Дело № 2-1321/2025

74RS0005-01-2025-001200-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 03 июня 2025 года

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Коневой А.В.,

при секретаре Капрановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец КПК «Урал - Финанс» обратилось с иском ( с учетом уточнении) к ФИО1 в котором просил:

- взыскать со ФИО1 задолженность по договору займа №... от 26 марта 2020 года в сумме 416 832, 54 руб. из которых: основной долг в размере 345 017, 41 руб., проценты за пользование займом в размере 57 566, 93 руб. за период с 28 марта 2020 года по 15 мая 2025 года, пени за просрочку платежей за период с 19 сентября 2020 года по 15 мая 2025 года в сумме 14 248, 2 руб.

- взыскать со ФИО1 проценты за пользование заемными денежными средствами, начисляемые по ставке 16, 8 % годовых на сумму основного долга на день начисления, начиная с 16 мая 2025 года по день фактической уплаты долга или соответствующей его части.

- взыскать со ФИО1 пени, начисляемые по ставке 6 % годовых на сумму просроченной задолженности на день начисления, начиная с 16 мая 2025 года по день фактической уплаты долга или соответствующей его части.

- обратить взыскание в счет погашения задолженности по договору залога от 26 марта 2020 года № ... на имущество, ранее принадлежащее С.О.В. – комнату, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ... путем продажи с публичных торгов;

- установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 544 382, 4 руб.

- взыскать со ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 457 руб., почтовые расходы в сумме 187, 2 руб., расходы на оказание услуг по оценке в сумме 4000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 26 марта 2020 года между КПК «Урал - Финанс» и С.О.В. заключен договор займа, обеспеченный ипотекой №... в редакции дополнительного соглашения от 12 августа 2020 года, дополнительного соглашения от 25 февраля 2022 года. В целях своевременного возврата займа 26 марта 2020 года между КПК «Урал - Финанс» и С.О.В. заключен договор залога, предметом залога является комната, расположенная по адресу: ..., кадастровый номер ... и квартира, расположенная по адресу: .... За обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств С.О.В., возникших из договора займа, обеспеченного ипотекой №..., поручилась ФИО1 Сумма займа и проценты за пользование денежными средствами ФИО2 погашались ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. хх.хх.хх года С.О.В.. умер. Наследником С.О.В. по завещанию является ФИО1 Согласно отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества № ... от 12 мая 2025 года рыночная стоимость заложенного имущества составляет 680 478 руб. В связи с обращением в суд с настоящим иском КПК «Урал-Финанс» понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 457 руб., расходы на оказание услуг по оценке в сумме 4000 руб., почтовые расходы по направлению требований о досрочном возврате займа в размере 86,40 руб., почтовые расходы по направлению искового заявления с приложениями в адрес ответчика в размере 100, 8 руб.

Определением Металлургического районного суда г. Челябинска к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО3, нотариус нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО4

Судебное заседание в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проведено в отсутствие представителя истца КПК «Урал - Финанс», ответчика ФИО1, третьих лиц лица ФИО3, нотариуса нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО4, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении рассмотрении дела не просивших.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений статьи 1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вышеуказанный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.

Согласно статье 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами, при этом микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 26 марта 2020 года между КПК «Урал - Финанс» и С.О.В. заключен договор займа, обеспеченный ипотекой №..., по условиям которого С.О.В.. предоставлен кредит в размере 885 000 рублей, на срок 60 мес., под 16, 8 % (л.д. 11-13).

С.О.В. принял обязательства погашать кредит, уплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 6 индивидуальных условий договора займа).

Согласно п. 4 договора займа процентная ставка составляет 16,8 % годовых.

В соответствии с п. 6 договора займа, проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа за фактический срок пользования займом.

Пунктом 12 указанного договора займа пеня за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом по договору займа начисляется в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на день заключения договора займа, в соответствии с требованиями части 5 статьи 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается расходным кассовым ордером от 27 марта 2020 года (л.д. 19).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий заем, представленный по договору, обеспечивается а) поручительством ФИО1 б) залогом комнаты, расположенной по адресу: г. Челябинск, ул. ..., квартиры, расположенной по адресу: г. Челябинск, ул... ....

С условиями договора займа, заемщик С.О.В.., а так же поручитель ФИО1 были ознакомлен в день заключения договора, о чем свидетельствуют их собственноручные подписи в договоре, а так же в графике платежей.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по указанному выше договору займа между КПК «Урал - Финанс» и ФИО1 заключен договор поручительства №... к договору займа, обеспеченного ипотекой №..., а так же договор залога №... (л.д. 17-18, 48-49).

