дело № 2-1952/2025

УИД 48RS0002-01-2024-001996-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июня 2025 года город Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.

при секретаре Болотской М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа), судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что 10.10.2017г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 75 000 рублей со ставкой 29,90% годовых. В соответствии с условиями указанного договора заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный займ и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки на условиях договора. Обязательства по возврату займа в срок заемщиком не исполнены. 14 декабря 2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав требования, согласно которому АО «Банк Русский Стандарт» приобрело в полном объеме права (требования) от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по договору, заключенному с ответчиком. На момент уступки права требования по договору за ответчиком образовалась задолженность в сумме 524 070 рублей 97 копеек. Поскольку задолженность ответчиком не погашена, истец просил взыскать сумму задолженности в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 440 рублей 71 копейка.

Заочным решением суда от 01.07.2024 года заявленные требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворены.

Определением суда от 03.04.2025 года заявление ФИО3 об отмене заочного решения удовлетворено, вышеуказанное заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение по существу.

Протокольным определением в судебном заседании 29.05.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО КБ «Ренесанс Кредит», поскольку первоначально сумма займа взята ответчиком в указанном банке.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания также извещена своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении в ее отсутствие, применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе в заявленных требованиях.

Представители ответчика по доверенности ФИО4, ФИО5 ранее в судебных заседаниях объясняли, что требования банка не подлежат удовлетворению. В материалы данного дела представлено гражданское дело №2-4190/2021 о взыскании с ФИО2 суммы задолженности в пользу банка «Ренессанс Кредит», рассмотренное мировым судьей. Однако, задолженность взыскана по иному заемному/кредитному обязательству, номер кредитного договора № от 30.10.2017 года. При рассмотрении данного дела банк просит о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.10.2017 года. Соответственно судебный приказ от 28.12.2021 года по делу №2-4120/2021 не имеет отношения к настоящему делу и не влияет на течение срока исковой давности по договору о карте № от 10.10.2017 года. согласно условиям договора о карте плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно. При этом каждый платеж может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. График погашения кредитного обязательства не сформирован и отсутствует. Как следует из представленной выписке по лицевому счету ответчика последняя операция по счету была осуществлена (дата), назначение платежа указано: зачисление денежных средств по договору № от 10.10.2017 года ФИО1 ФИО11. Таким образом, кредитор узнал о своем нарушенном праве 20.09.2019 года, именно в дату совершения ответчиком последнего платежа, значит именно с этой даты начинается течение срока исковой давности. Просили отказать в удовлетворении требований, письменные возражения приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Изучив и оценив письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии с ч.4 данной правовой нормы окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании акцептованного заявления ответчика между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 10.10.2017 заключен договор о карте № на следующих условиях: Лимит кредитования 75 000 руб… (п. 1); Срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств… (п. 2); Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг – 29,9%, процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств – 45,9 % (п. 4); Кредит погашения ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5 % от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования: до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней. (п. 6); ответственность заемщика… - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (п.12); Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам (п. 12) …

Условия предоставления кредитной карты с лимитом кредитования, согласованы сторонами, о чем свидетельствуют наличие подписей ответчика и представителя банка.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, ответчику была предоставлена кредитная карта, что подтверждается копией выписки по счету.

Исходя из предоставленной выписки по лицевому счету ФИО3, за период с 01.01.2005 года по 27.02.2024 года, с 12.10.2017 ответчик начал использовать кредитную карту, а 30.09.2019 года был осуществлён последний частичный возврат задолженности по договору №.

Ответчик свои обязательства по договору, исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

Исходя из справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» по структурной задолженности по договору составляет 524 070,97 руб., в том числе: 198 766,23 руб. – основной долг, 220 365,74 руб. – проценты, 6 596,69 руб. – просроченные проценты, 3 916,56 руб. – комиссия, 94 425,75 руб. – штрафы.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из предоставленной копии договора уступки прав (требований) №№ от 14.12.2023 года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и АО «Банк Русский Стандарт», следует, что в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составленными по форме приложения № 2 к настоящему договору, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования), в том числе по кредитным договорам…(п.1); Права (требования) переходят от цедента к ессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) осуществляется в дату подписания акта приема-передачи прав (требований) по форме приложения № 2 к настоящему договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 15.12.2023…(п.2); При подписании акта приема-передачи прав (требований) в соответствии с формой, утвержденной приложением № 2, цедент передает цессионарию все права (требования) по указанным в акте кредитным договорам… (п.4) и т.д.

В предоставленной выписке из акта приема-передачи прав (требований) от 15.12.2023 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) №№ от 14.12.2023 года указан должник ФИО2, ее кредитный договор № от 12.10.2017 года, а также итоговая сумма задолженности в размере 524 070,97 руб., в том числе: 198 766,23 руб. – основной долг, 220 365,74 руб. – проценты, 6 596,69 руб. – просроченные проценты, 3 916,56 руб. – комиссия, 94 425,75 руб. – штрафы.

Условия договора уступки прав (требований) №№ от 14.12.2023 согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи руководителей и оттески печатей организаций. Как следствие, выписка из акта приема-передачи также подписана сторонами.

Пунктом 12 договора о карте № возможность передачи задолженности была прямо согласована сторонами при его заключении.

Задолженность по договору в добровольном порядке не погашена ответчиком, как цессионарию так и цеденту, доказательств иного сторонами не предоставлено.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

ФИО2 расчёт задолженности предоставленный истцом не оспорен, однако подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из пунктов 1 и 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. п. 1, 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Следовательно, проверяя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд учитывает следующее, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» знало о нарушениях ФИО6 обязательств по договору; последний платёж по погашению просроченной задолженности по договору кредитной карты осуществлён 30.09.2019 года; факт обращения за судебной защитой в судебный участок мирового судьи, в рамках указанного договора, истцом не предоставлен, соответственно оснований для приостановления течения срока исковой давности нет; обращение в Октябрьский районный суд г. Липецка 15.04.2024 года (что подтверждается штампом и датой на сопроводительном письме).

На основании изложенного, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с указанным исковым заявлением в Октябрьский районный суд г. Липецка. Срок исковой давности следует исчислять с 30.09.2019 года, то есть с даты последнего платежа по договору, произведенного ответчиком ФИО2, и оканчивается 30.09.2022 года.

Таким образом, судом установлено, что банк, обратился в суд за пределами установленного трёхгодичного срока исковой давности.

При изложенных выше обстоятельствах, с учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору, суд полагает необходимым отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требования к ФИО7 о взыскании задолженности по договору о карте № от 10.10.2017 года в сумме 524 070,97 руб., в том числе: 198 766,23 руб. – основной долг, 220 365,74 руб. – проценты, 6 596,69 руб. – просроченные проценты, 3 916,56 руб. – комиссия, 94 425,75 руб. – штрафы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то производные требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по договору о карте №№ от 10.10.2017 года в сумме 524070 рублей 97 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8440 рублей 71 копейка, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Н. Пешкова

Решение в окончательной форме изготовлено 9 июля 2025 года.