Постановление по делу № 17АП-9979/2025 от 11.12.2025 | 17 арбитражный апелляционный суд

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Пушкина, 112, <...>

e-mail: 17aas.info@arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 17АП-9979/2025(1)-АК

г. Пермь

11 декабря 2025 года Дело № А60-68262/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 10 декабря 2025 года. Постановление в полном объеме изготовлено 11 декабря 2025 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Даниловой И.П.,

судей Нилоговой Т.С., Устюговой Т.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем Паршиной В.Г.,

при участии в судебном заседании:

лица, участвующие в деле, не явились, извещены;

(лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда),

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Сбербанк России»

на определение Арбитражного суда Свердловской области от 01 октября 2025 года

о завершении процедуры реализации имущества гражданина и освобождении гражданина от исполнения обязательств,

вынесенное в рамках дела № А60-68262/2023

о признании несостоятельным (банкротом) ФИО1 (СНИЛС: <***>, ИНН: <***>),

установил:

В Арбитражный суд Свердловской области поступило заявление ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом), которое определением суда от 18.12.2023 принято к производству, назначено судебное заседание.

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 23.01.2024

ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим утверждена ФИО2 (член Ассоциации арбитражных управляющих «Гарантия»).

От финансового управляющего поступило ходатайство о завершении процедуры реализации имущества должника, в котором просил завершить процедуру реализации имущества должника – ФИО1; перечислить с депозитного счета Арбитражного суда Свердловской области денежные средства в размере 25 000 рублей в пользу ФИО2 в качестве выплаты вознаграждения финансового управляющего за проведение процедуры реализации имущества гражданина. К ходатайству приложены: отчет о ходе процедуры банкротства, реестр требований кредиторов, заключение о наличии (отсутствии) признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, доказательства распределения конкурсной массы, отчет об использовании денежных средств, анализ финансового состояния должника, опись имущества, ответы из государственных органов, справки 2-НДФЛ.

Определением Арбитражного суда Свердловской области от 01.10.2025 завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО1. Применены в отношении ФИО1 положения пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» об освобождении от обязательств. Перечислено с депозитного счета Арбитражного суда Свердловской области 25 000 (двадцать пять тысяч) руб. 00 коп. вознаграждения финансового управляющего в пользу ФИО2 по представленными реквизитам.

Не согласившись с судебным актом, с апелляционной жалобой обратилось ПАО «Сбербанк России», в которой просит отменить определение суда от 01.10.2025; не применять в отношении должника правила об освобождении от обязательств.

В апелляционной жалобе банк указывает, что 12.07.2024 им через Мой Арбитр было подано заявление о признании действий ФИО1 недобросовестными, и о неприменении правил об освобождении обязательств. ПАО «Сбербанк России» в соответствии со статье 2 Закона о банкротстве является кредитором ФИО1 по обязательствам, возникшим из следующих договоров: по кредитному договору <***> от 25.11.2021 в размере 729 785,28 руб.; по кредитному договору <***> от 29.08.2023 в размере 205 117,29 руб.; по кредитной карте от 12.12.2012 в размере 129 142,93 руб. При заключении кредитного договора <***> от 25.11.2021 должник указал в заявлении-анкете среднемесячный доход в размере 75 000 руб. Данное заявление-анкета была подписана простой электронной подписью ФИО1, тем самым должник подтвердил, что информация, представленная в ПАО «Сбербанк России» в связи с кредитованием (в том числе в Заявлении-анкете), является полной, точной и

достоверной. Ежемесячный платеж по кредитному договору <***> от 25.11.2021 составил 19 371,25 руб. Согласно справке о доходах и суммах налога физического лица за 2021 среднемесячная сумма дохода должника составила 7 775,78 руб. В соответствии с постановлением Правительства Свердловской области № 26-1111 от 04.02.2021 прожиточный минимум на 2021 год для трудоспособного населения составил 11 966 руб., для детей 11 850 руб. С учетом наличия у ФИО1 трех иждивенцев: ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения необходимая сумма и прожиточного минимума для должника и несовершеннолетних детей составляет 47 516 руб. Таким образом, минимальный уровень дохода должника должен был составлять 66 887,25 руб. в месяц. С учетом сведений из справки 2-НДФЛ, должник превысил взятые на себя ежемесячные обязательства на 59 111,47 руб. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Таким образом, в момент оформления кредитных договоров должник умышлено предоставил ложную информацию о своем доходе и месте работы, что в силу статьи 213.28 Закона о банкротстве, является основанием для неприменения правил об освобождении должника от исполнения обязательств.

