АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

420066, <...>, тел. <***>

http://faspo.arbitr.ru e-mail: info@faspo.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции

Ф06-635/2025

г. Казань Дело № А65-19999/2024

11 марта 2025 года

Резолютивная часть постановления объявлена 04 марта 2025 года.

Полный текст постановления изготовлен 11 марта 2025 года.

Судья Арбитражного суда Поволжского округа Закирова И.Ш.,

рассмотрел без вызова сторон кассационную жалобу

Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 04.09.2024 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.11.2024

по делу № А65-19999/2024

по заявлению ФИО1 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с участием в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене определения

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - ФИО1) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – Управление) о признании незаконным и отмене определения от 11.06.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении АО «Альфа-Банк».

Суд первой инстанции привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаБанк».

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 04.09.2024 заявленные требования удовлетворены.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.11.2024 решение Арбитражного суда Республики Татарстан оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Управление просит отменить принятые по делу судебные акты, мотивируя неправильным применением судами норм права.

Согласно части 2 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) кассационная жалоба рассмотрена судьей единолично без вызова сторон.

Проверив законность обжалуемых актов в порядке статьи 286, 288.2 АПК РФ арбитражный суд кассационной инстанции не находит оснований для их отмены.

В адрес Управления поступило обращение потребителя о возбуждении в отношении банка дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

По результатам рассмотрения обращения потребителя Управлением вынесено определение от 11.06.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Не согласившись с вынесенным определением Управления, потребитель обратился в арбитражный суд.

Согласно части 1 статьи 30.1 КоАП РФ право на обжалование постановления по делу об административном правонарушении предоставлено лицу, в отношении которого вынесено постановление, потерпевшему, законными представителями этих лиц, а также защитникам и представителям названных выше лиц. Аналогичный порядок установлен для обжалования определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (частью 4 статьи 30.1 КоАП РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности, как и заявление об оспаривании определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении может быть подано в суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения. В случае пропуска указанного срока он может быть восстановлен судом по ходатайству заявителя.

Судами установлено, что заявление о признании незаконным оспариваемого определения подано в пределах установленного срока.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», статей 1, 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), комиссионного вознаграждения.

Как следует из материалов дела и подтверждено судами, между потребителем и банком заключен кредитный договор от 12.10.2023 №F0AUTO10S23101201316 на покупку ТС, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 818 960 руб.

Заявитель указал, что при оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключении договора дополнительных услуг.

Согласно выписке по счету 30.09.2023 списаны денежные средства в размере: -80 000 рублей - в счет оплаты дополнительной услуги (сервисная или дорожная карта); - 10 000 рублей - в счет оплаты договора с ООО «АльфаСтрахование»; - 45 792 рублей - в счет оплаты договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; - 45 792 рублей - в счет оплаты договора с ООО «АльфаСтрахование»; - 137 376 рублей - в счет оплаты договора с ООО «АльфаСтрахование».

По факту включения в договора условий, ущемляющих, по мнению потребителя, его права, последний обратился в административный орган с жалобой.

Рассмотрев указанное обращение, ответчик вынес оспариваемое определение, в котором указал на то, что условия договора потребительского кредита №F0AUTO10S23101201316 не содержат положения об обязательном заключении договоров об оказании дополнительных услуг, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа от заключения договоров об оказании услуг гр. ФИО1 было бы отказано в предоставлении кредита. Документов, подтверждающих факт включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, а также недоведения необходимой и достоверной информации, в материалах обращения не содержится. Из буквального содержания кредитного договора с АО «Альфа-банк» от 12.10.2023г. следует вывод, что волеизъявление потребителя Банком получено.

Основываясь исключительно на представленных заявителем документах невозможно прийти к однозначному выводу о наличии в действиях АО «Альфа-банк» события административного правонарушения. Представленные ФИО1 документы, приложенные к обращению (договор потребительского кредита №F0AUTO10S23101201316 и т.д.), не могут быть использованы в качестве доказательств по делу об административном правонарушении, поскольку получены вне рамок процессуальных требований КоАП РФ.

С учетом изложенного, Управление отказало в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении третьего лица за отсутствием состава правонарушения.

Отклоняя указанные доводы Управления, суды исходили из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 28.1 КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются, в том числе, сообщения и заявления физических и юридических лиц, которые подлежат рассмотрению должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях.

При этом процедура рассмотрения указанных материалов (выявление признаков правонарушения, составления протокола об административном правонарушении, рассмотрения дела об административном правонарушении) регулируется только КоАП РФ.

