АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

22 января 2025 года

Дело № А33-29981/2024

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена 14 января 2025 года.

В полном объеме решение изготовлено 22 января 2025 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Даниловой Д.А., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению ФИО1

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН <***>, ОГРН <***>)

об оспаривании определений,

в присутствии в судебном заседании:

от заявителя посредством сервиса «Онлайн-заседания» информационной системы «Картотека арбитражных дел»: ФИО2 – представитель по доверенности от 30.03.2024, доверенности в порядке передоверия от 10.10.2024, личность удостоверена паспортом, в подтверждение высшего юридического образования представлен диплом;

от ответчика: ФИО3 – представитель по доверенности от 12.12.2024 № 24-00-10/12-5410-2024, личность удостоверена паспортом, в подтверждение высшего юридического образования представлен диплом.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Толмачевой Ю.А., с использованием аудиозаписи,

установил:

ФИО1 (далее – заявитель) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее – ответчик) о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО Банк «ФК-Открытие» № 52 от 03.09.2024 и определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО Банк «ФК-Открытие» № 53 от 03.09.2024.

Определением от 30.09.2024 заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество Банк «ФК-Открытие».

Определением от 25.11.2024 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам административного судопроизводства.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

В адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступило обращение ФИО1 (вх. № 11399/Ж-2024от 12.08.2024) о нарушении прав потребителя.

Из материалов обращения следует, что 29.01.2024 ФИО1 заключил кредитный договор <***> с ПАО Банк «ФК Открытие», на сумму 218750 руб., сроком на 60 месяцев.

В тексте обращения потребитель сообщает, что при оформлении кредитного договора ему сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, иначе в выдаче кредита ФИО1 будет отказано.

При оформлении кредита ФИО1 был заключен договор страхования Вариант 22 № 96600-62419601 от 29.01.2024, с уплатой страховой премии в размере 78 750 руб. в пользу страховщика ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В связи с чем, ФИО1 полагает, что он не выражал своего согласия на заключение договора страхования и банк своевольно списал денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 78 750 рублей со счета заявителя 29.01.2024. Заявитель полагает, что предоставление кредита ФИО1 было обусловлено личным страхованием заемщика.

В тексте обращения потребитель сообщает, что условия, прописанные в анкете-заявлении, являются типовыми, подготовлены заранее, и он не имеет возможности изменить их или повлиять на их содержание.

Заявитель также сообщает, что в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита при отказе от страхования банк изменяет процентную ставку за пользование кредитом с 11,9 % до 34,9 %. В связи с чем, потребитель полагает, что условие об увеличении процентной ставки на 23% носит явно дискриминационный характер. Кроме того, заявитель полагает, что процедура проставления электронной подписи в кредитном договоре противоречит требованиям Федерального закона «Об электронной цифровой подписи».

В связи с чем, заявитель просил привлечь ПАО Банк «ФК Открытие» к административной ответственности.

По результатам рассмотрения обращения административный орган сделал следующий вывод: поскольку в материалах обращения не содержится достоверных, достаточных и допустимых доказательств о заключении сделки под влиянием обмана (заблуждения), а также о включении в договор условий, ущемляющих законные права потребителя то не имеется оснований для привлечения ПАО Банк «ФК Открытие» к административной ответственности предусмотренной частью 1 статьи 14.7, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 24.5, частью 5 статьи 28.1. КоАП РФ, вынесены определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.7 КоАП РФ № 52 от 03.09.2024 , а также по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ № 53 от 03.09.2024 .

Не согласившись с указанными определениями ФИО1 обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании их незаконными и отмене.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон.

В силу части 1 статьи 207 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дела об оспаривании решений государственных органов, иных органов, должностных лиц, уполномоченных в соответствии с Федеральным законом рассматривать дела об административных правонарушениях (далее в параграфе 2 главы 25, пункте 4 части 1 статьи 227 настоящего Кодекса - административные органы), о привлечении к административной ответственности лиц, осуществляющих предпринимательскую и иную экономическую деятельность, рассматриваются арбитражным судом по общим правилам искового производства, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными в главе 25 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и федеральном законе об административных правонарушениях.