В соответствии с п. 2.1 договора предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., комната, расположенная по адресу: ...

Договор зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 31 марта 2020 года произведены записи регистрации ипотеки (л.д. 80-84, 85-89).

12 августа 2020 года между КПК «Урал - Финанс» и С.О.В. было заключено дополнительное соглашение к договору займа, обеспеченному ипотекой №... от 26 марта 2020 года (л.д. 15).

В силу пункта 1.1 соглашения изменен график погашения задолженности.

25 февраля 2022 года между КПК «Урал - Финанс» и С.О.В. было заключено дополнительное соглашение к договору займа, обеспеченному ипотекой №... от 26 марта 2020 года (л.д. 16).

В силу пункта 1.1 соглашения изменен график погашения задолженности.

хх.хх.хх года С.О.В.. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 91).

Таким образом, до истечения срока договора основной должник умер, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами.

После смерти С.О.В. нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области М.А.В. открыто наследственное дело № ... по заявлению ФИО1 (л.д. 91-98).

В материалах наследственного дела имеется завещание С.О.В. от 25 января 2014 года, которым он завещал все своё имущество, какое ко дню смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы таковое не заключалось и где бы оно не находилось, в том числе квартиру, находящуюся по адресу: ... ФИО1 (л.д. 94).

С заявлением о принятии наследства 17 апреля 2024 года обратилась ФИО1 (л.д. 92).

Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

14 января 2025 года в адрес поручителя ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных залогом денежных обязательств, в котором заемщику предложено в течение 30 календарных дней в добровольном порядке досрочно погасить имеющуюся задолженность (л.д. 57), но в добровольном порядке требование ответчиком не исполнено.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.)

По смыслу вышеуказанных норм получение свидетельства о праве на наследство является правом наследника, и независимо от его получения наследник считается принявшим наследство, если он обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Таким образом, наследником принявшим наследство после смерти С.О.В. является ФИО1

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленного суду расчета (л.д. 8-9), по состоянию на 21 февраля 2025 года, задолженность по договору займа №... от 26 марта 2020 года составляет 416 832, 54 руб. из которых: основной долг в размере 345 017, 41 руб., проценты за пользование займом в размере 57 566, 93 руб. за период с 28 марта 2020 года по 15 мая 2025 года, пени за просрочку платежей за период с 19 сентября 2020 года по 15 мая 2025 года в сумме 14 248, 2 руб.

Представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора, доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности по договору потребительского займа, либо доказательств исполнения обязательств по договору потребительского займа, ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Учитывая, вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности по договору займа №... от 26 марта 2020 года в указанном выше размере.

Также суд считает обоснованным требования КПК «Урал-Финанс» о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по договору займа №... от 26 марта 2020 года на непогашенную часть основного долга в размере 16,8 % годовых, начиная с 16 мая 2025 года по день фактической уплаты долга или соответствующей его части и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца пени по договору займа №... от 26 марта 2020 года в размере 6 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная с 16 мая 2025 года по день фактического возврата суммы основного долга по кредиту.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 АПК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в пункте 1 статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», для возникновения залога недвижимой вещи в договоре об ипотеке также должна быть указана оценка (стоимость) предмета ипотеки (пункт 1 статьи 9 Закона об ипотеке). Условие о стоимости предмета ипотеки считается согласованным, в том числе если между сторонами достигнуто соглашение о порядке ее определения.

Залог недвижимой вещи (ипотека) подлежит государственной регистрации и как обременение считается возникшим с момента такой регистрации (статья 8.1, абзац первый пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ, пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке) или с момента возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, если оно возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости (далее - ЕГРН) записи об ипотеке (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке) (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей»).

По смыслу положений статей 3, 4, 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, земельные участки на которых расположены указанные жилые помещения, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно пункту 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную комнату возможно как в случае, когда такая комната заложена заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Из материалов дела следует, что исполнение обязательств, возникшего у С.О.В.. перед истцом на основании договора займа, обеспеченный ипотекой №..., обеспечивается залогом (ипотекой) недвижимого имущества: комнаты, расположенной по адресу: ... квартиры, расположенной по адресу: ..., и находящихся в собственности С.О.В. по день его смерти, то есть по хх.хх.хх года, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.80-84, 85-89).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 унаследовала после смерти супруга С.О.В. недвижимое имущество - комнату, расположенную по адресу: ..., квартиру, расположенную по адресу: ....

