Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Москва Дело № А40-247794/24-14-1865
09 января 2025 года
Резолютивная часть объявлена 20 декабря 2024 г.
Дата изготовления решения в полном объеме 09 января 2025 г.
Арбитражный суд города Москвы в составе:
Судьи Лихачевой О.В. (единолично)
рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,
дело по иску АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)
к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>)
о взыскании суммы страхового возмещения по соглашению № 2049071/0079 от 13.05.2020 г. в размере 52 465,20 руб.
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по соглашению № 2049071/0079 от 13.05.2020 г. в размере 52 465,20 руб.
При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.
Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.
20 декабря 2024 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.
25.12.2024 07:46 МСК в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.
Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.
Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее - заемщик, страхователь) 13.05.2020 заключено соглашение № 2049071/0079 (далее - соглашение 1).
В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 6 раздела 1. Индивидуальных условий кредитования соглашения Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 117 000,00 руб. до 13.05.2024, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,4 % годовых. Банк свои обязательства по соглашению исполнил, что подтверждается банковским ордером № 3390 от 13.05.2020.
В рамках вышеуказанного соглашения заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования № 1 (Программа страхования № 1) в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 (Далее - Договор страхования). В разделе «Выгодоприобретатель» Программы страхования в случае смерти Заемщика в результате несчастного случая или болезни выгодоприобретателем указан Банк. Согласно Программе страхования № 1 срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица равен дате окончания кредитного договора (13.05.2024).
22.07.2023 наступила смерть заемщика, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 26 июля 2023 года. Согласно медицинскому свидетельству о смерти, серия 04 № 200165209 от 24 июля 2023 года (окончательное) причина смерти вдыхание дыма, отравление и воздействие дымами случайное.
Страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Страховые случаи (риски» Программы страхования № 1).
Таким образом, по мнению истца, смерть ФИО1 является страховым случаем.
10.08.2023 Банк обратился в Страховую компанию с заявлением на страховую выплату. Письмом от 19.07.2024 № 03/00-10/13085, Страховая компания сообщила об отсутствии оснований для страховой выплаты на основании п. 2.2. раздела «Исключения» Программы страхования Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ.
Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.08.2023, вынесенного заместителем руководителя Балахтинского межрайонного следственного управления Следственного комитета РФ по Красноярскому краю и Республике Хакасия старшим лейтенантом юстиции ФИО2, следует, что 22.07.2023 в ходе тушения пожара, в доме был обнаружен труп ФИО1 с признаками термического воздействия открытого огня. Согласно протоколу осмотра места происшествия от 22.07.2023 установлено, что объектом осмотра является одноэтажный деревянный дом, который частично уничтожен факторами пожара. В заключении эксперта медицинского исследования трупа № 78 ГУЗ «Красноярское краевой Бюро СМЭ» от 10.08.2023 указано, что смерть ФИО1 наступила в результате сочетания острого отравления продуктами горения и острого отравления этиловым спиртом. При судебно-химическом исследовании в крови от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,6 промилле, у живых лиц указанная концентрация расценивается как алкогольное опьянение средней степени.
Отказ Страховой компании в страховой выплате истец считает незаконным и необоснованным по следующим основаниям.
Указывает, что страховым случаем является смерть застрахованного лица. Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.
Возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Использование страховщиком в Программе страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как действующее законодательство не указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.
Условия п. 2.2. раздела «Исключения» Программы страхования о том, что Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ, ничтожны в силу закона (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении Застрахованного лица на распространения на него действия Договора страхования (раздел «Страховая сумма» Программы страхования № 1).
Согласно расчету задолженности по соглашению № 2049071/0079 от 13.05.2020 по состоянию на 22 июля 2023 года сумма долга составляет 52 465,20 руб., из них:
- 52 102,38 руб. - срочная задолженность по основному долгу;
- 362,82 руб. - проценты за пользование кредитом.
Настоящее исковое заявление направлено в адрес ответчика, что подтверждает список № 117 внутренних почтовых отправлений от 04 октября 2024 года.
Поскольку ответчик отказал истцу в удовлетворении требований, истец обратился в арбитражный суд с указанными требованиями.
Досудебный порядок разрешения спора сторонами соблюден.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.
Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 (далее также -Договор страхования), в соответствии с которым, Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.
В соответствии с п. 1.4 Договора страхования Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц и / или застрахованного имущества к Договору за обусловленную плату (плата за присоединение) путем включения их в Бордеро.
Застрахованными лицами по Договору страхования являются заёмщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования (п. 2.2 Договора страхования).
В силу п. 1.8 Договора страхования Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.
Выгодоприобретатель по Договору назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования.
13.05.2020 ФИО1 (далее также – Заёмщик, ФИО1) была присоединена к Программе коллективного страхования № 1 (далее – Программа страхования).
В адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования (АО «Россельхозбанк») по факту смерти Заёмщика.
При этом, у Ответчика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.
Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.
Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.
Из представленного по запросу Общества Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.08.2023, вынесенного заместителем руководителя Балахтинского межрайонного следственного управления Следственного комитета РФ по Красноярскому краю и Республике Хакасия старшим лейтенантом юстиции ФИО2, следует, что 22.07.2023 в ходе тушения пожара, в доме был обнаружен труп ФИО1 с признаками термического воздействия открытого огня.
В Заключении эксперта медицинского исследования трупа № 78 ГУЗ «Красноярское краевой Бюро СМЭ» от 10.08.2023 по результатам проведенных исследований указан судебно-медицинский диагноз:
- 1.1 острое отравление продуктами горения;
- 1.2. острое отравление этиловым спиртом.
Из Выводов эксперта следует, что смерть ФИО1 наступила в результате сочетания острого отравления продуктами горения и острого отравления этиловым спиртом.
При судебно-химическом исследовании в крови ФИО1 обнаружен карбоксигемоглобин в количестве 9%, этиловый спирт в количестве 1,6 промилле.
Смертельная концентрация карбоксигемоглобина в крови составляет в среднем около 60 %, но может колебаться от 40% до 80%.
Отравление продуктами горения происходит незаметно, при этом этанол усиливает токсическое действие угарного газа, люди в состоянии алкогольного опьянения полностью или частично теряют контроль над своими действиями.
Низкое содержание карбоксигемоглобина в крови свидетельствует о том, что, острое отравление этиловым спиртом явилось решающим в наступлении смерти.
Согласно п. 2.2. раздела «Исключения» Программы страхования Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ.
В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.
Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.
Учитывая вышеизложенное, смерть Застрахованного наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих веществ.
Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица
На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении иска.
В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.
По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.
Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья: О.В. Лихачева