В судебном заседании в соответствии со статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлен перерыв до 10.12.2025 15:30.

В материалы дела от должника после перерыва поступил отзыв, в котором просит отказать ПАО «Сбербанк России» относительно неприменения в отношении должника правил об освобождении от обязательств; применить к должнику ФИО1 положение пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» об освобождении гражданина от исполнения обязательств.

Апелляционная жалоба рассмотрена в соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного заседания в порядке статей 121 (части 6) и 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Законность и обоснованность принятого по делу определения в обжалуемой части проверены Семнадцатым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы (в части освобождения от исполнения обязательств).

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, оценивая представленные доказательства в их совокупности, анализируя позиции лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В силу статьи 32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) (далее - Закона о банкротстве) и части 1 статьи 223 АПК РФ дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражными судами по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы о несостоятельности (банкротстве).

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные настоящей главой, регулируются главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI настоящего Федерального закона.

Статьей 2 Закона о банкротстве установлено, что реализация имущества гражданина - это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Пунктом 1 статьи 213.28 Закона о банкротстве установлено, что после завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов.

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина (пункт 2 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Исходя из приведенных положений Закона о банкротстве арбитражный суд при рассмотрении вопроса о завершении реализации имущества гражданина должен с учетом доводов участников дела о банкротстве проверить совершение финансовым управляющим действий по формированию конкурсной массы в целях расчетов с кредиторами, установить исчерпаны ли возможности для удовлетворения требований конкурсных кредиторов за счет конкурсной массы должника. Сведения, содержащиеся в отчете финансового управляющего и в прилагаемых к нему документах, должны подтверждать указанные обстоятельства.

За время проведения процедуры реализации имущества должника, финансовым управляющим исполнены мероприятия и обязательства, предусмотренные Законом о банкротстве.

В целях установления наличия имущества финансовым управляющим направлялись запросы в регистрирующие органы.

В реестр требований кредиторов должника включены требования кредиторов в общей сумме 1 672 883,56 руб. Требования кредиторов погашены в размере 36554,77 руб. Дальнейшее пополнение конкурсной массы невозможно.

Расходы на проведение процедуры реализации имущества должника

составили 35 442,63 руб., в том числе расходы на опубликование сведений о банкротстве, почтовые расходы не погашены.

ФИО1 на момент признания ее несостоятельной (банкротом) была трудоустроена в НАО «СВЕЗА Верхняя Синячиха»

Должник в браке не состоит, на иждивении имеет трех несовершеннолетних детей, является получателем детских пособий в размере 75 000 руб.

Признаки фиктивного (преднамеренного) банкротства в отношении должника отсутствуют.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств, являющихся основанием для продления срока реализации имущества гражданина, арбитражному суду также не представлено.

Согласно статье 213.28 Закона о банкротстве по итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

Как следует из имеющихся в деле документов, финансовым управляющим проведены мероприятия, предусмотренные в процедуре банкротства должника, возможности для дальнейшего пополнения конкурсной массы не установлено.

При изложенных обстоятельствах процедура реализации имущества в отношении имущества должника подлежит завершению на основании ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Поскольку пополнение конкурсной массы должника являлось невозможным, суд первой инстанции признал, что финансовым управляющим проведены все мероприятия, предусмотренные процедурой реализации имущества гражданина, и завершил эту процедуру в отношении должника на основании статьи 213.28 Закона о банкротстве.

В части завершения процедуры определение суда и связанные с этим выводы не обжалуются.

В отношении не применения правил об освобождении обязательств суд первой инстанции пришел к выводу, что основания для применения в отношении пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве не имеется.

По общему правилу, закрепленному в пункте 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

По общему правилу, закрепленному в пункте 3 статьи 213.28 Закона о

банкротстве, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее освобождение гражданина от обязательств).

В силу пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной (административной) ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное (фиктивное) банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», при возбуждении производства по делу о банкротстве должник обязан представить предусмотренные пунктом 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве документы вместе с отзывом на заявление (статья 47 Закона) - документы о полученных физическим лицом доходах, справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств, выписки по операциям на счетах, по

