РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Черлак 22 декабря 2022 года

Дело № 2-705/2022

55RS0038-01-2022-001069-98

Резолютивная часть решения оглашена 22.12.2022 г.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.12.2022 г.

Черлакский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Околелова Ю.Л.

При секретаре Лозовой Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, возвращении денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» с иском, которым просит признать недействительным договор о присоединении к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчиков денежные средства в размере 99 839,84 руб., уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчиков неустойку в размере 139 425 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 34 400 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 03.10.2019 года между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор №1909001/0554, истцу был предоставлен кредит в размере 750 000 рублей, под 11,9 % годовых. При оформлении кредита истец подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаях и болезней, в АО «СК «РСХБ-Страхование». Плата за присоединение к программе коллективного страхования составила 139 425 руб. 08.10.2019 г. истец обратился к АО "Россельхозбанк" с письменным заявлением об отказе от указанного договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы. В своем ответе от 09.10.2019 г. банк отказал в удовлетворении требования. Истец считает, что его действия соответствуют положениям Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У. 02.06.2022 г. истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в результате рассмотрения обращения принято решение о частичном удовлетворении требований в отношении АО "Россельхозбанк" и обязании выплатить истцу 96 667,27 руб. Указанные денежные средства на счет истца не поступали. В отношении АО «СК «РСХБ-Страхование» Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг усмотрел, что не соблюден досудебный порядок и не направлено обращение в финансовую организацию. В ответ на претензию, направленную истцом в адрес АО «СК «РСХБ-Страхование», требования удовлетворены частично, в сумме 39 585,16 руб. Данные денежные средства зачислены на счет истца 10.06.2022 г.

Неправомерными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, связанный с нарушением его прав, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Истец ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала и пояснила, что ФИО1 взял кредит, в него вошла сумма страховки. Считает сумму страховки навязанной. Через 6 дней истец обратился в банк с заявлением о возвращении страховки. Впоследствии страховая компания частично выплатила страховку, финансовый уполномоченный вынес решение о возврате части денежных средств. Истец переживал все это время. Кредит в настоящее время погашен.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя ответчика. В представленных возражениях на исковое заявление указано, что 03.10.2019 г. ФИО1 добровольно присоединился к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору. 10.06.2022 г. истцу осуществлён возврат страховой премии в размере 39 585,16 руб. 22.07.2022 г. истцу перечислены 96 667,27 руб. по решению финансового уполномоченного. Требования ФИО1 исполнены в порядке досудебного урегулирования спора. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1, п.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Согласно п.1, п.2 ст.424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.495 ГК РФ, продавец обязан предоставить покупателю необходимую и достоверную информацию о товаре, предлагаемом к продаже, соответствующую установленным законом, иными правовыми актами и обычно предъявляемым в розничной торговле требованиям к содержанию и способам предоставления такой информации.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах.

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В силу п.п. 2, 3 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров, цену в рублях и условия приобретения товаров. Информация, предусмотренная п. 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Таким образом, действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст. 18 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 03.10.2019 года между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 750 000 руб., под 11,9 % годовых на срок до 03.10.2026 г. При оформлении в АО "Россельхозбанк" кредита с истца дополнительно было взыскано 139 425 руб. за оформление страхования по программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

В этот же день на основании заявления истца и договора коллективного страхования № 52-О-04/5-2014 истец был подключен к программе коллективного страхования, страховщиком которого является ЗАО "Страховая компания РСХБ-Страхование", а страхователем является ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк".

Плата за подключение к программе коллективного страхования составила 139 425 рублей, которая была удержана банком в качестве платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков. Данная плата состояла из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 62 562,50 руб., НДС с комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 12 512,50 руб. и страховой премии, полученной страховщиком АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" в размере 64 350 руб.

08.10.2019 г. ФИО1 обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, в удовлетворении которого ему было отказано, что подтверждается ответом АО "Россельхозбанк" от 09.10.2019 г.

Обращаясь с иском, ФИО1 как застрахованное лицо указал на то, что право на отказ от страхования предусмотрено Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (пункт 7)

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. (пункт 10)

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из заявления о перечислении денежных средств от 03.10.2019 г., ФИО1 перечислил плату за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору <***> от 03.10.2019 г. в размере 139 425 руб., что также подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, вознаграждение АО "Российский Сельскохозяйственный банк" за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий программы страхования, составляется 139 425 руб.

Как следует из ответа АО "Страховая компания РСХБ-Страхование", страховая премия в размере 64 350 руб. за ФИО1 как застрахованного лица, была перечислена банком на расчетный счет страховщика.

Объектами страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

В силу пункта 1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии, не может лишать ФИО1 соответствующего права.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 16.07.2020 г. ФИО1 отказано в удовлетворении иска к АО "Россельскохозбанк" о расторжении кредитного договора.

12.03.2021 г. ФИО1 обратился с претензиями в АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и АО "Страховая компания РСХБ-Страхование", содержащими требование о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств в сумме 139 425 руб.

02.04.2021 г. представитель АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" направил ФИО1 ответ, содержащий отказ в удовлетворении требования истца о возвращении страховой премии.

02.06.2022 г. ФИО1 направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о возврате истцу от АО "Российский Сельскохозяйственный банк" страховой премии в размере 139 425 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от 24.06.2022 г. требования ФИО1 удовлетворены частично, в его пользу с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взыскано 96 667, 37 руб.

02.06.2022 г. ФИО1 направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о возврате истцу от АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" страховой премии в размере 139 425 руб., которое было возвращено в связи с тем, что ФИО1 не обращался к АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" с заявлением (претензией) для разрешения спора.

08.06.2022 г. ФИО1 обратился с претензией в АО "Страховая компания РСХБ-Страхование", содержащей требование о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств в сумме 139 425 руб., в котором было отказано. Из ответа АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" от 28.06.2022 г. следует, что возврат суммы неиспользованной части страховой премии в размере 39 585,16 руб. был осуществлен Омским РФ АО "Россельскохозбанк" на банковские реквизиты ФИО1 в полном объеме.

13.07.2022 г. ФИО1 направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о возврате истцу от АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" страховой премии в размере 139 425 руб. за вычетом суммы 39 585,16 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от 03.10.2022 г. ФИО1 отказано в удовлетворении требований к АО "Страховая компания РСХБ-Страхование".

10.06.2022 г. ФИО1 банком перечислена часть страховой премии в размере 39 585,16 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, что подтверждается ордером № 455538.

Кроме того, 22.07.2022 г. ФИО1 осуществлена выплата в размере 96 667,27 руб. в соответствии с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.06.2022 г., что подтверждается ордером № 711957.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхование жизни и здоровья заемщика несет в себе выгоду для последнего.

В ходе рассмотрения обращения № У-22-64302 финансовым уполномоченным было установлено, что размер страховой премии, подлежащей возврату ФИО1 в связи с его отказом от страхования, составил 64 187,43 руб. Размер платы, подлежащей возврату в соответствии с Решением финансового уполномоченного составляет 72 075 руб. Учитывая, что банком возвращена часть страховой премии в размере 39 585, 16 руб., Решением финансового уполномоченного с банка были взысканы денежные средства в размере 96 667,27 руб.

Данные обстоятельства установлены Финансовым уполномоченным, не опровергнуты и в рамках рассмотрения настоящего спора по существу, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования ФИО1 о возвращении денежных средств с АО "Россельхозбанк", АО СК "Страховая компания РСХБ-Страхование".

Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения, то в удовлетворении исковых требований ФИО1 о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа следует отказать, равно как и в возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, возвращении денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Л.Околелов