Согласно части 2 статьи 207 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации производство по делам об оспаривании решений административных органов возбуждается на основании заявлений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлеченных к административной ответственности в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности, а также на основании заявлений потерпевших.

В силу части 3 статьи 30.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) постановление по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Согласно части 4 статьи 30.1 КоАП РФ определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении обжалуется в соответствии с правилами, установленными настоящей главой.

Настоящее заявление рассматривается в порядке главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (статьи 207-211), с учетом особенностей главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление может быть подано в арбитражный суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения, если иной срок не установлен федеральным законом.

Заявление подано ФИО1 в Арбитражный суд Красноярского края 20.09.2024 посредством системы «Мой Арбитр» (зарегистрировано 23.09.2024).

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств получения определений заявителем, суд полагает, что срок на обращение в суд заявителем соблюден.

Согласно статье 23.49 КоАП РФ рассмотрение дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.16-14.8 КоАП РФ, относится к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей.

Частью 1 статьи 28.3 КоАП РФ установлено, что протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных КоАП РФ, составляются должностными лицами органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях в соответствии с главой 23 КоАП РФ, в пределах компетенции соответствующего органа.

По пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322 (далее - Положение от 30.06.2004 № 322), Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору, в том числе в сфере защиты прав потребителей.

По пункту 4 Положения от 30.06.2004 № 322 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.

В соответствии с пунктом 1 Положения об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.07.2012 № 696, Управление осуществляет федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей на территории Красноярского края.

Исходя из вышеуказанных положений, суд пришел к выводу о том, что оспариваемые определения об отказе в возбуждении дел об административных правонарушениях вынесены уполномоченным должностным лицом в пределах предоставленных ему полномочий.

Нормами КоАП РФ предусмотрено, что заявление физического и юридического лица об административном правонарушении подлежит рассмотрению в соответствии с 3 требованиями действующего законодательства об административных правонарушениях, состоящего из данного Кодекса и принимаемых в соответствии с ним законов субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 1.1); если такое заявление содержит данные, указывающие на наличие события административного правонарушения, оно может являться поводом к возбуждению дела об административном правонарушении (пункт 3 части 1 статьи 28.1); при наличии заявления и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, должностным лицом возбуждается дело об административном правонарушении (части 2 и 3 статьи 28.1).

Связывая возможность возбуждения дела об административном правонарушении с наличием достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, КоАП РФ исключает возможность начала производства по делу об административном правонарушении, в частности, в случае отсутствия события и состава административного правонарушения (часть 1 статьи 24.5 КоАП РФ).

Соответственно, принятие решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении, требует проверки указанных в заявлении об административном правонарушении сведений и не предполагает, что такое решение принимается по факту поступления заявления (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 2315-О).

Частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

Объективная сторона правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ выражается, в совершении противоправных действий, относящихся к формам обмана потребителей (обмеривание, обвешивание, обсчет) при реализации товара (работы, услуги), в том числе в ином обмане, т.е. преднамеренном введении одного лица в заблуждение другим лицом путем ложного заявления, обещания, искажения фактов, а также умолчания о фактах, которые могли бы повлиять на совершение сделки.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 настоящей статьи.

Объектом правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения с потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг.

Объективная сторона правонарушения выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя. Состав административного правонарушения считается оконченным с момента заключения договора на условиях, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Из приведенных положений Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях следует, что для возбуждения производства по делу об административных правонарушениях, предусмотренных частью 1 статьи 14.7, частями 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях необходимо установить на основании достоверных и достаточных доказательств факт обмана потребителя, а равно факт нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), а также наличие в договоре условий, ущемляющих права потребителя.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, заказывающий либо имеющий намерение заказать услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1) предусмотрено, что потребитель это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

За нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 43 Закона о защите прав потребителей).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. На основании статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Исключение составляют случаи, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы; согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено Федеральным законом (часть 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закона № 353-ФЗ).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

По общему правилу, закрепленному в части 1 статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон. При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, а условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите.