вкладам (депозитам) граждан, в банке должны содержать сведения за трехлетний период, предшествующий дню подачи заявления о признании должника банкротом, вне зависимости от того, кем подано данное заявление (абзацы 9 и 10 пункта 3 статьи 213.4, пункт 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве), а неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств (абзац 3 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 разъяснено, что целью пункта 3 статьи 213.4, пункта 6 статьи 213.5, пункта 9 статьи 213.9, пункта 2 статьи 213.13, пункта 4 статьи 213.28, статьи 213.29 Закона о банкротстве в их системном толковании является обеспечение добросовестного сотрудничества должника с судом, финансовым управляющим и кредиторами. Данные нормы направлены на недопущение сокрытия должником обстоятельств, которые могут отрицательно повлиять на максимально полное удовлетворение требований кредиторов, затруднить разрешение судом вопросов, возникающих при рассмотрении дела о банкротстве, или иным образом воспрепятствовать рассмотрению дела, а, если на должника возложена обязанность представить документы в суд или финансовому управляющему, судами при рассмотрении вопроса о добросовестности поведения должника должны учитываться наличие документов в распоряжении гражданина и возможность их получения (восстановления). Если при рассмотрении дела о банкротстве будет установлено, что должник не представил необходимые сведения суду или управляющему при имеющейся у него возможности либо представил заведомо недостоверные сведения, это может повлечь неосвобождение должника от обязательств (абзац 3 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Из разъяснений, данных в пунктах 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» следует, что согласно абзацу четвертому пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве должника, последний действовал незаконно, в том числе совершил действия, указанные в этом абзаце. Соответствующие обстоятельства могут быть установлены в рамках любого судебного процесса (обособленного спора) по делу о банкротстве должника, а также в иных делах.

По общему правилу вопрос о наличии либо отсутствии обстоятельств, при которых должник не может быть освобожден от исполнения обязательств, разрешается судом при вынесении определения о завершении реализации

имущества должника (абзац пятый пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Согласно пункту 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.06.2011 № 51 «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей», при установлении признаков преднамеренного или фиктивного банкротства либо иных обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении должником своими правами и ином заведомо недобросовестном поведении в ущерб кредиторам (принятие заведомо не исполнимых обязательств, предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита, вывод активов, неисполнение указаний суда о предоставлении информации сокрытие (умышленное уничтожение) имущества, и т.п.), суд вправе в определении о завершении реализации имущества должника указать на неприменение к данному должнику правила об освобождении от исполнения обязательств (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом банкротство граждан, по смыслу Закона о банкротстве, является механизмом нахождения компромисса между должником, обязанным и стремящимся исполнять свои обязательства, но испытывающим в этом объективные затруднения, и его кредиторами, а не способом для недобросовестного избавления от накопленных долгов.

Исходя из задач арбитражного судопроизводства (статья 2 АПК РФ), целей реабилитационных процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина и последствий признания гражданина банкротом (абзац 17, 18 статьи 2 и статья 213.30 Закона о банкротстве), а также с учетом вышеприведенных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда от 13.10.2015 № 45, в процедуре банкротства граждан, с одной стороны, добросовестным должникам предоставляется возможность освободиться от чрезмерной задолженности, не возлагая на должника большего бремени, чем он реально может погасить, а с другой стороны, у кредиторов должна быть возможность удовлетворения их интересов, препятствуя стимулированию недобросовестного поведения граждан, направленного на получение излишних кредитов без цели их погашения в надежде на предоставление возможности полного освобождения от задолженности посредством банкротства.

Таким образом, отказ в освобождении от обязательств должен быть обусловлен противоправным поведением должника, направленным на умышленное уклонение от исполнения своих обязательств перед кредиторами (сокрытие своего имущества, воспрепятствование деятельности финансового управляющего и т.д.).

При этом в силу общих положений пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Между тем, признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства должника при проведении процедуры банкротства не установлено; какого-либо

противоправного поведения должника в ходе процедуры банкротства судом не установлено.

Согласно резолютивной части от 06.03.2024 заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворено. Включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника – ФИО1 требования ПАО «Сбербанк России» в общей сумме 1 064 045 руб. 50 коп., из них: 1 006 998 руб. 38 коп. основной долг, 57 047 руб. 12 коп. проценты.

Как следует из материалов дела и указывалось ранее, кредитором ПАО «Сбербанк России» было заявлено о неприменении к должнику правил об освобождении его от исполнения обязательств, в обоснование которого кредитором указано на наличие в действиях должника признаков злоупотребления правом, выразившееся в предоставлении кредитору заведомо ложных сведений о своих доходах.