Поскольку факт неисполнения обязательства по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, заключенному между истцом и заемщиком С.О.В. установлен, обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в нарушение условий заключенного кредитного договора, периодические платежи не вносились, тем самым допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, более чем трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд 25 февраля 2025 года, что подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих об уплате задолженности по кредитному договору ответчик ФИО1 не представила, с учетом суммы задолженности по кредитному договору (416 832, 54 руб.) перед истцом (превышающей 5% от стоимости предмета залога в размере 680 478 руб.), т.е. задолженность на дату рассмотрения спора превышает 5% барьер стоимости предмета ипотеки, при этом доказательств, свидетельствующих о том, что допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено, учитывая, что доказательств оплаты задолженности не представлено, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, направленное в адрес наследника ФИО1 (л.д. 57), до настоящего времени ответчиком не исполнено, предусмотренных законом ограничений для обращения взыскания на заложенную недвижимость не имеется, суд руководствуясь положениями статей 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 50, 54, 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», приходит к выводу о праве истца требовать обращения взыскания на предмет залога - комнату, расположенную по адресу: ...

Статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3).

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ так же определено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из разъяснений, отраженных в пункте 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» следует, что принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

В силу пункта 1 статььи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заложенное имущество - комната, расположенная по адресу: ..., являющаяся предметом залога (ипотеки) по договора займа, обеспеченный ипотекой №... от 26 марта 2020 года, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 3.1 договора залога №... от 26 марта 2020 года залоговая стоимость объектов недвижимости установлена сторонами в размере 400 000 руб. за комнату по адресу: ..., 1 000 000 руб. за квартиру по адресу: ....

Согласно отчету ООО ОК «...» № ... от 13 мая 2025 года рыночная стоимость комнаты составляет 680 478 руб.

Суд принимает указанный отчет ООО ОК «...» № ... от 13 мая 2025 года.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчик ФИО1 не оспаривала как стоимость предмета залога, указанную истцом исходя из условий договора залога (ипотеки), так и стоимость указанную истцом в соответствии с отчетом ООО ОК «...» № ... от 13 мая 2025 года, выполненного по заказу истца.

Соответственно между сторонами достигнуто соглашение о залоговой стоимости имущества, и на момент разрешения настоящего гражданского дела отсутствует спор по начальной продажной цене недвижимого имущества.

С учетом указанного отчета, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное по договору залога от №... от 26 марта 2020 года, принадлежащее на праве собственности С.О.В. – комнату, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 680 478 руб.

В силу статей 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в том числе, относятся расходы на оплату услуг представителя, суммы, подлежащие выплате экспертам, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Порядок распределения судебных расходов определен статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса).

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере в сумме 32 457 руб., почтовые расходы в сумме 187, 2 руб., расходы на оказание услуг по оценке в сумме 4000 руб.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, паспорт гражданина РФ ... выдан хх.хх.хх года) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» (ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации 31 декабря 2002 года) задолженность по договору займа от №... от 26 марта 2020 года в размере 416 832, 54 руб. из которых: основной долг в размере 345 017, 41 руб., проценты за пользование займом в размере 57 566, 93 руб. за период с 28 марта 2020 года по 15 мая 2025 года, пени за просрочку платежей за период с 19 сентября 2020 года по 15 мая 2025 года в сумме 14 248, 2 руб.

Взыскать со ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, паспорт гражданина РФ ... выдан ... года) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» (ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации 31 декабря 2002 года) проценты за пользование заемными денежными средствами, начисляемые по ставке 16, 8 % годовых на сумму основного долга на день начисления (на 15 мая 2025 года сумма долга составляет 345 017, 41 руб.), начиная с 16 мая 2025 года по день фактической уплаты долга или соответствующей его части.

Взыскать со ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, паспорт гражданина РФ ... выдан хх.хх.хх года) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» (ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации 31 декабря 2002 года) пени, начисляемые по ставке 6 % годовых на сумму просроченной задолженности на день начисления (на 15 мая сумма просроченной задолженности составляет 399 584, 34 руб.), начиная с 16 мая 2025 года по день фактической уплаты долга или соответствующей его части.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога №... от 26 марта 2020 года, имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО23: комнату, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 680 478 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 457 руб., почтовые расходы в сумме 187, 2 руб., расходы на оказание услуг по оценке в сумме 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.В. Конева

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2025 года.