Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
Дело № А40-260445/24-113-2089
г. Москва
18 августа 2025 года
Резолютивная часть объявлена 17 февраля 2025 г.
Дата изготовления решения в полном объеме 18 августа 2025 г.
Арбитражный суд города Москвы в составе: Судьи Алексеева А.Г. (единолично) рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001)
о взыскании страховой суммы по Договору личного страхования от 31.12.2019 № 32-0-04/16- 2019 в размере 20 553,53 рубля
без вызова лиц, участвующих в деле
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы по Договору личного страхования от 31.12.2019 № 32-0-04/16- 2019 в размере 20 553,53 рубля.
При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.
Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.
17 февраля 2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.
Ответчиком представлен отзыв на иск.
24.02.2024г. от истца в суд поступило ходатайство о составлении мотивированного решения.
Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г., в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики.
В соответствии с условиями страхования получателем страховой выплаты по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк, при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.
16.10.2020 г. между Банком и ФИО1 (далее – Заемщик) было заключено Соглашение № 2039091/0275 о выдачи кредита в сумме 65 000,00 руб. (п.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита – не позднее 16.10.2023г.. (п.2 Соглашения).
16.10.2020г. Заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования №5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее – Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования (стр. 2) является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования (стр. 1 Программы страхования) и п.5 Заявления о присоединении к Программе страхования, является АО «Россельхозбанк».
Согласно абз. 5 п. 2 Заявления о присоединении к Программе страхования и раздела «Страховая сумма» Программы страхования , размер страховой суммы равен полной сумме кредита по Кредитному договору увеличенной на десять процентов, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, но не может превышать 3 300 000 руб.
08.01.2023 г. ФИО1 умерла.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
В соответствии с программой страхования № 5 при наступлении с застрахованным лицом страхового случая - смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть сумма остатка по кредиту.
В связи с наступлением страхового события 12.05.2025г. банк обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату по программе страхования с приложением пакета документов, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения. не признав заявленное событие страховым случаем.
Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим заявлением.
Досудебный порядок разрешения спора сторонами соблюден.
Отказывая в удовлетворения иска, суд указывает на следующее.
В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).
В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.
Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.
В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный 2 медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.
Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.
Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).
В соответствии со справкой о смерти №А-00136 отдела ЗАГС Пильненского района причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: цирроз печени.
Таким образом заболевание, явившееся причиной смерти ФИО1, диагностировано до присоединения к Программе страхования.
Согласно разделу «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования.
Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.
В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.
С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.
В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.
Учитывая изложенное, в иске следует отказать в полном объёме.
В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на истца. На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать полностью.
Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.
Исполнительный лист на взыскание денежных средств в доход бюджета направляется арбитражным судом в налоговый орган, иной уполномоченный государственный орган по адресу должника. Для направления исполнительного листа на взыскание денежных средств в доход бюджета ходатайство взыскателя не требуется.
По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.
Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья: А.Г. Алексеев