УИД 77RS0006-02-2025-003177-59
Мотивированное решение изготовлено 01.09.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2025 года адрес
Дорогомиловский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.И.,
при секретаре судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3206/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы в размере сумма, штрафа.
В обоснование иска истец указала, что 02 февраля 2022 года между супругом истца фио и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключён договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии ЗМДКР101 № 200002392844). Договор добровольного страхования жизни был заключён с целью обеспечения обязательства, возникшего на основании кредитного договора <***> от 23 ноября 2022 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и фио, ФИО1, на сумму сумма Согласно абзацу 2 пункта 3 Договора выгодоприобретателем с момента выдачи кредита по Кредитному договору является Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя). 22 ноября 2024 года фио погиб в ходе участия в специальной военной операции. В целях реализации права на прекращение долгового обязательства ФИО1 обратилась установленным порядком в ПАО «Сбербанк России», в результате чего долговое обязательство было прекращено. На момент смерти фио долг перед ПАО «Сбербанк России» составлял сумма Согласно пункту 4.6. Договора страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет сумма В целях своего право на получение страховой выплаты истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующим заявлением. Решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 января 2025 года №270-04Т-02\10546923 случай был признан страховым. Однако ответчик готов выплатить истцу, как наследнику, денежную сумму в размере сумма, то есть разницу между страховой суммой и остатком задолженности по кредитному обязательству.
Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, доводы иска поддерживала, настаивала на удовлетворении.
Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил письменные возражения, просил исковые требования оставить без удовлетворения.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ, определяющим понятие договора, в силу которых, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу приведенных норм, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Судом установлено, что 23.11.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, фио был заключен кредитный договор <***> от 23.11.2022 г., согласно условиям которого заемщикам была предоставлена сумма кредита в размере сумма, процентная ставка по договору 5,70 % годовых, сроком возврата на 360 мес. (л.д. 38)
Из графика платежей следует, что заемщики обязаны оплатить сумму кредита по договору, путем внесения ежемесячных платежей в сумме сумма, сроком возврата с 23.12.2022 года по 23.10.2052 года, последний платеж равен сумма – 23.11.2052 года.
Из справки от 16.01.2025 года, выданной Министерством обороны РФ следует, что фио был призван в рамках проведения специальной военной операции (л.д. 46)
Из справки, выданной 20.02.2025 г. Министерством обороны РФ, следует, что фио, проходивший военную службу в период с 14.11.2017 года по 22.11.2024 года, погиб 22.11.2024 года при исполнении обязанностей военной службы. (л.д. 47)
23.11.2022 г. между фио и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Страховой полис (Договор страхования жизни) серии ЗМСРР101 № 200002392844 от 23.11.2022 г.
Договор страхования был заключен между сторонами на основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ на условиях, содержащихся в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года.
Срок действия договора страхования с 23.11.2022 года по 22 ноября 2052 года, при условии оплаты страховой премии.
Страховая сумма по договору страхования - сумма.
Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и на второй и последующий периоды определяется в следующем порядке:
- На каждый следующий период страхования, начиная со второго, страховая сумма устанавливается равной сумме, о которой Страхователь проинформировал Страховщика как о сумме фактической задолженности по Кредитному договору в порядке и сроки, которые указаны в п.4.8. Страхового полиса, но не более страховой суммы, установленной на первый период страхования, при условии заключения дополнительного соглашения к Страховому полису, сформированного Страховщиком на основании полученной информации и предусмотренного п.4.9 Страхового полиса.
Страховая сумма за период с 23.11.2023 года по 22.11.2024 года составила сумма.
20.01.2025 года от ФИО1 поступили документы о наступлении страхового случая – смерти от 22.11.2024 года застрахованного лица фио в результате острой массивной кровопотери, другие уточненные травмы с вовлечением нескольких областей тела, военные операции, вызвавшие повреждения другими видами взрывов или осколками.
В качестве подтверждения наступления страхового случая, в адрес суда представлено свидетельство о смерти фио (<...> от 09.01.2025 г.) (л.д. 17)
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», получив все необходимые документы, полностью исполнило своё обязательство, осуществив страховую выплату в счёт погашения задолженности по кредитному договору <***> в размере сумма, о чем в подтверждение представлено платежное поручение № 45912 от 21.01.2025 года. (л.д. 82)
В адрес суда также представлена справка-расчет, составленная ПАО Сбербанк Страхование жизни от 21.01.2025 года, по тексту которой следует, что решение о выплате страховой суммы было принято на основании представленных ФИО1 документов. (л.д. 84)
В соответствии с пунктом 3 Договора страхования Выгодоприобретателями по договору страхования являются - с момента выдачи кредита по Кредитному договору:
- Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования);
- в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредиту) Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя).
Таким образом, суд, при разрешении настоящего спора по существу, исходит из тех обстоятельств, что часть страховой суммы в размере, погашенной на момент возникновения страхового случая задолженности, подлежит выплате наследникам застрахованного лица, после предоставления соответствующих реквизитов в адрес страховщика.
При исследовании представленных в адрес суда доказательств, следует, что стороной ответчика надлежащим образом были исполнены обязательства по договору страхования, тогда как заявленные истцом требования и доводы в обоснование заявленного иска, суд полагает как заявленными на неверном толковании норм права.
В соответствии со статьей 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
Поскольку в удовлетворении основных требований истцов судом отказано, производные требования о компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 , ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогомиловский районный суд адрес.
Судья В.И. Овчинникова