Решение по делу № 2-2376/2022 от 29.06.2022 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-2376/2022

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3, действующей по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 10 сентября 2021 года; о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 22 апреля 2022 года в размере ......., процентов за пользование кредитом по ставке .......% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – квартиру , принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 7 500 264 рубля. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 953 рубля 47 копеек.

В обоснование иска указано, что 10 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления -оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых сроком на ....... месяцев. Согласно п.1.12 договора, целевое назначение кредита: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по . Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 января 2022 года, на 22 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 февраля 2022 года, на 22 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 71 день. По состоянию на 22 апреля 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 6 150 693 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда – 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты – 158 601 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 672 рубля 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 379 рублей 46 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 062 рубля 28 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В связи с существенным нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, у банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности, расторжения кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, уточнив размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на день рассмотрения дела: просроченная ссудная задолженность – 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты – 158 601 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 854 рублей 42 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 76 761 рубль 11 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 981 рубль 99 копеек; общая сумма 6 335 176 рублей 74 копейки.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, с суммой задолженности, рассчитанной истцом по состоянию на день рассмотрения дела, согласен. Не оспаривает неисполнение обязательств по кредитному договору с января 2022 года, согласен с обращением взыскания на заложенную квартиру для погашения задолженности, и с заявленной истцом начальной продажной ценой имущества.

В соответствии со ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление о признании иска ответчиком занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчиком. Ответчику разъяснены последствия признания иска, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав представителя истца, ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что на основании заявления (оферты) от 10 сентября 2021 года, поданного ФИО2, между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления-оферты), состоящий из равнозначных по силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее – Индивидуальные условия) и «Общих условий представления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № от 10 сентября 2021 года банк предоставляет кредит заемщику в размере ....... рублей (п.1), на срок ....... месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.2), проценты за пользование кредитом – .......% годовых (п.4), на приобретение в собственность недвижимого имущества – квартиры, находящейся по (п. 12, п. 18).

Согласно п.4.1, п.4.3 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического представления кредита и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях и с учетом положений Общих условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительной число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей (п. 4.4). Датой ежемесячного платежа устанавливается календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен вредит (п. 4.6). Размер ежемесячного платежа определяется по формуле (п.4.12). Последний платеж и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита в полном объеме и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумму неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита до даты полного исполнения обязательств (включительно), установленной Общими условиями (п. 4.13).

В п. 7 Индивидуальный условий кредитного договора № указано, что количество платежей по кредитному договору составляет ......., заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления в порядке, определенном Общими условиями. Согласно информационному графику платежей к кредитному договору №, размер платежа по кредиту составляет ....... рублей ежемесячно с ....... по ....... платеж, ....... рублей – последний, ....... платеж, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.2 Общих условий, п. 13 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.5.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в частности, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем ....... календарных дней в течение последних ....... календарных дней.

В свою очередь, согласно п. 5.1.8 Общих условий, заемщик обязан досрочно вернуть кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитов и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основания, указанным в п. 5.4.1 Общих условий.

Согласно п. 11, п. 17-19 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является недвижимое имущество – квартира, расположенная по , стоимостью по договору приобретения 7 500 000 рублей. Залоговая стоимость 7 500 264 рубля.

Общими условиями кредитного договора установлены основания для обращения взыскания на предмет залога.

Согласно п. 2.6 Общих условий, п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты подписания Индивидуальный условий и действует до полного исполнения сторонами договорах обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях в зависимости от того какая из дат наступит раньше.

Из материалов дела следует, что истцом обязательство по предоставлению ФИО2 денежных средств в рамках кредитного договора от 10 сентября 2021 года № в размере ....... рублей, исполнено надлежащим образом, что подтверждено выпиской по счету № (л.д. 32), не оспаривается ответчиком.

По договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 10 сентября 2021 года ФИО2 приобрел у продавца В. жилое помещение – квартиру, расположенную по (далее – недвижимое имущество), стоимостью 7 500 000 рублей.

Согласно п.2.1 указанного договора купли-продажи недвижимое имущество приобретается покупателем за счет собственных средств в размере ....... рублей и кредитных средств в размере ....... рублей, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» согласно кредитного договора № от 10 сентября 2021 года.

В п.2.2 договора купли-продажи недвижимого имущества указано, что в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Переход права собственности на недвижимое имущество подлежит государственной регистрации в соответствии со ст. 551 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 5.1 договора купли-продажи).

Согласно ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.

Из материалов дела следует, что право собственности ФИО2 на жилое помещение – квартиру, расположенную по № зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 15 октября 2021 года, запись регистрации №; в отношении указанного жилого помещения зарегистрирована также ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк», срок действия с 15 октября 2021 года по 10 сентября 2045 года, запись регистрации №, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

Из материалов дела установлено, что ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, допуская неоднократные просрочки установленных графиком ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности с указанием сумм, подлежащих уплате и фактически уплаченных. Дата последнего платежа по кредитному договору 10 января 2021 года, что подтверждено также ответчиком в судебном заседании.

В связи с нарушением обязательств заемщиком по кредитному договору и образованием просроченной задолженности ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование от 09 марта 2022 года о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в размере 6 074 190,95 рублей в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления (л.д. 33).

Данное требование ответчиком не было исполнено.

