Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Москва Дело № А40-295148/24-14-2155
20 марта 2025 года
Резолютивная часть объявлена 28 февраля 2025 г.
Дата изготовления решения в полном объеме 20 марта 2025 г.
Арбитражный суд города Москвы в составе:
Судьи Лихачевой О.В. (единолично)
рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,
дело по иску АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)
к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>)
о взыскании суммы страхового возмещения в размере 697 013,97 руб.
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 697 013,97 руб.
При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.
Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.
28 февраля 2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.
06.03.2025 12:38 МСК в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.
Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.
Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.
В обоснование заявленных требований истец указал, между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1, ФИО2 10.08.2020 заключено соглашение № 2049091/0259 (далее - соглашение).
В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 7 раздела 1. Индивидуальных условий кредитования соглашения Кредитор предоставил Заемщикам денежные средства в размере 1 323 400,00 руб. до 10.08.2040, а Заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,8% годовых. Банк свои обязательства по соглашению исполнил, что подтверждается банковским ордером № 9010 от 10.08.2020.
В целях обеспечения кредитного договора ФИО1 ежегодно с АО СК «РСХБ- Страхование» заключались следующие договоры страхования:
1. 10.08.2020 при заключении кредитного договора ФИО1 подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования № 3 (Программа страхования) в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования. В разделе «Выгодоприобретатель» Программы страхования в случае смерти Заемщика в результате несчастного случая или болезни выгодоприобретателем указан АО «Россельхозбанк». Согласно Программе страхования датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.
2. 13.08.2021 заключен договор комбинированного ипотечного страхования № КС-99-01-0020292 (далее - Договор 2). В соответствии с п. 1.7.1 договора 1 выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Срок действия договора с 13.08.2021 по 12.08.2022 (п. 4.1. Договора 2).
3. 16.08.2022 заключен договор комбинированного ипотечного страхования № КС-99-01-0023526 (далее - Договор 3). В соответствии с п. 1.7.1 договора 2 выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Срок действия договора с 16.08.2022 по 15.08.2023 (п. 4.1. Договора 3).
4. 16.08.2023 заключен договор комбинированного ипотечного страхования № КС-99-01-0027063 (далее Договор 4). В соответствии с п. 1.7.1 договора 3 выгодоприобретателем - по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Срок действия договора с 16.08.2023 по 15.08.2024 (п. 4.1. Договора 4).
В период действия указанного договора наступила смерть ФИО1
Вышеуказанные договоры страхования носили характер договора присоединения.
27.07.2024 наступила смерть ФИО1 Согласно сведениям ЕГР ЗАГС причина смерти асфиксия странгуляционная, повешение с целью самоубийства, в доме, выдано свидетельство о смерти <...> от 30.07.2024.
22.08.2024 Банк обратился в Страховую компанию с заявлением на страховую выплату. Письмом от 13.09.2024 № 03/00-10/16354, Страховая компания уведомила Банк о непризнании заявленного события страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате самоубийства, а причина смерти не подпадает под определение несчастного случая, в связи с чем не имеется оснований для страховой выплаты.
28.10.2024 Банком направлена претензия о выплате страхового возмещения, письмом от 14.11.2024 страховая компания отказала в удовлетворении претензии.
Отказ Страховой компании в страховой выплате истец считает незаконным и необоснованным, в связи с чем, обратился в арбитражный суд с настоящим иском.
Суд не усматривает оснований для удовлетворения иска в связи со следующим.
Между ФИО1 (далее – ФИО1, Страхователь, Застрахованное лицо, Заемщик) и Обществом заключен договор комбинированного ипотечного страхования от 16.08.2023 № КС-99-01-0027063 (далее – Договор страхования) в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.
В соответствии с п. 1.7. Договора страхования выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк» (далее – Банк, Выгодоприобретатель). Договор страхования заключен на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019) (далее – Правила страхования).
Согласно Договору страхования, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в течение срока действия Договора страхования (п. 3.2.1.1. Договора страхования).
Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).
27.08.2024 в адрес Общества от Банка поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью Страхователя, наступившей 27.07.2024 в результате самоубийства.
13.09.2024 Общество в адрес Банка направило письмо, содержащее отказ в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием правовых оснований – самоубийство не является несчастным случаем или болезнью согласно условиям Договора страхования и Правил страхования.
Не согласившись с законным и правомерным отказом, Банк обратился с настоящим исковым заявлением в Арбитражный суд г. Москвы.
Вместе с тем, смерть в результате самоубийства не является событием, которое подпадает под определение несчастного случае и/или болезни и не является страховым случаем. Заявленные Истцом требования не подлежат удовлетворению.
Смерть Заёмщика не является страховым случаем по Договору страхования.
Согласно сведениям из ЕГР ЗАГС, актовая запись о смерти отдела ЗАГС администрации Камешковского района Владимирской области № 170249240002200320003 от 30.07.2024 (Приложение), смерть ФИО1 наступила в результате повешения с целью самоубийства, в доме. Код МКБ-10 Х70.0.
В соответствии с п. 3.2.1.1. Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия Договора страхования.
Пункт 3.1.7. Договора страхования включает случая освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе при наступлении смерти в результате самоубийства.
Пунктом 1.10.8 Правил определено, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие различных факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.
Следовательно, для квалификации смерти как страхового случая по Договору страхования требуется определить, относится ли такая смерть к несчастному случаю либо к болезни в целях установления соответствия критериям указанных страховых рисков.
Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.
Таким образом, заявленное событие – смерть в результате самоубийства – не подпадает под понятие страховые случаи/риски, установленных условиями Договора страхования, а у Общества отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.
В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договором страхования определено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, в отношении которой не имеется исключений из страхового покрытия, предусмотренных п. 3.11, 3.12 Договора страхования.
По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.
Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.
Кроме того, Договор страхования в отношении ФИО1 действовал менее двух лет (дата заключения 16.08.2023, дата смерти 27.07.2024), а страховой случай наступил вследствие умысла ФИО1, который намерено прервал свою жизнь путем самоубийства.
В силу п. 1 ст. 963 Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
В соответствии с п. 3. ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.
На основании изложенного, иск удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.
По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.
Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья: О.В. Лихачева