Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Москва Дело № А40-89497/25-14-668

08 июля 2025 года

Резолютивная часть объявлена 11 июня 2025 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 08 июля 2025 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Лихачевой О.В. (единолично)

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

третье лицо ФИО1

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 167 906,95 руб.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 167 906,95 руб.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

11 июня 2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

16.06.2025 07:10 МСК в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.

Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 года (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с условиями Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк/Истец) и ФИО2 (далее - Заемщик/Должник) было заключено Соглашение <***> от 22.09.2022 (далее - Кредитный договор), в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 247 000,00 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,50% годовых (п. 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 22.06.2027 (п. 2 Соглашения). Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

Ссылается, что АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 548109 от 06.06.2023.

ФИО2 был присоединен к Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается Заявлением от 22.09.2022 о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования № 2) при заключении кредитного договора.

Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования (п. 5 Заявления и Программы страхования). С программой страхования он был ознакомлен, получил ее и обязался выполнять (п. 11).

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с разделом «Страховая сумма» Программы страхования и п. 2 Заявления на присоединение размер страховой суммы на день наступления страхового случая, составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования.

Срок страхования определен Программой страхования и начинает течь с даты подачи заявления на присоединение к Программе страхования. Датой окончания срока страхования выступает дата окончания Кредитного договора.

Заемщик умер 18.09.2024, что подтверждается Свидетельством о смерти от 19.09.2024, выданным Асиновским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области. На дату смерти ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках заключенного Договора страхования.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению <***> от 22.09.2022 на дату смерти составляет 167 906,95 руб.:

- основной долг - 167 678,39 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 228,56 руб.

В соответствии с Программой страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая - смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть, сумма остатка по кредиту.

В связи с наступлением страхового события Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по Программе страхования с приложением пакета документов согласно порядку действий выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного Программой страхования.

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, Страховщик письмом от 20.11.2024 № 03/00-10/20567 уведомил Банк об исключении заемщика из Бордеро и возврате страховой премии, поскольку заболевание ФИО2 (рак нижней губы), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, а согласно условиям Договора страхования и Программы страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям Программы страхования по состоянию здоровья, в том числе лица, которым был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями.

Данный ответ Страховщика расценен Банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение законодательства Российской Федерации и условий Договора коллективного страхования, в связи с чем, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 (далее – Договор страхования), заключенный на условиях Правил страхования, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования.

ФИО2 (далее также – Заемщик, ФИО2) был присоединен к Программе страхования № 2 (далее – Программа страхования) по кредитному договору <***> от 22.09.2022.

16.10.2024 в адрес Страховщика поступило заявление на страховую выплату, в связи со смертью застрахованного лица ФИО2

20.11.2024 Страховщик уведомил Банк о непризнании заявленного события страховым случаем.

У Ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате:

а) несчастного случая;

б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ОГБУЗ «Асиновская РБ», ФИО2 в 2018 был установлен диагноз «Рак нижней губы».

В справке о смерти С-01033 от 19.09.2024 Асиновского отдела ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области указано, что причиной смерти ФИО2 явился рак нижней губы.

Таким образом, заболевание «Рак нижней губы» было диагностировано до присоединения заемщика к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти заемщика, что является основанием для признания в отношении Застрахованного лица Договора страхования незаключенным.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО2 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО3 заболевание.

Истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих требований.

В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.

Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований суд отказывает полностью.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: О.В. Лихачева