Согласно п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании части 4 статьи 6, части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме того, в пункте 7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно ч.ч. 10, 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

То есть, согласие заемщика на получение дополнительных платных услуг должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита (пункт 18 статьи 5 и пункт 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Таким образом, если договор подписан потребителем, то Гражданским кодексом Российской Федерации это расценивается как согласие с предложенными условиями.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В рассматриваемом случае, правовой анализ предоставленного потребителем и банком документированного материала в его совокупности позволяет свидетельствовать о согласовании потребителем с исполнителем финансовых услуг всех условий договора потребительского кредита, в том числе о согласовании условий договоров об оказании дополнительных услуг на возмездной основе с использованием кредитных средств на основании поручения потребителя об их оплате с предоставлением всех необходимых заявлений потребителя.

Судом установлено, что ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №62419601-ДО-МСК-24 от 29.01.2024 (далее – Кредитный договор), состоящий из «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал»)» (далее – Индивидуальные условия) и «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» (далее – Условия). Сумма кредита 218 750,00 руб., срок 60 мес.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено право Банка увеличить процентную ставку по кредитному договору в случае неосуществления заемщиком страхования предусмотренных пунктом 9 индивидуальных условий рисков (жизни и здоровья). Так указано, что переменная процентная ставка не применима Процентная ставка 11.9% годовых (базовая процентная ставка) Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 34.9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине»;

Согласно п.13.1 Условий, добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в заявлении и индивидуальных условиях.

13.1.1. Перечень рисков, подлежащих страхованию, в соответствии с заявлением:

- «Смерть застрахованного по любой причине»,

- «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине»;

Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора.

Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Оpen.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п.13.1.2 Условий, оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Согласно п.13.1.3 Условий, заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п.10.23 Условий, Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, индивидуальные условия и новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита (далее – ПСК) в соответствии с п.14.7.1 Условий.

Согласно п.13.1.4. Условий, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк информирует заемщика, в случае если Банк является страховым агентом страховщика о том, что он является страховым агентом страховщика по договору (-ам) страхования (полису (ам)), о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента.

В соответствии с п.13.1.5. Условий, Банк информирует заемщика, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) заемщик вправе отказаться от страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая посредством обращения к страховщику с заявлением об отказе от такой услуги. В случае, если Банк является страховым агентом страховщика, Банк дополнительно информирует заемщика об условиях страхования путем предоставления и разъяснения требований к условиям договора (ов) страхования.

Согласно п.13.2 Условий, решение заемщика заключить договор(ы) страхования (полис(ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

При этом, согласно п.8.1 Договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 30 (тридцати) календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда досрочное прекращение договора страхования связано с полным досрочным исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа), а также за исключением, когда страхователю при предоставлении потребительского кредита (займа) была не предоставлена и/или предоставлена неполная или недостоверная информации о договоре страхования. В этих случаях, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Из текста индивидуальных условий кредитного договора видно, что индивидуальные условия кредитного договора согласованы между заемщиком и банком в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Из содержания заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита <***> (далее - заявление), подписанного ФИО1 электронной подписью, следует, что заемщик выражает согласие на страхование путем проставления галочки в соответствующем поле. При этом, текст заявления содержит возможность выразить отказ от страхования, путем проставления галочки в строке «Я _ не выражаю согласие на страхование», с условием предоставления кредита под 34,9 % годовых.

Кроме того, текст заявления содержит информацию, согласно которой заемщик вправе отказаться от услуги страхования в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги посредством обращения с заявлением об отказе от такой услуги.

Как видно, 28 января 2024 года ФИО1 дал Банку поручение осуществить перевод с его банковского счета денежных средств в размере 78 750 руб. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие», выступающего в качестве представителя страховой компании с назначением платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования «Защита кредита» № 62419601». Данное поручение Клиента отражено в Индивидуальных условиях кредитного договора в разделе «дата и подпись заемщика».

