ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва Дело № А40-237579/24-89-1080

25.02.2025 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи О.А. Акименко,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3) о взыскании 33 997,10 руб.

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 33 997,10 руб.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Через канцелярию суда от ответчика поступил отзыв на иск.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 31.01.2025 г.

В канцелярию суда от ответчика поступила апелляционная жалоба.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 26.12.2014 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, Истец, Страхователь, Выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование», Ответчик, Страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, согласно которому (п. 1.1. и п. 1.4.) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовьвзает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 1.1 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования, включаются Банком в Бордеро (п. 1.5 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица по программе страхования № 5 начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику и оканчивается датой окончания кредитного договора.

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до 31.12.2019 включительно. Действие Договора в отношении лиц, застрахованных в период, указанный в п. 9.1 Договора, заканчивается по окончании срока их страхования, указанного в Бордеро (п. 9.1 Договора страхования).

26.11.2019 между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 1935361/0419 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 196 622,87 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,9% годовых (пункты 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 26.11.2024.

26.11.2019 Заемщик подписал Заявление на присоединении к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 5 Программы страхования, является Банк. В п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования выгодоприобретателем в случае смерти в результате несчастного случая и болезни Заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 650 000,00 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

07.04.2024 Заемщик умер. Как указано в справке о смерти № А-00685 от 12.04.2024, причинами смерти явились: I. а) Синдром системного воспалительного ответа в результате заболевания, классифицированного в других рубриках, неинфекционного происхождения с недостаточностью функции органов R65.3; б) Карципоматоз брюшины С78.6; в) Рак эндометрия С54.1; II. Атеросклеротический кардиосклероз 125.1.

На дату смерти задолженность Заемщика перед Истцом составила 33 997,10 руб., в том числе: основной долг - 33 799, 29 руб., проценты за пользование кредитом - 197, 81 руб.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования № 5) и пунктов 3.8., 3.9. Договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

Истцом посредством электронного документооборота 20.05.2024 направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 от 26.11.2019 (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя, Страховщик письмом от 31.05.2024 № 03/00-10/10070 отказал Банку в выплате страховой суммы. В связи с установлением несоответствия состояния здоровья Заемщика требованиям Программы страхования, Страховщик указал, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Данный ответ Страховщика расценен Банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение Законодательства Российской Федерации и условий Договора коллективного страхования ввиду следующего.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие. Наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление, оценены судом, признаны необоснованными, несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, отказ в выплате страхового обеспечения является неправомерным, а исковые требования о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы по уплате госпошлины распределены в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 8, 9, 65, 71, 102, 110, 123, 156, 167-170, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 33 997, 10 руб., госпошлину в размере 10 000 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья О.А. Акименко