Дело № 2-604/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Смирновой В.Е.,

при секретаре судебного заседания Дымовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа за возникновение просроченной задолженности,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа за возникновение просроченной задолженности. Исковые требования мотивированы следующим. ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор <***> от 16.09.2013 г. (далее - Договор) на сумму 280 156,00 рублей, в том числе: 251 000.00 рублей - сумма к выдаче, 29 156,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280156 руб. на счет заемщика № (далее – счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000 руб. (далее – счет), выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29156,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте: Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен согласен. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (раздел "О погашении задолженности по кредиту" Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11777,76 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 17.08.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 10 раздела «О правах банка» Условий договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах банка» Условий договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.08.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2014 г. по 26.08.2017 г. в размере 178 777.07 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 05.05.2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 527091,85 руб., из которых: сумма основного долга – 264 221,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 50 635,03 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178777,07 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 458,70 руб.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ст.ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 16.09.2013 г. в размере 527091,85 рублей, из которых: сумма основного долга – 264 221,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 50 635,03 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 777,07 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 458,70 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 458,70 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по государственной пошлины в размере 8 470,92 рублей.

При обращении с данным иском ООО «ХКФ Банк» ходатайствовал о принятии мер по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее заемщику ФИО1 и находящееся у него или других лиц, в пределах суммы исковых требований 535 562,77 руб.

Определением судьи от 12.05.2023 г. ходатайство истца ООО «ХКБ» удовлетворено, приняты обеспечительные меры в виде ареста на имущество, находящееся у ответчика или других лиц, в пределах заявленных исковых требований на сумму, не превышающую 527 091 руб. 85 коп.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом заранее и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений. Возражений по существу заявленных исковых требований суду не представил, не ходатайствовал об истребовании доказательств или об отложении дела, не просил о рассмотрении дела со своим участием.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Из материалов дела судом установлено, что 16 сентября 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 280 156,00 рублей, в том числе: 251 000,00 руб. – сумма к выдаче, 29 156,00 – в качестве оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90% годовых, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 06.10.2013 г. Ежемесячный платеж составляет 11 777,76 руб. 76 коп. Срок возврата кредита определен в соответствии с графиком погашения кредита.

ФИО1, ознакомившись с Условиями договора потребительского кредита, предложенными ООО «ХКФ Банк», графиком платежей, выразил свое согласие с ними, обязался их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует его подпись в Условиях договора потребительского кредита.

Также 16.09.2013 г. при подписании Условий договора заемщиком ФИО1 оформлено и подписано заявление <***> на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней и согласился с оплатой страховой премии в размере 29156 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Как следует из Раздела 1 Условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

Во исполнение условий договора потребительского Банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 280156 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 251 000 руб. выдал заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, а также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29156,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно Общих положений договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно разделу «О процентах по кредиту» заемщик обязан выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых). Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 10 раздела «О правах банка» Условий договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 11 раздела «О правах Банка» Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.08.2017 г. при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17 августа 2014 г. по 26 августа 2017 г. в размере 178 777,07 руб., что является убытками Банка.

Согласно п. 4 Раздела III Общих условий Договора банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах банка» Условий договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по кредитному договору от 16.09.2013 г., ООО «ХКФ Банк» направил ответчику 17.08.2014 требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в котором предложил ответчику в течение 30 календарных дней с момента направления требования вернуть указанную задолженность, а также указал, что в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме и возмещении судебных расходов. Доказательств исполнения данного требования в добровольном порядке на день разрешения заявленных исковых требований ответчиком не представлено.

Установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, с момента заключения договора допускал нарушения предусмотренного графиком платежей порядка возврата кредита и выплаты процентов по нему, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 05.05.2023 г. составляет 527091,85 руб., из которых: сумма основного долга – 264 221,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 50 635,03 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178777,07 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 458,70 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности, либо отсутствия задолженности, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8470 руб. 92 коп.

12 мая 2023 года Бежецким межрайонным судом Тверской области вынесено определение о применении мер по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 и находящееся у него или других лиц в пределах суммы исковых требований, в пределах 527 091 руб. 85 коп.

По правилам ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым сохранить обеспечительные меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа за возникновение просроченной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 16.09.2013 г. в размере 527091 (пятьсот двадцать семь тысяч девяносто один) рубль 85 копеек, из которых: сумма основного долга - 264 221 рублей 05 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 50 635 рублей 03 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 178777 рублей 07 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 33 458 рублей 70 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности -33 458 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 470 (восемь тысяч четыреста семьдесят) рублей 92 копейки.

Принятые определением судьи Бежецкого межрайонного суда Тверской области от 12 мая 2023 г. обеспечительные меры в виде ареста на имущество, находящееся у ответчика или других лиц, в пределах заявленных исковых требований на сумму, не превышающую 527 091 (пятьсот двадцать семь тысяч девяносто один) руб. 85 коп., сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме принято 03 июля 2023 года.

Председательствующий В.Е. Смирнова