РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О.А.

при секретаре Таланкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 30 сентября 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-414/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.06.2021 за период с 23.06.2021 по 02.08.2022 в размере 791 487,65 руб., в том числе: 679 914,82 руб. – сумма основного долга, 111572,83 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.06.2021 по 02.08.2022; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 11114,88 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 23.06.2021 между сторонами заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме 681700,00 руб. с процентной ставкой 16 % годовых, срок возврата кредита – 23.06.2033. По состоянию на 02.08.2022 сумма задолженности по кредиту составила 679 914,82 руб. (л. д. 4).

В письменном пояснении, представленном по запросу суда, истец указал, что кредитное соглашение между сторонами заключено путем подписания индивидуальных условий в рамках условий предоставления кредитов физическим лицам «Лояльный», то есть ответчику была предоставлена отсрочка уплаты процентов на 3 месяца. Данная отсрочка указана в графике платежей. Отсрочка по возврату кредита не является основанием для банка не начислять проценты. В период с 24.06.2021 по 23.10.2021 банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 364456,94 руб., что не противоречит условиям кредитного соглашения и правил предоставления кредита в рамках продукта «Лояльный». Кредитное соглашение, заключенное между сторонами, не противоречит требованиям, установленным действующим законодательством, поскольку обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита установлена законом, а размер и порядок уплаты процентов установлен кредитным соглашением. С условиями кредитного соглашения должник был ознакомлен, выразил согласие путем подписания указанных документов. В счет погашения кредита ответчиком с даты открытия договора внесен только один платеж (л. д. 37).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 4 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. д. 36), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине или об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 23.06.2021 (л. д. 15) между ПАО КБ «УБРиР» иЧащиным А.М. 23.06.2021 заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л. д. 16-17), графику платежей (л. д. 18) и Общим условиям договора потребительского кредита (л. д. 44-48) сумма кредита составляет 681700,00 руб., процентная ставка по кредиту – 16,00 % годовых, срок кредита 144 месяца (по 23.06.2033), погашение по кредиту производится в соответствии с графиком платежей, согласно которому ФИО1 предоставлена отсрочка по возврату кредита и уплате процентов по трем первым платежам, ежемесячный платеж составляет 10 945,00 руб. (последний платеж 10297,40 руб.), включающий сумму основного долга, сумму процентов и сумму процентов по кредиту, начисленных за период отсрочки по возврату, дата уплаты ежемесячного обязательного платежа – 23-ое число.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом: 20 % годовых, от суммы просроченной задолженности.

Подписав индивидуальные условия, ФИО1 выразил своё согласие с ними, также подтвердил, что согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия ДПК).

В силу пунктов 2.1, 2.3, 2.4, 3.1 Общих условий ДПК датой вступления в силу договора потребительского кредита (далее – ДПК) является дата заключения ДПК. Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика. Выдача кредита производится не позднее дня, следующего за днем заключения ДПК.

Согласно пункту 2.6 Общих условий кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях ДПК. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (пункт 3.3 Общих условий).

Согласно пункту 3.9 Общих условий ДПК по кредитам, индивидуальными условиями ДПК по которым предусмотрена отсрочка по возврату кредита, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа) после окончания срока действия отсрочки по возврату кредита. Аннуитетные платежи (за исключением последнего платежа) включают в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; сумму процентов по кредиту, начисленных за период отсрочки по возврату кредита. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с пунктом 3.13, которым предусмотрено, что последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается как сумма остатка.

По кредитам, индивидуальными условиями ДПК по которым предусмотрена отсрочка по возврату кредита, размер ежемесячного обязательного платежа определяется по формуле:

размер ежемесячного обязательного платежа = ОСЗ х (ПС:(1-(1+ПС)-(Кол.мес.-n))) + ОП/КП, где ОСЗ - остаток ссудной задолженности (основного долга) на дату подписания Индивидуальных условий ДПК; ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в Индивидуальных условиях ДПК (в процентах годовых); Кол.мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного срока действия Кредита; n – количество месяцев, на которые предусмотрено освобождение от уплаты основного долга; ОП – сумма процентов по Кредиту, начисленных за период Отсрочки по возврату Кредита; КП – количество периодов равное разнице между общим количеством Ежемесячных обязательных платежей и количеством периодов Отсрочки по возврату Кредита (пункт 3.11 Общих условий ДПК).

Согласно пункту 4.1.3 Общих условий ДПК Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по графику платежей по ДПК процентами и/или расторжения договора при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и /или сроков уплаты процентов.

ФИО1, заключив указанный кредитный договор, принял на себя обязанность погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные Индивидуальными условиями, Общими условиями ДПК и Тарифами.

ПАО КБ «УБРиР» надлежащим образом исполнило свои обязательства, перечислив денежные средства на карточный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 14) и не оспаривается в судебном заседании.

Судом на основании выписки по счету заемщика установлено, что ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет: единственный платеж во исполнение обязательств по кредитному договору внесен им 23.10.2021 (первый платеж в соответствии с графиком платежей и условием о трехмесячной отсрочке по внесению платежей). После этого обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись (л. д. 14). Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Согласно расчету истца (л. д. 13) задолженностьФИО1 по кредитному договору по состоянию на 02.08.2022 составляет 791487,65 руб., в том числе основной долг – 679914,82 руб., проценты за пользование кредитом – 111572,83 руб.

Указанный расчет проверен судом и признается правильным. Из выписки по счету заемщика усматривается, что внесенный им 23.10.2021 платеж в размере 11000,00 руб. зачислен кредитором в тот же день, в соответствии с графиком платежей в погашение основного долга в размере 1785,18 руб., в уплату процентов за пользование кредитом – 9159,82 руб., а также оставшаяся часть платежа в размере 71,00 руб. – зачислена кредитором 23.11.2021 в уплату процентов. В расчете задолженности учтены указанные зачисления. Суммы отсроченных платежей за первые три месяца кредитования, учтенные в графике платежей в последующие месяцы, при расчете задолженности исчислены отдельной суммой за период отсрочки, и последующие платежи (с октября 2021 г.) исчислены за минусом этой суммы.

На основании представленных доказательств судом установлен факт заключения ответчиком кредитного договора, использования кредитных средств и неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит ответчиком не исполняются.

Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ПАО КБ «УБРиР» в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11114,88 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 23.06.2021 за период с 23.06.2021 по 02.08.2022 в размере 791487 (Семьсот девяносто одну тысячу четыреста восемьдесят семь) рублей 65 копеек, в том числе: 679 914,82 руб. – сумма основного долга, 111572,83 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 24.06.2021 по 02.08.2022; расходы по уплате государственной пошлины 11114 (Одиннадцать тысяч сто четырнадцать) рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2022 года.