресу: .... (кадастровая стоимость на дату смерти составляет 1055815,81 руб.; 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: .... (кадастровая стоимость на дату смерти составляет 245614,38 руб.)

Стоимость принятого наследства превышает размер образовавшейся у наследодателя задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением кредитного договора, на основании ст. 811 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы займа.

Суд полагает, что требование истца о взыскании с наследников суммы задолженности подлежит удовлетворению.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Истцом предоставлено уточнение исковых требования с учетом срока давности.

Данное уточнение иска ответчика считает обоснованным в части суммы основного долга в размере 28408,25 рублей, за период с 15.02.2019 по 17.06.2019, просроченных процентов в размере 2142,29 рублей, за период с 15.02.2019 по 17.06.2019, неустойки по просроченной ссуде в размере 16655,80 рублей, неустойки по просроченным процентам в размере 1256,03 рублей.

С данным контррасчетом ответчика суд соглашается, т.к., в том числе, согласно разъяснениям Банка России, изложенным в Информационном письме Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 "Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)", условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения отнесено к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ). Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России в соответствии с частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ1. При этом, согласно части 7 ст. 5 Закона № 353-Фз кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Взыскание просроченных процентов по просроченной ссуде индивидуальными условиями договора между истцом и ответчиком, не предусмотрено.

Также, суммарный размер всех начисленных неустоек (штрафов и пеней), не может превышать 20 % годовых от суммы основного долга и просроченных процентов, что согласуется со ч.ч. 21, 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

С ответчика подлежит взысканию сумма задолженности, которая составляет 48462,37 рублей, а именно: сумма основного долга за период с 15.02.2019 по 17.06.2019 в размере 28408 рублей 25 копеек, просроченные проценты за период с 15.02.2019 по 17.06.2019 в размере 2142 рубля 29 копеек, неустойку по просроченной ссуде в размере 16655 рублей 80 копеек, неустойку по просроченным процентам в размере 1256 рублей 03 копейки.

В части взыскания 24900,41 рубль – процентов по просроченной ссуде, следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд считает, что в пользу истца подлежат возмещению понесенные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1653,87 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (... года рождения, паспорт ...), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>), задолженность по кредитному договору ... от 16.06.2016 года: сумму основного долга за период с 15.02.2019 по 17.06.2019 в размере 28408 рублей 25 копеек, просроченные проценты за период с 15.02.2019 по 17.06.2019 в размере 2142 рубля 29 копеек, неустойку по просроченной ссуде в размере 16655 рублей 80 копеек, неустойку по просроченным процентам в размере 1256 рублей 03 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 1653,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2022 года.

Судья Е.П. Тютина