ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-48172/2025

г. Москва Дело № А40-112883/25

27 октября 2025 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от «11» августа 2025г.

по делу № А40-112883/2025, принятое судьёй ФИО1

по иску АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

(ИНН <***>, ОГРН <***>)

к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»

(ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании суммы страхового возмещения

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» 112 887,77 руб. страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

11.08.2025 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу №А40-112883/2025об удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью, в связи, с чем страховой случай не наступил.

От истца поступил отзыв на апелляционную жалобу, содержащий возражения относительно ее удовлетворения.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее – Договор страхования), согласно которому (п.п. 1.4 и 1.5) Банк- Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6, п. 4.1 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1 Договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9 Договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

10 января 2020г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2046211/0001 по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 105 000 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,9% годовых. Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения – до 10.01.2025 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

19 апреля 2021г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) было заключено Соглашение №2146211/0061, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 210 руб. 32 коп., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых. Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения – до 21.07.2025 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

ФИО2 был застрахован по договору коллективного страхования № 32-0-04/16- 2019 от 31.12.2019 г., заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк»

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Заявления на присоединение к Программе страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Заемщик ФИО2 умер 10.03.2023г., что подтверждается свидетельством о смерти серии III–РК №752380, выданным отделом ЗАГС администрации Старополтавского муниципального района Волгоградской области. В качестве причины смерти указаны отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное.

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила:

- по Соглашению № 2046211/0001 от 10.01.2020 г. по состоянию на 10.03.2023 г. составила 47 989 руб. 79 коп., из которых: срочная задолженность по основному долгу - 47 662 руб. 42 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом- 327 руб. 37 коп.;

- по Соглашению № 2046211/0061 от 19.04.2021 г. по состоянию на 10.03.2023 г. составила 64 897 руб. 98 коп., из которых: срочная задолженность по основному долгу - 64 532 руб. 01 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 365 руб. 97 коп.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования №5) и п.п. 2.12., 2.12.1 Договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

После того, как Банку стало известно о смерти заемщика, истцом посредством электронного оборота 23.05.2023 направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 от 03.06.2021 (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

В ответ на заявление в адрес Банка поступило письмо от 02.06.2023г. №03/00- 11/8548, в котором Страховщик отказывается от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в связи с, якобы, прямой причинно-следственной связью наступления смерти и заболевания (гипертонической болезни высокой степени риска), развившегося до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Указанные обстоятельства послужили основание для обращения с настоящим иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что применительно к данному иску, смерть ФИО2 в результате болезни явялется страховым случаем, Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по указанным в письме от 02.06.2023г. №03/00-11/8548 основаниям.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 8 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вопреки доводу апелляционной жалобы о прямой причинно-следственной связью наступления смерти и заболевания (гипертонической болезни высокой степени риска), развившегося до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Старополтавская ЦРБ» указано, что ФИО2 с 27.04.2017 по 19.04.2021 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни 3 стадии риск 4.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 18 № 202320484 от 13.03.2023, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное.

Суд апелляционной жалобы указывает, что из содержания указанных документов невозможно установить наличия причинно-следственной связи между болезнью и наступлением смерти.

Доводы ответчика о том, что заболевание, диагностированное у заемщика до его присоединения к договору страхования, находится в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, явившемся причиной смерти заемщика, в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, отклоняется судом апелляционной инстанции.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и п. 3 указанной статьи Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны. Эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные. В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются в соответствии с положениями статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установление в договоре или в правилах страхования условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожно, о чем указано в пункте 9 Информационного письма ВАС РФ N 75 от 28.11.2003.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевании законодательством РФ не предусмотрена.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) возложено на ответчика, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

В пункте 12 заявлений на присоединение к Программе страхования N 5 ФИО2 выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику (не Банку) любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

На момент заключения договора страхования АО "СК "РСХБ-Страхование", осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, приняло указанную ФИО2 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовалось правом на проверку достаточности представленных сведений.

В этом случае страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

При изложенных обстоятельствах, когда страховщик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не признан, у ответчика отсутствует право на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Апелляционная жалоба не содержит указания на обстоятельства и соответствующие доказательства, наличие которых позволило бы иначе оценить те юридически значимые обстоятельства, верная оценка которых судом первой инстанции повлекла принятие обжалуемого решения.

Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения арбитражным судом первой инстанции допущено не было.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266 - 269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от «11» августа 2025г. по делу №А40-112883/2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.

Судья: М.Е. Верстова