ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г. Москва Дело № А40-262848/24-89-1209
19.02.2025 года
Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи О.А. Акименко,
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3) о взыскании 15 767, 04 руб.
без вызова сторон.
УСТАНОВИЛ:
Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 15 767, 04 руб.
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.
Через канцелярию суда от ответчика поступил отзыв на иск.
Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 31.01.2025 г.
В канцелярию суда от ответчика поступила апелляционная жалоба.
В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.
Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела, 15.09.2017 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №1723111/0257, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 65 988, 01 руб. сроком до 16.09.2024 г., под 16,5% годовых, а Заемщик взял обязательство в установленные графиком погашения Кредита сроки вернуть сумму основного долга и начисленных процентов путем осуществления ежемесячных платежей.
Банк свои обязательства но Кредитному договору выполнил полностью, перечислив на счет Заемщика обозначенную сумму, что подтверждается Банковским ордером № 1837 от 03.08.2017 г.
26.12.2014 г. между АО «СК «РСХБ-Страхованис» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014. Условия страхования содержатся в Договоре, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, составленных на условиях Договора.
В рамках кредитного договора №17231 1 1/0257 от 15.09.2017 г. ФИО1 на основании заявления от 15.09.2017 г. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5.
В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.
АО «Россельхозбанк» по каналам электронного взаимодействия с ПФР стало известно, что 28.08.2023 г. ФИО1, умер. Из поступивших в Банк документов следует, что согласно данным ЕГР ЗАГС смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: интоксикация, атеросклероз артерий конечностей, атеросклероз аорты.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Россельхозбанк» (и. 1.6.1.1 договора, п. 4 заявления).
10.10.2023 г. АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая с целью погашения остатков задолженности умершего заемщика в размере 15 767,04 руб.
В ответе на уведомление, АО «СК «РСХБ-Страхование» письмом от 18.10.2023 г. №03/00-11/17649 указало на необходимость представления документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно:
1. Заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти;
2. Заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по дату события (в случае смерти в результате болезни);
3. Заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию Заключения/Акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови па наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ;
4. Заверенную Банком копию процессуального решения из правоохранительных органов (полиции/ГИБДД/МЧС России) или постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая (в случае смерти в результате несчастного случая);
13.11.2023 г. от АО «СК «РСХБ-Страхование» поступил повторный запрос №03/00-11/19442 о предоставлении заверенной печатью выдавшего учреждения или Банком копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения. с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начат ведения но дату события.
Ранее Банком 27.09.2023 г. был сделан запрос в ГАУЗ АО «Мазановская районная больница» № 023-32-23/3284 об истребовании в отношении ФИО2 медицинских документов необходимых для решения вопроса о страховом возмещений, а именно экспертное заключение о вскрытии трупа (если вскрытие производилось), посмертный эпикриз, окончательное медицинское свидетельство о смерти, выписку из медицинской карты больного. Ответ на запрос Банка не поступил.
24.09.2024 г. Банк направил Ответчику требование (претензию) № 023-32- 18/598 о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица.
Претензия оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для подачи настоящего иска в суд
В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.
Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.
Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.
В ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.
Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие. Наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.
Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление, оценены судом, признаны необоснованными, несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.
Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, отказ в выплате страхового обеспечения является неправомерным, а исковые требования о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.
Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Расходы по уплате госпошлины распределены в соответствии со ст. 110 АПК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 8, 9, 65, 71, 102, 110, 123, 156, 167-170, 226-229 АПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 15 767, 04 руб., госпошлину в размере 10 000 руб.
Решение подлежит немедленному исполнению.
Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья О.А. Акименко