Согласно расчету истца, представленному на момент подачи иска, задолженность ответчика по кредитному договору № от 10 сентября 2021 года по состоянию на 22 апреля 2022 года составляла 6 150 693 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда – 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты – 158 601 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 672 рубля 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 379 рублей 46 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 062 рубля 28 копеек.

Согласно расчету истца, представленному на день рассмотрения дела задолженность ответчика по кредитному договору составляет 6 335 176 рублей 74 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты – 158 601 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 854 рублей 42 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 76 761 рубль 11 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 981 рубль 99 копеек.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании согласился с образованием задолженности на день рассмотрения дела в указанном размере, не привел каких-либо обоснованных возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, а также доказательств, опровергающих правильность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности.

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями статьями 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал в полном объеме, в том числе, задолженность, образовавшуюся по состоянию на дату рассмотрения дела судом, а также признал требование о расторжении кредитного договора.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодека Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.453 Гражданского кодека Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, а также учитывая признание иска ответчиком, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 10 сентября 2021 года, заключенного с ФИО2, и о досрочном взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд принимает признание иска ответчиком ФИО2, поскольку признание иска не противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В силу положений ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Учитывая изложенное, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от 10 сентября 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию день рассмотрения дела в размере 6 335 176 рублей 74 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты – 158 601 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 854 рублей 42 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 76 761 рубль 11 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 981 рубль 99 копеек.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по , суд исходит из следующего.

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 10 сентября 2021 года является залог приобретаемой квартиры в силу закона (ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно актуальной выписке из Единого государственного реестра недвижимости квартира, расположенная по зарегистрирована на праве собственности за ФИО2 с обременением: ипотека в силу закона.

Согласно п. 5.4.3, п.5.4.18 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет права обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Если основания для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания не недвижимое имущество в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков несения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае ели просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости недвижимого имущества; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В порядке п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает; обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество; реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (часть 1).

Статьей 51 Закона об ипотеке предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 3 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия кредитного договора, историю погашения по кредиту, при наличии установленного в судебном заседании факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора № от 10 сентября 2021 года, суд приходит к выводу, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют, поскольку ответчиком допущено неоднократное нарушение сроков внесения платежей (более чем три раза в течение двенадцати месяцев), при этом сумма долга значительна по сравнению со стоимостью имущества, переданного в залог (более 5% от размера оценки предмета залога), что свидетельствует о значительном нарушении заемщиками обеспеченного залогом обязательства.

При разрешении требования об обращении взыскания на жилое помещение, суд учитывает и принимает также признание иска ответчиком в этой части.

В силу п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 4).

Из пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что залоговая стоимость объекта недвижимости определена в размере 7 500 264 рубля.

В разделе 1 Общих положениях кредитного договора «Термины и определения» указано, что залоговая стоимость недвижимого имущества – это стоимость недвижимого имущества, определяемая по соглашению залогодателя и залогодержателя, согласно Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Размер залоговой стоимости определяется в п.19 Индивидуальных условий.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора и залога имущества стоимость предмета залога определена сторонами по соглашению между ними, по их собственному волеизъявлению. Стороны договора, действуя в своей воле и в своем интересе, вправе самостоятельно определить стоимость предмета залога, отвечающую имущественным интересам как залогодателя, так и залогодержателя.

Поскольку в ходе разбирательства дела стороны установленную договором оценку предмета заложенного имущества не оспаривали, ни истец, ни ответчик отчет оценщика, который мог быть принят во внимание судом, не представили, в том числе, ответчиком в ходе рассмотрения дела возражений относительно установления начальной продажной стоимости в размере его залоговой стоимости не заявлялось, доказательств изменения его рыночной стоимости не предоставлено, то суд считает, сторонами достигнуто соглашение относительно размера начальной продажной стоимости указанного имущества. В связи с чем, по мнению суда, начальную продажную стоимость заложенного имущества следует определить согласно цене, оговоренной сторонами в договоре залога, в размере 7 500 264 рубля.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке указанное недвижимое имущество подлежит реализации с публичных торгов.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требование об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2 – квартира, расположенная по №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 7 500 264 рубля, подлежит удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке .......% годовых на остаток задолженности по основному долгу, а также договорной неустойки, начисляемых по дату вступления в законную силу решения суда.

Согласно пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины – сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

Таким образом, при расчете суммы процентов исключается неопределенность судебного решения, как и субъективное усмотрение лица, исполняющего судебный акт, поскольку подлежащая взысканию сумма является исчисляемой по нормативной формуле со всеми известными и постоянными величинами.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 9,89% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, со дня, следующего за датой вынесения судом решения, то есть с 30 июня 2022 года и по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, которым кредитный договор расторгнут.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России надень заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 30 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» произведена уплата государственной пошлины в размере 44 953 рубля 47 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 7).

С учетом удовлетворения исковых требований расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 44 953 рубля 47 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 10 сентября 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10 сентября 2021 года по состоянию на 29 июня 2022 года в общем размере 6 335 176 рублей 74 копейки, в том числе: основной долг 5 979 977 рублей 84 копейки, просроченные проценты 158 601 рубль 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 116 854 рубля 42 копейки, неустойка на просроченную ссуду 76 761 рубль 11 копеек, неустойка на просроченные проценты 2 981 рубль 99 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 953 рубля 47 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке .......% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскания на предмет залога – квартиру путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 7 500 264 рубля.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья А.А. Каменщикова