ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12
адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru
адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 09АП-72681/2024
г. Москва Дело № А40-142661/2024
05 марта 2025 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова
рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу
АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»
на решение Арбитражного суда г. Москвы от «29» октября 2024г.
по делу № А40-142661/2024, принятое судьёй ФИО1
в порядке упрощенного производства
по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк»
(ИНН <***>, ОГРН <***>)
к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»
(ИНН <***>, ОГРН <***>)
о взыскании суммы страхового возмещения
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в размере 41 888 руб. 70 коп.
29.10.2024 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу № А40-142661/2024 об удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что заболевание, диагностированное у заемщика до его присоединения к договору страхования, находится в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, явившемся причиной смерти заемщика, в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
От истца поступил отзыв на апелляционную жалобу, содержащий возражения относительно ее удовлетворения.
Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
18.05.2018 между истцом и ФИО2 заключено Соглашение № 1835281/0099 на следующих индивидуальных условиях кредитования: Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 67 000 рублей (п. 1 Соглашения) под 5 % (п. 4.1 Соглашения) сроком возврата кредита не позднее 18.05.2020 (п. 2 Соглашения), а заёмщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в соответствии с условиями Соглашения и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов по продукту «Кредит Пенсионный».
25.09.2018 между истцом и ФИО2 было заключено Соглашение № 1835281/0201 на следующих индивидуальных условиях кредитования: Банк принял обязательство предоставить заёмщику денежные средства в сумме 35 000 руб. (п. 1 Соглашения) под 14 % (п. 4.1 Соглашения) сроком возврата кредита не позднее 25.09.2020 (п. 2 Соглашения), а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями
Соглашения и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов, указанных в Правилах предоставления кредитов без обеспечения.
18.05.2018 и 25.09.2018 ФИО2 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.
Как следует из представленных в материалы дела документов, 23.09.2019 заемщик умер.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 47 № 099087 от 25.09.2019, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание «рак головки поджелудочной железы с метастазами в печень».
На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 41 888 руб. 70 коп., в том числе: основной долг в размере 41 840 руб. 55 коп. и проценты за пользование кредитом 48 руб. 15 коп.
После того, как Банку стало известно о смерти заёмщика, 11.05.2021 истцом направлены заявления на страховую выплату по Договору коллективного страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес страховщика.
Страховщик письмом от 15.06.2021 № 03/00-12/9828 отказал Банку в выплате страховой суммы.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.
Кроме того, в соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
На момент заключения договора страхования с ФИО2 страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляющий профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принял указанную ФИО2 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовался правом на проверку достаточности представленных сведений в соответствии с пунктами 12-13 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5.
В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомлённости страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусмотрена.
Применительно к данному иску, страховой случай - смерть ФИО2 в результате болезни наступила в период распространения на него действия Договора страхования – 23.09.2019.
Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая по Договору.
Исходя из изложенного, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении иска.
Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Доводы ответчика о том, что заболевание, диагностированное у заемщика до его присоединения к договору страхования, находится в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, явившемся причиной смерти заемщика, в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, отклоняется судом апелляционной инстанции.
В соответствии с пунктом 5.3.1 договора страхования страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.
В данном споре страховой случай - смерть ФИО2 в результате болезни наступила в период распространения на него действия Договора страхования - 23.09.2019. Материалами дела подтверждается факт наступления страхового случая по договору страхования.
В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и п.З указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны. Эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные. В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются в соответствии с положениями статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Установление в договоре или в правилах страхования условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожно, о чем указано в пункте 9 Информационного письма ВАС РФ № 75 от 28.11.2003.
Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевании законодательством РФ не предусмотрена.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) возложено на ответчика, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.
В пункте 12 заявлений на присоединение к Программе страхования № 5 ФИО3 выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику (не Банку) любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.
На момент заключения договора страхования АО «СК «РСХБ-Страхование», осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, приняло указанную ФИО3 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовалось правом на проверку достаточности представленных сведений.
В этом случае страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.
При изложенных обстоятельствах, когда страховщик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не признан, у ответчика отсутствует право на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.
Апелляционная жалоба не содержит указания на обстоятельства и соответствующие доказательства, наличие которых позволило бы иначе оценить те юридически значимые обстоятельства, верная оценка которых судом первой инстанции повлекла принятие обжалуемого решения.
Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения арбитражным судом первой инстанции допущено не было.
Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 266–269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда города Москвы от 29 октября 2024 года по делу № А40-142661/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.
Судья: М.Е. Верстова
Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.