Так, заключая кредитный договор <***> от 25.11.2021 должник указал в заявлении-анкете среднемесячный доход в размере 75 000 руб. Данное заявление-анкета была подписана простой электронной подписью ФИО1, тем самым должник подтвердил, что информация, представленная в ПАО «Сбербанк России» в связи с кредитованием (в том числе в Заявлении-анкете), является полной, точной и достоверной. Ежемесячный платеж по кредитному договору <***> от 25.11.2021 составил 19 371,25 руб. Согласно справке о доходах и суммах налога физического лица за 2021 среднемесячная сумма дохода должника составила 7 775,78 руб. Учитывая нахождение у должника на момент заключения кредитного договора четырех несовершеннолетних детей, минимальный уровень дохода должен был составлять 66 887,25 руб.

Вместе с тем, из материалов дела не следует, и заявителем жалобы не представлены доказательства подтверждающие факт того, что при подписании кредитных договоров ФИО5 действовала недобросовестно, в том числе приняла на себя заведомо неисполнимые обязательства, что должником предоставлялись недостоверные сведения при оформлении кредита с целью злоупотребления своим правом, намеренно предпринимались действия по ухудшению своего финансового состояния.

ПАО «Сбербанк России» не учтено, что при получении кредита должник указала фактическое место работы в НАО «СВЕЗА Верхняя Синячих», имела доход по указанному месту работы, а также являлась получателем детских пособий в размере 75 000 руб. в период с 2021 по 2023, что подтверждается документами о мерах социальной поддержки за период с 2021 по 2023, справками 2-НДФЛ за 2022 и за 2023г., то есть сведения, указанные в анкете для получения кредита, являлись достоверными, таким образом, должник имела намерение погасить в полном объеме.

Кроме того, после оформления кредита по кредитному договору <***> от 25.11.2021 должником вносились ежемесячные платежи в

погашение кредита и процентов за пользование им, в течение двух лет, что следует из расчета, представленного банком.

Как поясняет должника, данные денежные средства были привлечены на ремонт дома, для обеспечения нормального пригодного для проживания должника и его несовершеннолетних детей.

Вопреки требованиям статьи 65 АПК РФ в материалы дела не представлено доказательств злостного уклонения должника от исполнения кредитных обязательств, а также искусственного наращивания кредиторской задолженности, поскольку при заполнении анкеты для взятия кредитных денежных средств, должник рассчитывал на эти денежные средства при погашении ежемесячных платежей и оценки своей финансовой нагрузки.

Материалы дела не содержат доказательства, свидетельствующие о непредставлении должником необходимых сведений или предоставлении недостоверных сведений финансовому управляющему или суду, сокрытии или уничтожении имущества, а также о наличии у должника скрытых источников дохода и их использование должником по собственному усмотрению без ведома финансового управляющего и в объеме, превышающем сформированную конкурсную массу.

Также в материалы дела не представлены доказательства того, что должник действовал незаконно, в том числе совершил мошеннические действия, злостно уклонялся от погашения кредиторской задолженности, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Доказательств сокрытия имущества, в том числе доходов, способного повлиять на исполнение обязательств перед кредиторами, равно как доказательств, совершения каких-либо сделок по сокрытию имущества, в материалах дела не имеется.

Умысел должника по наращиванию кредиторской задолженности с целью ее дальнейшего списания в результате завершения реализации имущества гражданина кредитором не доказан. Получение денежных средств путем заключения кредитных договоров, а также последующее обращение должника в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом не является признаком, достаточным для квалификации поведения должника как недобросовестного.

Сам факт неисполнения должником принятых на себя обязательств перед кредиторами, в том числе перед ПАО «Сбербанк России»», в силу объективных обстоятельств, равно как и отсутствия у него для этого достаточного имущества, не может служить основанием для отказа в освобождении должника от дальнейшего исполнения обязательств.

Само по себе непредставление информации о наличии иных кредитных обязательств не свидетельствует о недобросовестности поведения должника, злоупотреблении им своими правами с целью уклонения от исполнения обязательств.

Заполняя анкету, должник разрешил обработку своих персональных

данных банком, письменно разрешил получение банком его кредитной истории из любого бюро кредитных историй. То есть заемщик предполагал, что банк будет проверять достоверность предоставленной им информации, в том числе посредством изучения его кредитной истории. Банк перед выдачей ФИО1 кредита в любом случае должен был самостоятельно изучить кредитную историю должника, проанализировать платежеспособность ФИО1 целесообразность выдачи ей кредита.

Из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. Кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории.

Последующее ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк несет всегда как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

При этом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита, либо предусмотреть гарантированные способы обеспечения по возврату выданных денежных средств.

Являясь профессиональными участниками кредитного рынка, банки имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов (сведений).

При этом информацию об имеющихся кредитных обязательствах заемщика банк, обладающий правом запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) в соответствующих бюро, имеет возможность получить самостоятельно.

Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита.

