Дело № 2-112/2025
УИД 55RS0034-01-2025-000094-82
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тара Омской области 24 февраля 2025 года
Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Казаковой Н.Н., при секретаре Новичковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 24 февраля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что 22.05.2024 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 798432,14 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 25.06.2024, на 10.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15000,00 рублей. По состоянию на 10.09.2024 задолженность ответчика перед банком составляет 852279,15 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 рублей, просроченные проценты 43761,11 рублей, просроченная ссудная заложенность – 798432,14 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3955,08 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 3406,98 рублей, неустойка на просроченные проценты 950,06 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 26.06.2024 по 10.09.2024 в размере 852279,15 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22045,58 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Письменным заявлением просил суд рассмотреть дело по существу без представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного разбирательства по адресу регистрации.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ стороны обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Частью 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Исходя из разъяснений, данных Верховным Судом Российской Федерации и изложенных в Постановлении от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 13). Принимая во внимание изложенные выше, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего истец не возражал.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительного кредита №.
Индивидуальными условиями данного договора предусмотрен лимит кредитования 798432 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора).
Срок лимита кредитования определен 60 месяцев, 1826 дней (п. 2 индивидуальных условий договора).
Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка 25,9 % годовых.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий минимальный обязательный платеж 23913,36 рублей.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Указанный договор был подписан электронной подписью ФИО1, для подписания договора на авторизированный номер, указанный ФИО1 был направлен код СМС – сообщением, после ввода кода было осуществлено подписание.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
До совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона.
Согласно представленной банком информации, 22.05.2024 на номер, указанный ФИО1, были направлены коды для подтверждения номера телефона, для регистрации в интернет-Банке, а также для подписания документов.
Банк акцептовал оферту, перевел денежные средства в сумме 798432,14 рублей на счет истца.
Согласно расчету, предоставленного истцом по состоянию на 10.09.2024 задолженность ответчика перед банком составляет 852279,15 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 рублей, просроченные проценты 43761,11 рублей, просроченная ссудная заложенность – 798432,14 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3955,08 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 3406,98 рублей, неустойка на просроченные проценты 950,06 рублей.
Из данного расчета следует, что иные комиссии в общей сумме 1770 руб. 00 состоят из комиссии за услуги «Возврат в график» за период с 25.07.2024 по 04.09.2024 в общей сумме 1770 руб. 00 коп. (590 руб. *3)
В заявлении ФИО1 о предоставлении кредита не имеется указаний о том, что он выразил свою волю на оказание ему услуги «Возврат в график». Действительно, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг от 22.05.2024 указано, что заемщик соглашается с тем, что ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.
Подпись заемщика, проставленная ниже, свидетельствует о том, что заемщик согласен с тем, что ознакомлен лишь о наличии права к переходу в режим «Возврат в график», что не означает сам переход, то есть совершения соответствующего действия, в связи с чем взималась бы комиссия.
Доказательств того, что ФИО1 обращался в банк с заявлением об изменении даты МОП не предоставлено, в связи с чем факт оказания данной услуги Банком не доказан, следовательно, оснований для включения комиссии за «Возврат в график» за период с 25.07.2024 по 04.09.2024 в общей сумме 1770 руб. 00 коп. в состав задолженности не имеется, её размер подлежит уменьшению на эту сумму.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, допущено нарушение условий договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк задолженности по просроченному основному долгу в сумме 798432,14 руб., а также по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 26.06.2024 по 04.09.2024 в сумме 43761 рублей 11 коп. и процентам по просроченной ссуде за период с 26.06.2024 по 10.09.2024 в сумме 3955 рублей 08 коп.
Также истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки на просроченную ссуду в размере – 3406 руб. 98 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 950 руб. 06 коп. неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3,78 рублей (л.д. 6, оборот).
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии возражений со стороны ответчика о снижении размера неустойки, суд считает неустойку в заявленном размере соразмерной последствиям неисполнения обязательства.
При таких обстоятельствах требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору от 22.05.2024 в общей сумме 850509,15 рублей, из них: просроченные проценты 43761,11 рублей, просроченная ссудная заложенность – 798432,14 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3955,08 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 3406,98 рублей, неустойка на просроченные проценты 950,06 рублей.
При подаче иска ПАО Совкомбанк была уплачена государственная пошлина в размере 22045 руб. 58 коп. (л.д. 5).
Поскольку исковые требования имущественного характера ПАО Совкомбанк удовлетворены на 99,79% (850509 руб. 15 коп./852279 руб. 15 коп.*100), размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составит 21999,28 руб. 89 коп. (22045 руб. 58 коп * 99,79%).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 850 509 (Восемьсот пятьдесят тысяч пятьсот девять) рублей 15 копеек, из них: просроченные проценты 43761 руб. 11 коп., просроченная ссудная заложенность – 798432 руб. 14 коп, просроченные проценты на просроченную ссуду 3955 руб. 08 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3406 руб. 98 коп., неустойка на просроченные проценты 950 руб. 06 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21999 (Двадцать одна тысяча девятьсот девяносто девять) руб. 28 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Совкомбанк к ФИО1, отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда в окончательной форме подписано 24.02.2025 года.
Судья: подпись
Решение не вступило в законную силу
Копия верна
Судья Н.Н. Казакова
Секретарь О.В. Новичкова