24RS0054-01-2023-000228-42
дело № 2-539/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 июня 2023 года город Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,
при секретаре Михеевой Д.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 24.06.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 110000 рублей на срок 36 месяцев под 19,85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке по счету 24.06.2019 банком выполнено зачисление кредита в сумме 110000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4079 рублей 59 копеек в платежную дату - 24 число месяца, что соответствует графику платежей. Заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносила ежемесячные платежи. По состоянию на 29.09.2021 задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 24.06.2019 составляет 62224 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 47301 рубль 13 копеек; просроченные проценты - 14923 рубля 08 копеек. 17.01.2023 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требование до настоящего момента не выполнено. Обосновывая свои требования ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 просит расторгнуть кредитный договор <***> от 24.06.2019; взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на 17.02.2023 в размере 62224 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 47301 рубль 13 копеек; просроченные проценты - 14923 рубля 08 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8066 рублей 73 копейки.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении от представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 15.03.2022 содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно, надлежащим образом. Согласно сообщению Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Ужурскому району ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по <адрес>, с 23.04.2008 по настоящее время. Именно по указанному адресу ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.
Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.
Судом установлено, что 24.06.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО Сбербанк в сети Интернет, а также мобильного приложения банка, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 110000 рублей под 19,85% годовых на срок 36 месяцев (ежемесячный аннуитетный платеж в размере 4079 рублей 59 копеек), путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №. (п. 1, 4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках ДБО (договора банковского обслуживания) клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров.
Документальным подтверждением факта оказания ответчику услуги, совершения ответчиком операции (действия) являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашения «Нецелевого кредита под залог недвижимости», Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк; заявление - анкета на получение Потребительского кредита; Индивидуальные условия договора потребительского кредита; журналом регистрации входов Сбербанк Онлайн; протокол совершения операций в Сбербанк Онлайн; выписка из лицевого счета №.
Из п. 3.9. приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Таким образом, ввод ответчиком в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.
В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения «Нецелевого кредита под залог недвижимости», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).
Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.3.3. Общих условий).
Согласно выписки из лицевого счета №, ФИО1 24.06.2019 предоставлен кредит в размере 110000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения кредитного договора на указанных банком условиях и получения кредитных средств ответчиком не оспорен.
Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, платежи в погашение задолженности не производил. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 24.06.2019 за период с 11.01.2021 по 17.02.2023 (включительно) составляет 62224 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 47301 рубль 13 копеек; просроченные проценты - 14923 рубля 08 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который судом проверен, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.
17.01.2023 в адрес заемщика ФИО1 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 16.02.2023, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ФИО1 без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Суд приходит к выводу, что ФИО1 допустил существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку он платежи в погашения кредита не вносил, а потому кредитор был лишен возможности получать своевременно денежные средства, на которые рассчитывал при заключении договора.
Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок ФИО1 не дал.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору <***> от 24.06.2019.
Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, а также расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8066 рублей 73 копейки. Указанные расходы подтверждены платежными поручениями № 190545 от 24.09.2021 на сумму 1254 рубля 27 копеек и № 267513 от 03.03.2023 на сумму 6812 рублей 46 копеек.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 24 июня 2019 года между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 24.06.2019 в размере 62224 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 47301 рубль 13 копеек; просроченные проценты - 14923 рубля 08 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 8066 рублей 73 копейки, а всего 70290 (семьдесят тысяч двести девяносто) рублей 94 копейки.
Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.В. Семенов
Мотивированное решение составлено 08 июня 2023 года.