РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2022 года пос. Подосиновец.
Подосиновский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кокоулина В.А., при секретаре судебного заседания Гордеевой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-243/2022 по исковому заявлению Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных издержек,
установил:
в обоснование исковых требований изложены следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Обществом «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 47 000 руб.; указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания) был установлен Банком в одностороннем порядке, с правом Банка в любой момент изменить величину лимита в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления об этом Клиента (ответчика). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО « Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО).
Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора; полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, в установленный договором срок вернуть Банку заемные денежные средства.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору: выпустил на имя ответчика банковскую карту с открытием банковского счета, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения, иную информацию по договору.
Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов по договору Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.
В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий комплексного банковского обслуживания) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность перед Банком в установленный договором кредитной карты срок.
На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ФИО1 перед Банком составила 69 760,43 руб., в том числе:
- 53 354,51 руб. основного долга,
- 15 779,13 руб. – просроченные проценты,
- 626,79 руб. – штрафные проценты.
Изложив данные обстоятельства, Банк со ссылкой на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 закона «О банках и банковской деятельности», условия заключенного между сторонами договора, потребовал взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины, уплаченной при обращении в суд с настоящим иском – 2 292,81 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была уведомлена судом надлежащим образом и своевременно (уведомление в деле), письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ходатайство ответчика, поступившее в суд ДД.ММ.ГГГГ, с требованием предоставить ей копии искового заявления, прилагаемых к исковому заявлению материалов, предоставлении времени для подготовки к судебному разбирательству и отложении рассмотрения дела судом оставлено без удовлетворения, поскольку копии искового заявления и прилагаемых материалов были направлены Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, получены адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено документально.
Учитывая мнение истца, не возражавшего относительно рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ФИО1
Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования Банка обоснованными, подтвержденными документально, подлежащими удовлетворению.
Согласно положениям ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную им по кpедитному договоpу сумму, уплатить по ней проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
Согласно частям 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Как установлено судом и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с письменным заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты (универсального договора) и выдаче (выпуске) ей кредитной карты АО «Тинькофф Банк». При оформлении заявления-анкеты ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и Индивидуальными условиями договора, которые в их совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласилась с ними, обязалась их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами, предоставленными ей АО «Тинькофф Банк».
Данные обстоятельства следует расценивать, как фактическое заключение сторонами договора кредитной карты с лимитом задолженности путем активации ответчиком выданной ей кредитной карты.
Из расчета задолженности ответчика (выписке по счету) следует, что ФИО1 после получения кредитной карты пользовалась кредитным лимитом (полученными денежными средствами, размещенными на банковском счете): совершала посредством банковской карты покупки, оплачивала услуги.
Изложенное дает основания считать установленным, что между истцом и ответчиком в надлежащей форме был заключен договор о кредитной карте, который имеет смешанную правовую природу, включает в себя одновременно элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29 и 30 закона «О банках и банковской деятельности», поскольку в нем указаны все необходимые и обязательные условия, подтверждающие достижение между сторонами соглашения о предоставлении ответчику в кредит денежной суммы на условиях возврата и обслуживания банковского счета: оговорены процентные ставки по кредиту, его полная стоимость, основания и размер санкций за несвоевременный возврат заемных сумм, иные значимые условия кредитования.
Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге по кредитованию и обслуживанию банковского счета была предоставлена ответчику до заключения договора.
Сведений о том, что заключенный между сторонами договор был расторгнут, признан недействительным, либо о том, что его условия изменялись, не представлено.
Ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, что подтверждается выпиской по номеру договора клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности ответчика, расчетом задолженности по договору №, из которых следует, что задолженность ФИО1 перед Банком составляет 69 760,43 руб., в том числе:
- 53 354,51 руб. основного долга,
- 15 779,13 руб. – просроченные проценты,
- 626,79 руб. – штрафные проценты.
В адрес ФИО1 истцом направлялся заключительный счет, которым ответчик была уведомлена об истребовании Банком всей суммы задолженности и о расторжении с ней договора.
Судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Подосиновского судебного района <адрес> о взыскании указанной выше задолженности в пользу Банка с ФИО1, был отменен ДД.ММ.ГГГГ тем же судьей по заявлению ФИО1
До настоящего времени обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № ответчиком не исполнены. Сведений о том, что ФИО1 выполнила требования Банка о погашении задолженности, частично либо полностью погасила свою задолженность перед Банком, суду не представлено.
Таким образом, суд находит исковые требования Банка обоснованными, подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что ответчик не исполнила принятые на себя обязательства перед истцом по возврату в установленный срок денежных сумм, то есть существенно нарушила договорные обязательства; в свою очередь, истец обоснованно воспользовался правом на обращение в суд с требованием о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности.
При удовлетворении иска на основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы последнего по оплате госпошлины в сумме 2 292,81 руб., подтвержденные документально.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 760,43 руб., в том числе:
- 53 354,51 руб. – сумма просроченного основного долга,
- 15 779,13 руб. – просроченные проценты,
- 626,79 руб. – сумма штрафных процентов,
а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 292,81 руб., всего 72 053,24 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия через Подосиновский районный суд.
Судья Подосиновского районного суда: Кокоулин В.А.
УИД 43RS0031-01-2020-0000443-93
Решение27.09.2022