Арбитражный суд Волгоградской области
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Волгоград Дело №А12-9367/2025
«11» июня 2025 года
Резолютивная часть решения оглашена 04 июня 2025г.
Полный текст решения изготовлен 11 июня 2025г.
Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Напалковой Л.В. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ремизовой О.В. рассмотрел в судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору №6-36315/0098 от 02.11.2023г. в размере 3 206 219 руб. 58 коп., из которой:2 969 579 руб. 97 коп. – задолженность по кредиту, 220 68 руб. 27 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 06.12.2024г. по 20.03.2025г., 14 847 руб. 90 коп. – неустойка за просрочку погашения основного долга за один день (21.03.2025г.), 1 103 руб. 44 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за один день (21.03.2025г.), а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 121 187 руб.,
при участии в судебном заседании:
от истца – ФИО2, по доверенности;
от ответчика – не явился, извещен;
Публичное акционерное общество «Банк ПСБ» (далее-истец, ПАО «Банк ПСБ») обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее-ответчик, ИП ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 02.11.2023 г. в размере 3 206 219 руб. 58 коп., из которых 2 969 579 руб. 97 коп. задолженности по кредиту, 220 68 руб. 27 коп. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 06.12.2024г. по 20.03.2025г., 14 847 руб. 90 коп. неустойки за просрочку погашения основного долга за один день (21.03.2025г.), 1 103 руб. 44 коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за один день (21.03.2025г.).
Истец в судебном заседании поддержал предъявленный иск.
Ответчик предоставил отзыв на иск в порядке ст. 131 АПК РФ, в котором заявил о снижении неустойки на основании ст. 333 АПК РФ, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Согласно пункту 3 статьи 156 АПК РФ в случае неявки в судебное заседание лица, участвующего в деле, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело в его отсутствие.
Изучив основания исковых требований, исследовав письменные доказательства, арбитражный суд
установил:
02.11.2023г. между ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Кредитор, Банк) и ИП ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен Кредитный договор <***> посредством подачи Заемщиком заявления-оферты на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Без Бумаг / Оборотный», согласно которому Заемщик заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без Бумаг / Оборотный» (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и акцепта заявления-оферты Банком (далее - Кредитный договор N° 76-36315/0098).
01.04.2025 ПАО «Промсвязьбанк» изменил свое наименование на ПАО «Банк ПСБ» запись в ЕГРЮЛ 2257600659150 от 01.04.2025.
В соответствии с пунктом 2.4 Правил кредитования Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства (Кредит), и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также осуществить иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном настоящим Договором.
В соответствии с условиями Кредитного договора <***> Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 4 118 000 российских рублей на срок 36 месяцев с даты предоставления кредита на развитие предпринимательской деятельности.
Кредит предоставлен Банком путем перечисления указанной суммы кредита на счет Заемщика № 45407810601000001413, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Согласно пункту 2.1 Правил кредитования Заключение Договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и производится путем акцепта Кредитором (зачисление Кредита на Счет) оферты Заемщика (направленного Кредитору Заявления на заключение Договора).
Согласно пункту 1.8.3. Заявления-оферты договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на счёт Заёмщика.
Согласно пункту 2.2 Правил кредитования, Договор считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на заключение Договора посредством выдачи суммы кредита в размере, указанном в Заявлении на заключение Договора, на Счёт, указанный Заёмщиком в Заявлении на заключение Договора.
Согласно п. 1.4 Кредитного договора <***> Заемщик уплачивает Проценты за пользование Кредитом по Процентной ставке в размере 23,10 (Двадцать три целых 10 сотых) процентов годовых.
Дата очередного платежа: 5 (Пятое) число каждого календарного месяца - п. 1.5 Кредитного договора <***>.
Согласно пункту 4.1 Правил кредитования, погашение задолженности по Основному долгу и Процентам по предоставленному Кредиту производится заемщиком ежемесячно в Дату Очередного платежа, путем внесения Очередного платежа. Датой последнего Очередного платежа является Дата окончательного погашения Задолженности.
Проценты за пользование Кредитом начисляются Кредитором ежедневно на остаток задолженности по Основному долгу, включая просроченную задолженность по Основному долгу, а также включенную в Основной долг в соответствии с п. 4.6 Правил кредитования задолженность по процентам, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет проценты на задолженность по основному долгу исходя из фактического количества дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году. Проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день фактического погашения Задолженности по основному долгу в полном объеме, но не позднее Даты окончательного погашения Задолженности.