В соответствии с распоряжением Клиента, отраженным в Индивидуальных условиях, Банк перевел денежные средства в размере 78 750,00 руб. со Счета в адрес Страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

Оплата по Договору страхования производилась за счет кредитных средств, предоставляемых Банком, согласно раздела 3 Заявления.

29.01.2024г. между Клиентом и Страховщиком заключен договор страхования №96600-62419601 от 29.01.2024г. по программе «Защита кредита» (далее – Договор страхования).

В части довода о том, что потребителем не было выражено согласие на оказание дополнительной услуги, Банком был осуществлен перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии без согласия клиента, суд указывает следующее.

Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из пункта 1 Письма Банка России от 01.09.2021 №59-7-2/44249 «По вопросу о порядке проставления отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг» (далее - Письмо № 59-7-2/44249) следует, что способ проставления заемщиком соответствующей отметки, в том числе обязательность наличия его подписи, законом не определены.

На приложенных к обращению копиях индивидуальных условий кредитного договора, заявления на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, заявления на кредитование, распоряжения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, имеются отметки о проставлении простой электронной подписи клиента, проставленные с использованием системы дистанционного обслуживания АО «Банк Русский Стандарт».

Довод заявителя о непредоставлении заемщику возможности получения кредита в случае отказа от дополнительной услуги суд отклоняет по следующим основаниям.

Из анализа текста кредитного договора следует, что кредитором предоставлена возможность получения кредита на аналогичных условиях (сумма кредита и срок кредитования) без приобретения дополнительной услуги по страхованию, хотя и под более высокий процент за пользование кредитом.

Со своей стороны заявитель не представил в материалы дела доказательств отсутствия возможности выразить свое несогласие на приобретение дополнительных услуг при заключении договора.

Довод заявителя о дискриминационном характере условия об увеличении процентной ставки на 23% в случае незаключения договора страхования также отклоняется судом, как не влияющий на выводы суда по делу.

Из приведенных индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что Банк обеспечил потребителю возможность выбора получить кредит без оказания дополнительных услуг по ставке 11,9% или получить кредит с оказанием дополнительных услуг с правом на отказ от них, что свидетельствует об отсутствии понуждения к заключению иных договоров.

В свою очередь согласие на предусмотренный пунктом 4 договора дисконт позволило ФИО1 получить кредит на значительно более выгодных условиях с низкой процентной ставкой в 11,9% (вместо 34.9 % годовых). В случае несогласия с условиями кредитования заемщик имел возможность отказаться от услуг Банка или выбрать иное кредитное учреждение.

Таким образом, факт навязывания дополнительной услуги по страхованию при заключении договора потребительского кредитования материалами обращения не подтверждается.

Довод заявителя о нарушении процедуры проставления электронной подписи в кредитном договоре противоречит требованиям Федерального закона «Об электронной цифровой подписи» отклоняется судом как не нашедший подтверждения представленными в материалы дела доказательствами. Кроме того, указанный довод не поддержан представителем заявителя в ходе судебного заседания от 14.01.2024.

Не подтвержден документально также и довод заявителя о том, что он не имеет возможности изменить или повлиять на содержание условий, прописанных в анкете-заявлении, при их подписании.

Согласно части 1 статьи 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. Неустранимые сомнения в виновности лица, привлекаемого к административной ответственности, толкуются в пользу этого лица (часть 4).

Специалистом Управления установлены обстоятельства, исключающие возможность возбуждения административного дела на основании полного и всестороннего исследования и оценки имеющихся материалов.

При изложенных обстоятельствах Управление правомерно отказало в возбуждении в отношении Банка дел об административных правонарушениях по части 1 статьи и 14.17, части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В силу изложенного, у суда отсутствуют основания для признания незаконным и отмене спариваемого определения.

Согласно части 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 167 – 170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО1 о признании незаконным и отмене определений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН <***>, ОГРН <***>) от 03.09.2024 № 52, от 03.09.2024 № 53 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

Д.А. Данилова