ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-30171/2023

г. Москва Дело № А40-15547/23

17 июля 2023 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» на решение Арбитражного суда г. Москвы от 12 апреля 2023 года по делу № А40-15547/23, принятое в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению

АО «Россельхозбанк»

к АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ»

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения в размере 29 211 руб. 55 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 12 апреля 2023 года по делу № А40-15547/23, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в иске отказано.

Истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции по настоящему делу и принять новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования.

В обоснование апелляционной жалобы истец указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы, не находит основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы по данному делу.

Как следует из материалов дела, 28.01.2021 г. между АО «Россельхозбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключено соглашение № 2143121/0018.

В соответствии с п.п. 1-4 соглашения Заемщику был предоставлен кредит в размере 62 000 руб. с процентной ставкой 9,5 %, со сроком возврата - 28.10.2022 года.

Между АО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховая компания, Страховщик) и АО «Россельхозбанк» 31.12.2019 г. заключен договор коллективного страхования №32-0-04/162019, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк».

Приложением к данному договору является Программа коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).

Заемщиком, 28.01.2021 г. подписано заявление на присоединение к Программе страхования №5.

25.01.2022 г. Заемщик умер; причиной смерти послужила застойная сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца (Справка о смерти №С-00028).

На дату смерти задолженность заемщика перед Истцом составила 29 211,55 руб., в том числе: основной долг - 29097 руб. 95 коп.; проценты за пользование кредитом - 113 руб. 60 коп.

16.11.2022 истец направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая с требованием о выплате страхового возмещения.

АО СК «РСХБ-Страхование» страховую выплату не произвело, в ответе от 23.11.2022 указало на необходимость предоставления дополнительных документов.

В последующем письмом от 27.12.2022 №03/00/11/24074 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате, указав, что согласно представленной справке о смерти, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца, в связи с чем заявление событие не является страховым случаем.

Полагая, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения является неправомерным, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. На момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, согласно справке о смерти № С-00028 отдела ЗАГС Администрации муниципального образования «Демидовский район» Смоленской области, причиной смерти заемщика явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно информации из электронной информационной системы ОМС регистрации посещений ОГБУЗ «Демидовская ЦРБ», заемщик с 24.10.2014 по 19.12.2021, то есть до заключения договора страхования, обращалась за медицинской помощью по поводу атеросклеротической болезни сердца.

Таким образом, материалами дела подтверждено наличие причинно-следственной связи между между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и заболеванием, послужившим причиной его смерти.

В соответствии с п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции сделал обоснованный вывод, что заявленное событие - смерть в результате заболевания, развывшегося до начала распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

Следовательно, как правильно установил суд первой инстанции, страховой случай нельзя считать наступившим, в связи с чем у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Ответчик в апелляционной жалобе указал на то, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Указанный довод ответчика не является основанием для признания страхового случая наступившим и не свидетельствует о неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Применительно к названной статье проведение обследования застрахованного лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования страхователь подтвердил отсутствие у него каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Обратного Банком не доказано. Сведений о том, что ответчик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Также отклонению подлежат ссылки заявителя апелляционной жалобы на ничтожность условий договора, нарушающих права Заемщика. Оснований для признания условий договора, ограничивающих перечень событий, являющихся страховыми случаями, ничтожными, апелляционным судом не усматривается.

Согласно статье 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, что выражается в возможности сторон самостоятельно определять его условия, порядок оплаты, а также ответственность сторон в случае нарушения его условий.

Заключая договор страхования, заемщик добровольно согласился с его условиями и обязался их исполнять. При этом истец стороной договора не являлся. Условия договора, устанавливающие исключения из страхового покрытия, непосредственно не влекут нарушение каких-либо прав истца.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не допущено.

Оснований для изменения или отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 12 апреля 2023 года по делу № А40-15547/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья О.О. Петрова