В соответствии с пунктами 4.7 Правил кредитования, первый процентный период начинается со дня, следующего за днем фактического предоставления Кредита, и заканчивается в первую дату Очередного платежа. Продолжительность каждого последующего Процентного периода (за исключением последнего) начинается с даты, следующей за датой Очередного платежа предыдущего календарного месяца и заканчивается в дату очередного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).
С 12.11.2023г. Заемщик начал ненадлежащим образом исполнять свои обязательства по Кредитному договору (погашение задолженности по кредиту не производилось или производилось не в полном объеме).
В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по Кредитному договору, Кредитор, руководствуясь п. 7.1 и п. 7.2 Правила кредитования 03.03.2025 г. направил Заемщику требование о погашении просроченной задолженности по Кредитному договору в срок до 18.03.2025г. (включительно). До настоящего времени, данное требование Кредитора оставлено без удовлетворения, задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена.
По состоянию на 06.02.2025 задолженность по Кредитному договору <***> от 02.11.2023 составляет 3 206 219 руб. 58 коп., из которых: 2 969 579 руб. 97 коп. - задолженность по кредиту; 220 688 руб. 27 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 06.12.2024 по 20.03.2025; 14 847 руб. 90 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга за один день (21.03.2025); 103 руб. 44 коп. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за один день (21.03.2025).
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Исходя из положений статей 807 и 819 ГК РФ, договор займа является реальным договором, то есть считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 25.11.2015 (вопрос N 10), факт заключения договора займа в отсутствие письменной двусторонней сделки может быть подтвержден платежным поручением, подтверждающим факт передачи одной стороной определенной денежной суммы другой стороне.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 АПК РФ, представленные в материалы дела доказательства, суд признает наличие между сторонами заемных правоотношений, основанных на предоставлении истцом ответчику кредита в сумме 2 969 579 руб. 97 коп.
Факт перечисления данные денежных средств подтверждается выпиской по расчётному счету ответчика.
Истцом, в соответствии с условиями договора произведен расчет процентов за пользование кредитом по состоянию на 20.03.2025г. в размере 220 688 руб. 27 коп.
Судом факт просрочки денежного обязательства установлен, представленный расчет процентов проверен и признан верным.
В связи с тем, что ответчиком нарушены обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, истцом заявлено требование о взыскании договорной неустойки.
Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.
В силу статей 330 - 332 ГК РФ взыскание неустойки как способа защиты применяется тогда, когда такая возможность предусмотрена законом (законная неустойка) либо договором (договорная неустойка). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 4.17. Правил предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату основного долга или уплате процентов за пользование кредитом или других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 (Пятисот) рублей за каждый день просрочки исполнения.
Согласно расчету истца неустойка за просроченный основной долг составляет 14 847 руб. 90 коп. за один день (21.03.2025г.), неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за один день (21.03.2025г.) составляет 1103 руб. 44 коп.
Факт нарушения ответчиком обязательства доказан материалами дела. Ответчик не представил доказательств своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.
Оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд считает заявленные требования о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, а также неустойки в общей сумме 3 206 219 руб. 58 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В представленном отзыве на иск ответчиком заявлено о применении к заявленному истцом требованию о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК РФ в связи с чрезмерностью ее размера.
Исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд отказывает в удовлетворении заявленного ходатайства по следующим основаниям.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление № 7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 77 постановления № 7 предусмотрено, что снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 №263-О указал, что задача суда состоит в устранении явной несоразмерности договорной ответственности. Суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестанет быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.
Сложившаяся правоприменительная практика исходит из того, что договорная неустойка не должна являться способом получения прибыли от контрагента и должна быть направлена на соблюдение баланса интересов контрагентов гражданско-правовой сделки. Поэтому при определении подлежащей взысканию неустойки суд должен установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.
Общий размер неустойки, заявленной в рамках настоящего дела, составил 15 951 руб. 34 руб. При этом, истцом расчёт неустойки произведён формально, всего за 1 день. В этой свиязи суд не усматривает оснований для применения ст. 333ГК РФ.
В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.
Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 176, 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
Иск удовлетворить.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) 3 206 219 руб. 58 коп., из которых 2 969 579 руб. 97 коп. задолженности по кредиту, 220 688 руб. 27 коп. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 06.12.2024г. по 20.03.2025г., 14 847 руб. 90 коп. неустойки за просрочку погашения основного долга, 1 103 руб. 44 коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также 121 187 руб. в счет оплаты судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня его принятия через Арбитражный суд Волгоградской области.
Судья Л.В. Напалкова