Дело № 2-1131/2022

Заочное решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее - ПАО «Банк УАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г. в сумме 830061,71 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 20 декабря 2021 г. между сторонами заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 841400 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,7 % годовых, в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с чем, по состоянию на 1 сентября 2022 г. задолженность заемщика перед банком составила 830061,71 руб., в том числе, сумма по основному долгу - 804768,90 руб., сумма по процентам 23470,64 руб., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты основного долга - 1345,04 руб., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов - 477,13 руб. Согласно условиям кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. Истец с учетом положений статей 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 830061,71 руб.

Представитель истца ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 декабря 2021 г. (дата зачисления денежных средств на счет заемщика №) между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого последней выдан потребительский кредит в сумме 841400 руб., под 6,7% годовых, на срок до 20 декабря 2026 г. (включительно), полная стоимость кредита 16,940 % годовых или 153200 руб.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора от 20 декабря 2021 г. сумма кредита составляет 841400 руб. (п.1). Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок (дата) возврата Кредита по 20 декабря 2026 г. включительно (п.2).

Размер процентной ставки 6,7 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Размер процентной ставки составляет 17,30 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям и заключаемого одновременно с кредитным договором (п.4).

Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящих Индивидуальных условий договора составляет 16860 российских рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются Заемщиком в количестве 59 платежей. Датой первого платежа по кредиту является 20 февраля 2022 г., далее 20 (двадцатое) число каждого месяца. Периодичность платежей - ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей (п.6).

Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета у кредитора. Счет заемщика № (п.9).

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно (п.12).

Подписав настоящие Индивидуальные условия договора, Заемщик присоединяется к Общим условиям договора в порядке и на основании статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями договора, а также понимание их содержания (п.14).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Банк УРАЛСИБ» (версия 1.0) кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий (п.2.1).

Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на Счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на Счет (п. 3.1).

Выдача кредита осуществляется не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания кредитного договора и предоставления Заемщиком/Залогодателем документов, предусмотренных ИУ (если данные условия предусмотрены ИУ), в том числе: договора имущественного страхования Предмета залога, а также платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса); Договора GAP-страхования; Договора личного страхования Заемщика, а также платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса) (при выборе Заемщиком продукта с личным страхованием) (п. 3.2).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных платежей (п.4.1).

Датой платежа по кредиту является указанное число каждого месяца согласно ИУ и Графику платежей, предоставленному заемщику кредитором (п.4.2).

Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления кредита на счет. Последний процентный период заканчивается датой исполнения обязательств заемщика в полном объеме (п.4.3).

Проценты на остаток суммы кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней, соответственно). Дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Перед внесением последнего платежа в соответствии с Графиком платежей сумму последнего платежа необходимо уточнить в офисе кредитора либо посредством системы «УРАЛСИБ/Интернет-банк», системы «Мобильный Банк» (п.4.4).

Заемщик обязан обеспечить на Счете до окончания рабочего времени кредитора в месте выдачи кредита в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа по Кредиту, наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа (п.4.6).

Датой исполнения обязательств по кредитному договору является дата списания кредитором денежных средств со счета, либо дата внесения заемщиком денежных средств в кассу кредитора в сумме остатка суммы кредита, начисленных процентов, а также сумм неустойки и прочих обязательств заемщика по кредитному договору (при наличии). Заемщик считается исполнившим обязательство по оплате ежемесячного платежа в полном объеме и в установленный срок в дату списания кредитором со счета подлежащей уплате суммы ежемесячного платежа при наличии данной суммы в полном размере на счете в день, указанный в Графике платежей, как последний день для уплаты очередного платежа по кредиту до окончания рабочего времени кредитора в регионе, где был оформлен и получен кредит (п.4.7).

Ежемесячный платеж рассчитывается на дату подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий договора и может быть изменен в случае изменения процентной ставки (при наличии данных условий в кредитном договоре) или осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита. Информация о размере Ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, который предоставляется/направляется кредитором заемщику, в том числе, в случае изменения размера Ежемесячного платежа. Обмен информацией осуществляется способами, указанными в Кредитном договоре (п.4.11).

Платеж за последний процентный период включает в себя остаток суммы кредита в полном объеме, сумму начисленных, но неуплаченных процентов, а также сумму неустойки и прочих обязательств Заемщика по кредитному договору (при наличии), в том числе издержек Кредитора (п.4.12).

В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту кредитор начисляет проценты на остаток суммы кредита, в том числе просроченный, по ставке, указанной в ИУ. Датой фактического погашения просроченной задолженности является дата списания кредитором денежных средств со счета либо дата внесения заемщиком денежных средств в кассу кредитора в счет погашения просроченной задолженности в полном объеме (п. 4.13).

Заемщик обязан: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (п.5.2.1); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. В дату совершения очередного платежа по кредиту обеспечить на Счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту (п.5.2.2); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок, указанный кредитором в письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в установленных действующим законодательством Российской Федерации или кредитным договором случаях (п.5.2.4).

Заемщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.8.1).

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, неисполнении или нарушении заемщиком установленных действующими законодательством Российской Федерации и кредитным договором обязанностей заемщик уплачивает по требованию кредитора штрафные санкции в соответствии с ИУ (п.8.2).

Заемщик несет ответственность по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с действующим законодательством не может быть обращено взыскание (п.8.4).

График платежей направлен ПАО «Банк УРАЛСИБ» в адрес ФИО1

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом Индивидуальных условиях кредитного договора (потребительское кредитование), Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Банк УРАЛСИБ», графике платежей.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором ПАО «Банк УРАЛСИБ» 20 декабря 2021 г. перечислил на банковский счет ответчика №, открытый в ПАО «Банк УРАЛСИБ», денежные средства в сумме 841400 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской по счету за период с 20 декабря 2021 г. по 1 сентября 2022 г.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Своей подписью в Индивидуальных условиях кредитного договора (потребительское кредитование) от 20 декабря 2021 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредиту, Общими условиями договора ПАО «Банк УРАЛСИБ», согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 1 сентября 2022 г. сумма задолженности составляет 830061,71 руб. в том числе: основной долг - 804768,90 руб.; проценты - 23470,64 руб., неустойка - 1822,17 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по апрель 2022 г. включительно.

Истцом 1 августа 2022 г. в адрес ответчика направлялось заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора № от 20 декабря 2021 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 20 декабря 2021 г., с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в сумме 804768,90 руб., просроченные проценты в сумме 23470,64 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг - 1345,04 руб., на просроченные проценты - 477,13 руб.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора (потребительское кредитование), устанавливающих возможность начисления неустойки за просрочку исполнения обязательства.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка на просроченный основной долг составляет - 1345,04 руб., на просроченные проценты - 477,13 руб. и рассчитана, с учетом длительности нарушения обязательств по кредитному договору.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства в части уплаты основного долга составляет 804768,90 руб., просроченных процентов - 23470,64 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Предусмотренных законом исключительных обстоятельств для снижения размера неустоек, подлежащих уплате ответчиком, судом не установлено.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 20 декабря 2021 г. № в сумме 830061,71 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11500,62 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11500,62 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2021 г. в сумме 830061 (восемьсот тридцать тысяч шестьдесят один) рубль 71 копейка, из них: задолженность по кредиту в сумме 804768 (восемьсот четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 90 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме 23470 (двадцать три тысячи четыреста семьдесят) рублей 64 копейки, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, в сумме 1345 (одна тысяча триста сорок пять) рублей 04 копейки, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в сумме 477 (четыреста семьдесят семь) рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11500 (одиннадцать тысяч пятьсот) рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2022-002636-41