ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12
адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru
адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 09АП-15675/2025
г. Москва Дело № А40-263257/24
17 июня 2025 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи С.Л. Захарова,
рассмотрев апелляционную жалобу АО «Страховая компания «РСХБ-страхование»
на решение Арбитражного суда г.Москвы от 12.02.2025 по делу №А40-263257/24, принятое в порядке упрощенного производства,
по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк»
(ОГРН: <***>, ИНН: <***>)
к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-страхование»
(ОГРН: <***>, ИНН: <***>)
о взыскании,
без вызова сторон,
УСТАНОВИЛ:
АО "Россельхозбанк" (далее - истец) обратилось в суд к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик) с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 77 661 руб. 12 коп.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 12.02.2025 исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО СК "РСХБ-Страхование" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.
Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (страховщик) и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (Банк) заключен Договор коллективного страхования №32-0-04/2-2021 от 01.09.2021, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.
23.06.2021 между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 (Заемщик) было заключено соглашение №2113151/0086. В соответствии с п. п. 1 – 4.1 соглашения Заемщику был предоставлен кредит в размере 105 741,63 руб. с процентной ставкой 10%, со сроком возврата – 23.06.2026.
Заемщиком подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №5).
09.03.2023 Заемщик умер.
Банком (Выгодоприобретателем) направлено Ответчику заявление на страховую выплату по причине смерти застрахованного лица с полным пакетом документов.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенную им на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая проценты за его использование.
По состоянию на 09.03.2023, задолженность по Соглашению №2113151/0086 составляет 77 661 руб. 12 коп., в том числе:
- основной долг – 77 195,83 руб.;
- проценты за пользование кредитом – 465,29 руб.
Поскольку в добровольном порядке указанные требования не выполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 934, 942, 944, 945, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", приняв во внимание, что доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, ответчиком в материалы дела не предоставлено, и не усмотрев иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, установив бездействие последнего, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности получить всю необходимую информацию, отметив, что АО «СК «РСХБ-Страхование» приняло заемщика на страхование и получило страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического липа условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у АО «СК «РСХБ-Страхование» нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному договору, констатировав факт наступления страхового случая, верность произведенного расчета страхового возмещения, а также нарушение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения, пришел к выводу об обоснованности требований истца, в связи с чем иск удовлетворил.
Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с условиями Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни, при этом не являются страховыми случаями события, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями (пункт 4.1.3 Правил страхования, пункт 1.2 раздела "Исключения" Программы страхования № 5).
Апелляционным судом установлено, что в представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Хворостянская ЦРБ» указано, что ФИО1 10.08.2018 был установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца», перенесенный в прошлом инфаркт миокарда от 27.08.2015. В период с 07.09.2019 по 17.09.2019 находился на стационарном лечении по поводу ишемической болезни сердца.
Согласно Справке о смерти № А-00192 от 08.06.2023 отдела ЗАГС муниципального района Хворостянский управления ЗАГС Самарской области, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз.
Сведений о том, что смерть ФИО1 наступила от несчастного случая либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия договора страхования, материалы дела не содержат.
Указанные обстоятельства с учетом выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 свидетельствуют об отсутствии оснований для признания факта смерти ФИО1 страховым случаем.
С учетом изложенного, у ответчика не возникло обязательства по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной его наступления послужило диагностированное до начала действия договора страхования с ФИО1 заболевание, состоящее в причинно-следственной связи со смертью последнего.
Указанная правовая позиция соответствует судебной практике, изложенной в постановлениях Арбитражного суда Московского округа от 24.01.2025 по делу №А40-101351/24, от 10.03.2025 по делу № А40-57238/24, от 1.06.2025 по делу А40-153412/24 и др.
Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене, а исковые требования оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 266 - 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.02.2025 по делу №А40-263257/24 отменить.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.
Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» расходы по оплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в размере 30 000 руб.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.
Судья С.Л. Захаров