Дело № 2-1913/2023

УИД 30RS0004-01-2023-000895-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 августа 2023 года г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Захаровой Е.О., при секретаре Измайловой Р.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО "Феникс" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором по возврату суммы кредита. В результате чего образовалась задолженность в размере 95280,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ уступил ООО "Феникс" право требования по вышеуказанному договору, заключенному с ФИО1 В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 00 рублей, в результате задолженность составляет 95280,71 рублей. В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 95280,71 рублей, в том числе основной долг 35 874,75 рублей; проценты за непросроченный основной долг 5355,89 рублей; проценты на просроченный основной долг 51 100,07 рублей; штрафы в размере 2250 рублей, а также взыскать государственную пошлину в размере 3058,42 рублей, а всего 98,339,13 рублей.

Представитель истца ООО "Феникс" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, указал, что Истцом и Банком не представлены первоначальный договор или иной документ, содержащий личную подпись ответчика ФИО1 Однако полагает, что даже если предположить, что по каким-то причинам можно признать заключенным указанный истцом в исковом заявлении договор займа между ФИО1 и банком КБ "Ренесанс Кредит", то истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 4 статьи 12 названного закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, обязанность доказать факт заключения договора кредита в надлежащей форме, а также факт доведения до сведения потребителя надлежащей информации об условиях выдачи кредита в части кредитования счета и о размере процентов должна быть возложена на кредитную организацию.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Требуемая статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора в данном случае не соблюдена.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных истцом документов не следует, что между сторонами в какой-либо требуемой законом форме был заключен кредитный договор, то есть, истцом, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчик выразил желание заключить договор кредитной карты, получить кредитную карту на определенных условиях, указанных в заявлении, что он просил банк выдать ему указанную в решении суда банковскую карту, предоставить кредит и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, а также согласился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренесанс Капитал" (ООО), а также Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренесанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, представленными в материалы дела истцом и введенными в действие с ДД.ММ.ГГГГ. Сам истец в исковом заявлении также не указал на каких условиях и в каком порядке был заключен кредитный договор с ответчиком, что свидетельствует о не соблюдении письменной формы договора. Представленная выписка по договору № сама по себе также не содержит никакой информации о заключении кредитного договора именно с ответчиком, а подтверждает только движение денежных средств по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному на имя ФИО1

Из пояснений истца по существу дела, направленных в письменной форме в суд следует, что предоставление иных документов, кроме приложенных к исковому заявлению не предоставляется возможным. Такие документы, на которые указывает истец, как кредитный договор, график платежей, паспорт, индивидуальные условия, тарифный план, не приложены ни к исковому заявлению, не предоставлены суду при рассмотрении дела.

В отсутствие указанных документов, приложенные к исковому заявлению платежные ордера от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с электронными платежами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также не подтверждают факт заключения кредитного договора именно с ответчиком ФИО1

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с разделом 1.2. (Общие условия кредитования) Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие условия), представленных истцом в материалы дела, общие положения кредитования распространяются на всех клиентов, заключивших с банком договоры.

Согласно пункту 1.2.1.1. (глава 1, раздел 1.2.1 Порядок заключения, изменения, расторжения договора), если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящих условий и/или договором, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах/статьях настоящих условий и в предложении клиента.

Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы (пункт 1.2.1.2. условий).

В соответствии с главой 2 (Общие условия предоставления кредитов по кредитному договору), раздела 2.1 (Условия и порядок предоставления кредита), кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (пункт 2.1.1).

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) являются открытые счета и зачисление на счет суммы кредита (пункт 2.1.2).

Согласно пункту 4.2.1 (глава 4 Порядок предоставления и обслуживания банковских карт, раздел 4.2. Порядок выпуска и обслуживания карты) договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Договор о карте заключается путем:

- акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента устанавливается в пять лет с даны получения предложения (оферты) банком. Акцептом банка предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты.

- акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в два года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка. Акцепт клиента предложения (оферты) банка о заключении договора о карте осуществляется путем обращения клиента в банк для активации карты в службу поддержки клиентов банка и выражение клиентом согласия на заключение договора о карте на условиях, указанных в предложении, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка (пункт 4.2.2.)

Пунктом 4.2.3. предусмотрено, что банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации.

Номер счета по карте, открытого банком клиенту, указывается в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой или отчете, направляемом банком клиенту в порядке, предусмотренном настоящими условиями.

Вопреки требованиям закона истец не представил доказательств, что с ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, и ответчик получил данную кредитную карту, как и отсутствует заявление ФИО1 на получение кредитной карты, содержащее сведения о заемщике, его паспортные и иные персональные данные, позволяющие идентифицировать лицо по договору. Не предоставлен и отчет по кредитной карте.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ООО "Феникс", к которому перешло право требования по договору цессии, по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в отсутствие подтверждения факта заключения самого кредитного договора между КБ "Ренесанс Кредит" и ФИО1

Кроме того представителем ответчика ФИО1 подано заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Пунктами 4.4.13 и пунктами 4.4.13.1 Общих условий установлено, что при просрочке Заемщиком сроков внесения обязательного минимального платежа банк вправе потребовать полного досрочного погашения суммы займа и процентов.

Из приложенного к исковому заявлению расчету задолженности расчетная дата по спорному кредитному договору последнее число каждого месяца. Последний платеж по указанному договору был совершен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно следующая расчетная дата - ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку никаких платежей больше по договору не поступило, о нарушении своего права банк узнал ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, срок исковой давности следовало исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, направление требования о досрочном возврате кредита и обращение в суд за выдачей судебного приказа последовало уже по истечении срока исковой давности.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 15 Постановления от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснил, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела, поскольку, в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Истцом в данном случае является юридическое лицо, от истца заявления о восстановлении пропущенного срока исковой давности не поступало.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Трусовский районный суд г.Астрахани.

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2023 г.

Судья Захарова Е.О.