Проводимая банками комплексная проверка заемщика должна быть всесторонней, чтобы минимизировать риски выдачи кредитных средств неблагонадежным лицам.

После проведения проверки заемщика банк заключает с ним кредитный договор.

Из вышеизложенного следует, что заключение кредитных договоров осуществляется лишь после проверки кредитором предоставленных сведений и документов и установления факта наличия у заемщика финансовой возможности выплатить кредит.

При этом, ФИО1 с 2012 имела кредитные обязательства в ПАО «Сбербанк России» погашала задолженность по кредитной карте, поэтому банк имел возможность проверить финансовое состояние должника и принять соответствующее решение.

Вместе с тем, ФИО1, заполнив анкету, отказа в заключении кредитного договора не получила.

В пункте 24 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.11.2019, разъяснено, что в случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей отказа в освобождении гражданина от долгов в рамках процедуры банкротства.

Проявляя должную заботу и осмотрительность, в частности, кредитные учреждения перед предоставлением заемных денежных средств самостоятельно осуществляют проверку финансового состояния заемщика, оценивая свои возможности и предполагаемые риски, именно кредитное учреждение, выдавая кредит, заинтересовано в проверке платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Являясь профессиональными участниками кредитного рынка, банки имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов.

Внутренняя структура банков, как правило, предполагает наличие собственной службы безопасности, которая правомочна проводить анализ

финансового состояния кредитора, в случае наличия сомнений в платежеспособности, кредитная организация не лишена права отказать в выдаче кредита, одобряя при это выдачу кредита, банк действует на свой страх и риск, осуществляя предпринимательскую деятельность.

Проводимая банками комплексная проверка заемщика должна быть всесторонней, чтобы минимизировать риски выдачи кредитных средств неблагонадежным лицам, при этом банк не ограничен в сроках проведения таких проверок. После проведения проверки заемщика, банк заключает с ним кредитный договор.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что заключение кредитного договора осуществляется лишь после проверки кредитором предоставленных сведений и документов и установления факта наличия у кредитора финансовой возможности выплатить кредит. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании ФЗ «О кредитных историях» в соответствующих бюро. По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу.

В силу действующего законодательства, кредитные организации не лишены права и возможности проверять как целевое использование заемных денежных средств, так и финансовое состояние заемщика после выдачи кредита, поскольку как правило, выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет кредитора открываемый в самом банке.

Последующий контроль банков за выданным кредитом может выражаться, в том числе, путем повторной (контрольной) проверки заемщика через бюро кредитных историй. Вместе с тем, в рассматриваемом случае, ни один из кредиторов-банков указанные выше последующие контрольные мероприятия не проводил, контрольными правомочиями не воспользовался.

С учетом изложенного, доводы заявителя жалобы о не применении в отношении ФИО1 правил об освобождении ее от исполнения обязательств, являются необоснованными, поскольку доказательств, бесспорно свидетельствующих о злоупотреблении должником своими правами или ином заведомо недобросовестном поведении должника в ущерб кредиторам, в материалах дела не имеется.

Таким образом, суд первой инстанции, исследовав обстоятельства настоящего дела, правомерно пришел к выводу об отсутствии достаточных оснований для отказа в применении к должнику правил об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств.

Оснований для переоценки данного вывода апелляционный суд не усматривает, в том числе с учетом того, что по правилу абзаца 2 пункта 46 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, если обстоятельства, указанные в пункте 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, будут выявлены после завершения реализации имущества должника, определение о завершении

реализации имущества должника, в том числе в части освобождения должника от обязательств, может быть пересмотрено судом, рассматривающим дело о банкротстве должника, по заявлению конкурсного кредитора, уполномоченного органа или финансового управляющего.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает, что судом первой инстанции при рассмотрении дела установлены и исследованы все существенные для принятия правильного судебного акта обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка, выводы, изложенные в судебном акте, основаны на имеющихся в деле доказательствах, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству.

При изложенных обстоятельствах оснований для отмены определения суда, с учетом рассмотрения дела арбитражным судом апелляционной инстанции в пределах доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьи 270 АПК РФ являются основаниями к отмене или изменению судебных актов, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение Арбитражного суда Свердловской области от 01 октября 2025 года по делу № А60-68262/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий одного месяца со дня его принятия, через Арбитражный суд Свердловской области.

Председательствующий И.П. Данилова

Судьи Т.С. Нилогова

Т.Н. Устюгова

Электронная подпись действительна.

Данные ЭП:

Дата 20.08.2025 10:32:21

Кому выдана Данилова Ирина Петровна