Дело 2 –476/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2022 г. р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области,

в составе председательствующего судьи Абилова А.К.,

при секретаре Соколовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось с исковым заявлением к ФИО1, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Общество предоставило кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный банк «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1, за период с 26.01.2013 по 27.01.2014 109420,66, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3388,41 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признали, указав, что просят применить к требованиям срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать. Последний платеж по кредиту ФИО1 осуществила в 2014 г.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

При этом п. 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено в п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором просила НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним договор, в рамках которого открыть текущий счет № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) и предоставить кредит в размере 13538,28 руб., сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой 56,9% годовых для покупки тумбы ТВ и линолеума, общей стоимостью 11670 рублей.

В указанном заявлении ФИО1 также просила в НБ «ТРАСТ» (ОАО), присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного использования офвердрафта (далее – Условия по карте), Тарифам карты, открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафта по карте на условиях, указанных в заявлении.

Акцептовав предложение ФИО1, НБ «ТРАСТ» (ОАО) открыл на ее имя счет №, выдал кредитную карту и осуществлял кредитование счета.

В заявлении ФИО1 указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия по Карте и Тарифы по Карте 1, действующие на момент активации Карты 1, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Получение карты подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-оферте и не оспаривается последней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту.

Таким образом, между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключены смешанные договоры на предоставление потребительского кредита (№) и на предоставление кредитной карты (№).

В настоящем деле исковые требования заявлены в отношении договора о предоставлении кредитной карты (№).

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом.

В соответствии с п. 5.5 указанных Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций.

Под Операциями, согласно Условиям, понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии полного или частичного использованного лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на Счете в течение Платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

В соответствии с п. 5.10 Условий Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения процентов и основного долга.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по возврату кредита ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, право требования которой было передано кредитором ООО «СФО АККОРД ФИНАНС», что подтверждается представленными в материалы дела документами.

На основании договора №-УПТ уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступил ООО «СФО АККОРД ФИНАНС» права требования по кредитным договорам, в том числе по договору №, заключенному с ФИО1

Согласно реестру заемщиков № 1 от 15.03.2019 истцом приобретены права (требования) в отношении ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 505553,75 руб., из которых 144488,66 руб. – сумма просроченного основного долга, 361065,09 руб. – сумма просроченных процентов.

Возможность уступки НБ «ТРАСТ» (ПАО) прав (требований) по договору о кредитной карте любым третьим лицам, в том числе не кредитной и не банковской организации содержится в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, с которыми ФИО1 согласилась.

Из искового заявления усматривается, что, обращаясь в суд, ООО «СФО АККОРД ФИНАНС» просит взыскать с ФИО1 только часть задолженности по кредитному договору, за период с 26.01.2013 по 27.01.2014 в размере 109420,66 руб.

Из представленного стороной истца в материалы дела расчета задолженности НБ «ТРАСТ» (ПАО) по кредитной карте ФИО1 усматривается, что у заемщика по состоянию на 27.01.2013 (на окончание периода с 26.01.2013 по 27.01.2014) имелась накопленная задолженность по основному долгу в размере 1500 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 6988,01 руб. (л.д. 21-22).

При этом 25.03.2014 ФИО1 был внесен платеж в размере 2850 руб., который были учтены банком в счет погашения накопленной задолженности по процентам за пользование кредитом, штрафов, иных плат, что также подтверждается выпиской по счету заемщика. Более платежей по кредиту ФИО1 не осуществлялось.

Согласно расчету задолженности, в период 25.09.2018 поступил платеж в сумме 22662,88 рублей, который был учтен банком в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Из искового заявления усматривается, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок исковой давности по данным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в п. 17 названного Постановления, следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

При этом, п. 18 постановления Пленума предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 6 названного Постановления по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В данной связи юридическое значение для исчисления срока исковой давности имел вопрос о наличии, размерах и сроках внесения минимальных платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Из материалов дела следует, что минимальный платеж по кредитной карте ФИО1 составлял 5% от суммы задолженности, но не менее 500 руб., что следует из информации, предоставленной Банком «ТРАСТ» (ПАО) и Тарифного плана ТП-02.

Поскольку в соответствии с условиями кредитования погашение задолженности должно было производится ФИО1 ежемесячно посредством внесения сумм не менее минимального платежа, об образовании задолженности при ненадлежащем внесении ежемесячных минимальных платежей взыскатель знал или должен был узнать по истечении каждого расчетного периода.

Соответственно, поступление 25.09.2018 платежа не могло повлиять на течение сроков исковой давности за предыдущие периоды, с учетом специфики спорных правоотношений.

Оснований расценивать данный платеж как признание ответчиком долга в целом, при отсутствии соответствующих доказательств, не имеется.

Перечисление периодического платежа не может являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из представленной Полтавским РОСП УФССП России по Омской области информации, следует, что указанный платеж в расчетном периоде 25.09.2018 в сумме 22622,88 руб. является платежом, взысканным и перечисленным судебным приставом-исполнителем в рамках исполнения судебного приказа № 2-477/2018 от 19.04.2018, выданного мировым судьей судебного участка № 25 в Полтавском судебном районе Омской области по заявлению НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.01.2014 по 25.04.2014.

Данный судебный приказ был исполнен, всего взыскано 22622,88 руб., исполнительное производство окончено 24.10.2018 фактическим исполнением исполнительного документа.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд, -

решил :

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО АККОРД ФИНАНС» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Полтавский районный суд Омской области в течение месяца со дня оглашения.

Судья __________________