Согласно статье 26.2 КоАП РФ доказательствами по делу об административном правонарушении являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Эти данные устанавливаются протоколом об административном правонарушении, иными протоколами, предусмотренными КоАП РФ, объяснениями лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показаниями потерпевшего, свидетелей, заключениями эксперта, иными документами, а также показаниями специальных технических средств, вещественными доказательствами.

Согласно части 1 статьи 26.3 КоАП РФ объяснения лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показания потерпевшего и свидетелей представляют собой сведения, имеющие отношение к делу и сообщенные указанными лицами в устной или письменной форме.

Согласно части 2 статьи 7 Закон о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 8 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Потребитель как экономически слабая сторона в правоотношениях, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита, нуждается в особой защите своих прав.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Судами установлено, что в предложенном для подписания электронном виде бланке заявления содержатся сведения о стоимости страховых премий, которые потребителю никак не могли быть известны на момент оформления и подписания заявления, в том числе и в целях указания испрашиваемой суммы кредита. Следовательно, доводы заявителя о том, что сумма кредита, включающая размеры страховых премий, проставлена в заявлении самим Банком, а не потребителем находит подтверждение материалами дела.

Кроме того, Управлением не исследован вопрос и о том, как могло быть и почему целый комплект документов по кредитному договору, состоящему в данном случае из заявления на получение кредита, заявления на добровольное оформление услуги страхования, индивидуальных условий Договора, подписаны Простой электронной подписью потребителя одномоментно, то есть в одну и ту же секунду времени одним нажатием на одну клавишу, что подтверждается содержащимися в указанных документах сведениями о подписании Простой электронной подписью.

Как следует из заявления на предоставление потребительского кредита, письменного согласия потребителя на заключение договора страхования не усматривается.

Кроме того, административным органом не исследован факт процедуры проставлении электронной подписи доказывающий, что электронная подпись не является вставленным графическим изображением и была проставлена согласно требованиям статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи".

При этом реквизитов, позволяющих их считать подписанными простой электронной подписью, ни Индивидуальные условия, ни заявление не содержат.

Административным органом данным доводам оценка не дана, также не дана оценка как проходила простановка простой электронной подписи (является ли она реально проставленной либо это распечатанный текст на бумаге). На всех документах стоит идентичный номер, дата и время, с точностью до секунды.

Как обоснованно отметили суды, согласие на заключение договоров страхования проставлено заранее типографским способом, а не заемщиком собственноручно, в связи с чем подписание заемщиком заявления о предоставлении кредита не отражает его воли в части приобретения услуг страхования по программе «добровольное медицинское страхование» и по программе «страхование жизни и здоровья», соответственно, согласие заемщика на приобретение данных услуг в порядке, установленном частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, Банком при заключении кредитного договора получено не было.

В случае, если приложенных к жалобе документов не достаточно для установления обстоятельств, подлежащих выяснению по делу об административном правонарушении, административный орган мог и должен был установить указанные обстоятельства в рамках возбужденного дела об административном правонарушении в ходе проведения административного расследования.

Частью 1 статьи 26.10 КоАП РФ предусмотрено, что орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело об административном правонарушении, вправе вынести определение об истребовании сведений, необходимых для разрешения дела.

Таким образом, у Управления имелись объективная возможность и обязанность провести проверку по обращению потребителя.

При таких обстоятельствах, суды признали вывод Управления об отсутствии признаков нарушения Банком законодательства в области защиты прав потребителей, несостоятельным.

С учетом изложенного, суды удовлетворили требование потребителя.

Ссылка заявителя жалобы на часть 3.1 статьи 28.1 КоАП РФ судом кассационной инстанции отклоняется поскольку, учитывая, что состав административных правонарушений, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ, не включает в себя нарушение обязательных требований, оценка соблюдения которых является предметом государственного (муниципального) контроля, у административного органа имелись правовые основания для возбуждения дела об административном правонарушении в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ, без проведения мероприятий по контролю, предусмотренных Федеральным законом от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации».

Суд кассационной инстанции считает, что дело рассмотрено судами первой и апелляционной инстанции полно и всесторонне, нормы материального и процессуального права применены правильно, в связи с чем оснований для удовлетворения жалобы и отмены принятых судебных актов не имеется.

Доводы Управления, изложенные в кассационной жалобе, проверены судом кассационной инстанции в полном объеме, они не свидетельствуют о неправильном применении судами норм права и подлежат отклонению.

Судебная коллегия обращает внимание, что в соответствии с частью 3 статьи 291.1 АПК РФ постановления арбитражных судов округов, которыми не были отменены судебные приказы, отменены или изменены судебные акты, принятые в порядке упрощенного производства, не подлежат обжалованию в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 04.09.2024 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.11.2024 по делу № А65-19999/2024 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, обжалованию в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит.

Судья И.Ш. Закирова