АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РЕШЕНИЕ

г. Москва Дело № А40-16932/25-96-119 12.05.2025 года

Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ- СТРАХОВАНИЕ" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3

о взыскании 166 995, 96 руб. без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 166 995, 96 руб.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Через канцелярию суда от ответчика поступил отзыв на иск.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 02.04.2025 г.

В канцелярию суда от ответчика поступила апелляционная жалоба. В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, Между АО "Россельхозбанк" (Истец, Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО "СК "РСХБ-Страхование" (Ответчик, Страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 (дополнительным соглашением № 3 от 23.08.2022 Договор страхования пролонгирован до 01.09.2023), согласно которым (п.п. 1.4 и 1.5) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности) содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования),

а Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования, включаются Банком в Бордеро (п. 2.3.,2.6., 4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается даты подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2. договора страхования).

Согласно п. 2.8. Договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединения.

16.05.2023 между Банком в лице Марийского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение <***> (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 230 000 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,5 % годовых (п.п.1-4 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 18.05.2026.

16.05.2023 заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее -Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.

Целью страхования жизни и здоровья ФИО1 АО СК «РСХБ-Страхование» являлось обеспечение своевременного возврата кредитов, полученных им в Банке, в соответствии с установленными Соглашениями графиками внесения ежемесячных платежей.

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5 является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк. В п. 4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 4 Заявления о присоединении к Программе страхования).

Согласно раздела «Страховая сумма» программы страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Соглашениям (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения

на него действия договора страхования. Страховая сумма определяется на дату присоединения Заемщика к Программе страхования и её размер равен полной сумме кредита по Соглашению, увеличенной на 10%. При этом страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 3 300 000 рублей.

Согласно Программе страхования № 5 при наступлении с Застрахованным лицом одного из страховых случаев, в том числе смерть, выплате подлежит 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования. То есть, сумма остатка задолженности по кредитным договорам, имеющаяся на день смерти Застрахованного лица.

Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5 срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

07.06.2024 ФИО1 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти I-EC № 795291 от 11.06.2024, выданным отделом ЗАГС Параньгинского муниципального района Республики Марий Эл.

По состоянию на 07.06.2024 (дата смерти) задолженность по Кредитному договору <***> от 16.05.2023 составляет 166 995 руб. 96 коп., в том числе по основному долгу -165 797 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом - 1 198 руб. 18 коп.

Как указано в справке о смерти 88 № 200020340 от 07.06.2024: «Причина смерти: I. недостаточность сердечная левожелудочковая 150.1; II. Кардиосклероз постинфарктный 125.8».

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты из ГБУ РМЭ «Параньгинская ЦРБ» ФИО1 обращался в поликлинику:

- 05.10.2020 (ДЗ: Генерализованный атеросклероз брахиоцефальных артерий, аорты и артерий нижний конечностей);

- 16.12.2020 (ДЗ: Острый наружный отит неинфекционный); - 16.12.2020 (ДЗ: Гипертоническая болезнь 3 ст.); - 11.02.2021 (ДЗ: Гипертоническая болезнь 3 ст.).

03.07.2024 ФКУ «Главное бюро МСЭ по Республике Марий Эл» за исх. № 03-74/475 уведомило АО СК «РСХБ-Страхование о том, что ФИО1 впервые освидетельствован с целью установления группы инвалидности 09.02.2016, установлена третья группа инвалидности с причиной инвалидности «общее заболевание» сроком на один год. В последующем, 16.11.2018 установлена вторая группа инвалидности с причиной инвалидности «общее заболевание» сроком бессрочно.

20.06.2024 АО «Россельхозбанк» направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

В соответствии с условиями Программы страхования № 5 и положениями Договора страхования не является застрахованным лицо, на дату присоединения к Договору страхования: являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах; лицо, в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия

Договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 Уголовно-процессуального кодекс Российской Федерации.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то Договор страхования в отношении этого лица признаётся незаключенным. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Рассмотрев письменное заявление, страховщик письмом от 25.07.2024 № 03/00-10/13425 отказал Банку в выплате страховой суммы. Страховая компания не признала заявленное событие страховым случаем, поскольку ФИО1 с 01.12.2018 являлся инвалидом II группы бессрочно. В связи с установлением несоответствия заемщика требованиям Программы страхования договор страхования является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Данный ответ Страховщика расценивается как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного

страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

Доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица в данном случае, отсутствуют.

Особый характер деятельности субъекта публичного договора, предполагающий заключать договор с каждым, кто обратится, является ключевым признаком публичного договора.

Нарушение принципов равенства (недискриминации) потребителей по публичному договору влечёт ничтожность соответствующих условий.

Следовательно, право гражданина на заключение публичного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может быть реализовано, а обязательства исполнителя услуги по договору подлежат исполнению на всей территории Российской Федерации без каких-либо исключений.

Согласно пункту 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее - Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ), сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Страховая компания, заключая Договоры страхования со страхователями осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена ФИО1 в полном объёме. Также, сообщение ФИО1 о наличии у него каких-либо заболеваний могло бы повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

При заключении Договоров личного страхования страховщик в силу п.2 ст.945 ГК РФ вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. На основании п.2 ст.6 Закона № 4015-1 страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Согласно п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать

признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

ФИО1 в заявление на присоединение к Программе страхования № 5 и на основании пункта 3 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 года № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" дано согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику, Банку любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

Возможность освобождения Страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности Страховщика о наличии у

Застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

Таким образом считаем, что ответчиком при заключении Договора страхования не проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности. Страховщик несёт риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Вышеуказанные обстоятельства, в том числе, бездействие Страховщика, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности получить всю необходимую информацию в порядке статьи 945 ГК РФ, а также отсутствие со стороны АО «СК РСХБ-Страхование» возражений по условиям страхования Заемщика ФИО1 на протяжении длительного времени с момента страхования, свидетельствуют о наличии у страховщика воли на изначальное сохранение сделки в силе, что в соответствии с пунктом 2 статьи 166 ГК РФ, исключает ее оспаривание страховой компанией.

Произошедший в настоящем деле страховой случай с Заемщиком ФИО1 обладает признаками вероятности и случайности. Причина смерти Застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Правомерность данной позиции подтверждена судебной практикой, например, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда № 09АП-42374/2023 от 27.07.2023 по делу № А40-70456/2023, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда № 09АП-40925/2023 от 08.09.2023 по делу № А40-51999/2023, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда от 01.11.2023 № 09АП-54662/2023 по делу № А40-95643/2023, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда № 09АП-61087/2023 от 18.10.2023 по делу № А40-72376/2023, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда № 09АП-43894/2024 от 05.08.2024 по делу А40-50599/2024, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда № 09АП-20498/2024 от 22.05.2024 по делу № А40-295566/2024, решение Арбитражного суда города Москвы по делу № А40-217025/24-107-1619 от 28.11.2024.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие. Наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление, оценены судом, признаны необоснованными, несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, отказ в выплате страхового обеспечения является неправомерным, а исковые требования о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы по уплате госпошлины распределены в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 8, 9, 65, 71, 102, 110, 123, 156, 167-170, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ- СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 166 995 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 350 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья П.С. Гутник