ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-42282/2025

г. Москва Дело № А40-54552/25

10 октября 2025 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу

АО «СК «РСХБ-Страхование»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 07.08.2025,

по делу № А40-54552/25,

по исковому заявлению АО «Россельхозбанк»

к АО «СК «РСХБ-Страхование»

о взыскании страхового возмещения, расходов по уплате государственной пошлиныбез вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (ОГРН: <***>), обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО «СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН: <***>) о взыскании страхового возмещения в размере 101 658,34 руб., расходов по уплате государственной пошлины.

07.08.2025 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу №А40-54552/25 об удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что истцом не доказан факт наступления страхового случая.

От истца отзыв на апелляционную жалобу не поступил.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (статья 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключило 26 декабря 2014 года с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее -Страховщик) Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее — Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2. - 1.4. Договора страхования Банк является Страхователем, а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Согласно п. 1.6. Договора страхования Банк является Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в случае наступления страхового случая - смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1. Договора страхования).

Согласно п.1.5., п. 1.5.1. Договора страхования страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков, заключивших Кредитный договор с Банком, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Согласно п. 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора, при досрочном полном погашении задолженности соответственно дата полного погашения (п. 3.3.1. Договора страхования). Порядок оплаты страховой премии определяется п. 2.1.4.1. Договора страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала (далее - Банк) заключило 13 апреля 2017 года с Заемщиком ФИО1 Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <***> (далее - кредитный договор). Размер кредита составил 187 855 (сто восемьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 78 копеек. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 16,5 % годовых. Цель кредита - на неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - не позднее 13 апреля 2022 года. Договор (совместно - Правила и Соглашение) вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 2.2. Раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях Договора (совместно - Правила и Соглашение) Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора (совместно - Правила и Соглашение) и предоставлены заемные денежные средства в сумме 187 855 (сто восемьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 78 копеек.

Заемщику был открыт ссудный счет № 45507-810-7-6317-0000474 для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет № 40817-810-5-6317-0001708, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», Заемщику было перечислено 187 855 (сто восемьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 78 копеек, что подтверждается банковским ордером № 7907 от 13 апреля 2017 года. Указанные документы являются приложением к настоящему заявлению.

Заемщик подписал и предоставил в Банк Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Заемщик был включен в список застрахованных лиц, произведена оплата страховой премии в порядке п. 2.1.4.1. Договора страхования.

Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, Выгодоприобретателем является Банк (стр. 1 Программы страхования). Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

Заемщик ФИО1 умерла 15 марта 2022 года, что подтверждается Справкой о смерти № А-00878 от 31.08.2023 г.

По состоянию на 15 марта 2022 года по кредитному договору <***> от 13 апреля 2017 года непогашенная задолженность перед Банком составила в общей сумме 101 658 (сто одна тысяча шестьсот пятьдесят восемь) рублей 34 копейки, из них:

- основной долг - 73 305 рублей 39 копеек;

- проценты за пользование кредитом - 6 741 руб. 68 коп..

- пеня за несвоевременный возврат основного долга - 19 824 руб. 71 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 786 руб. 55 коп.

04.09.2023 г. Банк уведомил Страховщика о страховом случае и направил заявление на страховую выплату по программе страхования к Договору коллективного страхования, в том числе предоставив в пакете документов Справку о смерти № А-00878 от 31.08.2023 с указание причины смерти заемщика.

Однако Страховщик страховую выплату не уплатил, письмами от 08.09.2023 г., 05.10.2023 г. запросил у Банка дополнительные документы: заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с начала ведения.

Указанные обстоятельства послужили для обращения с настоящим иском в суд.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, отказ в выплате страхового обеспечения является неправомерным.

Исходя из изложенного, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не доказан факт наступления страхового случая, отклоняется судом апелляционной инстанции.

Истцом к требованию о выплате страхового возмещения, приложена справка о смерти ФИО1 № А-00878 от 31.08.2023 г.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставил документы, свидетельствующие об этом.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения правомерно удовлетворены.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что истцом не представлен полный пакет необходимых документов, отклоняется судом апелляционной инстанции, поскольку Банком в адрес ответчика было направлено заявление на получение страховой выплаты с приложением документов, имеющихся у истца.

Факт смерти заемщика установлен свидетельством о смерти.

В ответ на запросы Банка от 04.09.2023 г., 01.08.2024 г. письмами ГБУЗ Московской области «Луховицкая больница» медицинским учреждением было отказано Банку в предоставлении вышеуказанных сведений со ссылкой на законодательный запрет, установленный в ФЗ от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", о чем Страховщик был уведомлен.

Истец уведомил ответчика о данном обстоятельстве.

Ответчик не воспользовался своим правом на получение медицинской документации в отношении застрахованного лица. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Предоставление иных документов истцом не представляется возможным в связи с отсутствием у истца права запрашивать подобные документы в силу положений ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

В соответствии с частью 8 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, представил документы, подтверждающие факт наступления смерти должника и выполнил все обязанности, возложенные на него статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страхователе, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Истец, предприняв меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ указанных лиц в предоставлении сведений, не зависит от действий истца.

При этом, ответчик в соответствии с пунктом 10 заявления застрахованного лица на страхование был уполномочен на получение информации, касающейся здоровья застрахованного лица.

Таким образом, страховщик для устранения возникших у него сомнений относительно того, является ли данный случай страховым, вправе самостоятельно запросить недостающие документы у лечебного учреждения.

На основании изложенного, у АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, приведенные в апелляционной жалобе доводы не нашли правового и документального обоснования, не могут являться основанием для отмены судебного акта.

Арбитражный суд города Москвы полно, всесторонне и объективно установил и рассмотрел обстоятельства дела, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка с позиции их относительности, допустимости и достоверности, правильно применил нормы материального и процессуального права.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 176, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 07.08.2025 по делу № А40-54552/25 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.

Судья: М.Е. Верстова