АРБИТРАЖНЫЙ СУД КУРСКОЙ ОБЛАСТИ

г. Курск, ул. К. Маркса, д. 25

http://www.kursk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Курск

11 декабря 2023 года

Дело № А35-5610/2023

Резолютивная часть решения объявлена 7 декабря 2023 года. Полный текст решения изготовлен 11 декабря 2023 года.

Арбитражный суд Курской области в составе судьи Цепковой Н.О., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лапшиной С.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России»

к индивидуальному предпринимателю ФИО1

о взыскании 1 066 925 руб. 49 коп.

В судебном заседании приняли участие представители:

от истца – до перерыва ФИО2 по доверенности от 03.02.2021, после перерыва - не явился,

от ответчика – не явился, извещен,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>, <...>, далее - ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в Арбитражный суд Курской области с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, Курская область, далее – ИП ФИО1, предприниматель, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2022 за период с 10.01.2023 по 30.05.2023 в размере 1 066 925 руб. 49 коп., из них: 974 754 руб. 72 коп. ссудной задолженности, 92 170 руб. 77 коп. процентов по кредиту.

.

В судебное заседание представители сторон не явились.

На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, 26.01.2022 между банком и предпринимателем заключен кредитный договор №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Заявление о присоединении содержит условия кредитования (сумму займа, проценты по кредиту, срок возврата, ответственность, счет заемщика).

Согласно кредитному договору предпринимателю предоставлен возобновляемый лимит кредитной линии в сумме 1 000 000 руб. сроком на 36 месяцев под 21% годовых; расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно, срок погашения – в течение пяти календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода. Заявление является неотъемлемой частью договора банковского счета №40802810133000024204.

Из расчета истца следует, что за весь период использования ответчиком кредитной бизнес - карты по кредитному договору №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2022 ответчиком получено денежных средств в общей сумме 1 279 431 руб. 38 коп., возвращено 304 676 руб. 66 коп. В результате чего образовалась ссудная задолженность в сумме 974 754 руб. 72 коп., а также задолженность по процентам в размере 92 170 руб. 77 коп.

ПАО «Сбербанк» направило ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки от 27.04.2023.

Оставление предпринимателем претензии без удовлетворения явилось основанием для обращения банка в арбитражный суд с настоящим иском.

Ответчик против удовлетворения иска возражал. Заявил о фальсификации доказательств, указав, что кредитный договор не подписывал и денежные средства не получал.

Оценив доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование заявленных требований и возражений, арбитражный суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключенный кредитный договор №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2022, регулируется как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства по кредитному договору №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2022 по предоставлению денежных средств ПАО «Сбербанк России» исполнены надлежащим образом, факт получения ИП ФИО1 денежных средств подтвержден документально.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В течение срока действия кредитного договора ИП ФИО1 неоднократно нарушал условия договора, в результате чего образовалась задолженность за период с 10.03.2023 по 30.05.2023, которая ответчиком не погашена.

Поскольку ИП ФИО1 в нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказательств перечисления истцу денежных средств с целью погашения суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом не представлено, требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании 974 754 руб. 72 коп. ссудной задолженности, 92 170 руб. 77 коп. процентов по кредиту являются обоснованными.

Заявление ИП ФИО1 о фальсификации кредитного договора рассмотрено судом в порядке статьи 161 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и не подлежит удовлетворению.

Правила статьи 161 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации определяют механизм проверки подлинности формы доказательства (Определение Конституционного Суда РФ от 22.03.2012 №560-О-О).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Спорный кредитный договор заключен в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством подписания ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования в электронном виде простой электронной подписью в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» - СББОЛ (пункт 5 заявления), что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка и сформированным блоком электронной подписи внизу заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (способ подписания - ввод одноразового пароля в интерфейс АС СББОЛ).

Федеральный закон «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5). Данная норма во взаимосвязи с носящей отсылочный характер частью 2 статьи 6 названного Федерального закона является элементом механизма, обеспечивающего использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1 указанного Федерального закона).

Согласно пункту 1.4.1 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) подтверждением факта заключения договора счета кредитной бизнес-карты в электронном виде при технической возможности подписания простой электронной подписью со стороны заемщика является подписание заявления о присоединении к договору-конструктору/условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента и направление заемщику электронного экземпляра подписанного заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса «подписано и принято».

Согласно пункту 1.4.2 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) фактом заключения кредитного договора в электронном виде при технической возможности подписания простой электронной подписью со стороны заемщика является подписание заявления о присоединении к условиям кредитования ПЭП и направление заемщику электронного экземпляра подписанного заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса «подписано и принято».

Возможность заключения договора онлайн через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (Условия ДБО). В заявлении о присоединении к договору-конструктору и Условиям ДБО, заемщик указывает номер телефона для отправки ему одноразовых смс-паролей в качестве варианта защиты системы и подписания документов. Согласно пункту 2.10.1 Условий ДБО банк устанавливает уполномоченным лицам клиента признак, обеспечивающий их вход в систему после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого банком на мобильные телефоны уполномоченных лиц клиента.

29.04.2021 ИП ФИО1 обратился в банк с заявлением о присоединении к договору-конструктору (правилам банковского обслуживания), условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России», и подключении канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», номер телефона <***>) 872-ХХ-ХХ.

Указав в заявлении телефонный номер, клиент для защиты своих данных в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн» выбрал использование одноразовых паролей, передаваемых посредством смс-сообщений.

Выгрузка из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900 за 26.01.2022, подтверждает факт входа ИП ФИО1 в систему СББОЛ и подписание заявления о присоединении к Общим условиям кредитования и выдачу ему кредита.

В соответствии с пунктом 3.24 Условий ДБО создание корректной простой электронной подписи возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет -соединения с банком после идентификации и аутентификации клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых банком клиенту посредством смс-сообщений, при корректном смс-подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

Действия ИП ФИО1 по входу в систему СББОЛ, подписание кредитной документации в системе СББОЛ подтверждаются путем ввода одноразового пароля в интерфейс системы СББОЛ.

Использование логина (идентификатора) и пароля при входе в интернет-банк, отправка кода подтверждения на мобильный телефон, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения.

Протокол от 26.01.2022 проведения операций по подписанию в автоматизированной системе банка заявления ИП ФИО1 о присоединении к условиям кредитования содержит идентификаторы подписываемых документов в системе и хэш-коды документов.

Пунктом 1.4.3 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) установлено, что стороны признают и соглашаются, что заявление о присоединении к договору-конструктору/условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента и заявление о присоединении к общим условиям кредитования в формате файла PDF, подписанные ПЭП заемщика в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и заверенные печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о доказанности факта заключения ИП ФИО1 кредитного договора.

Ответчик в период с 03.03.2022 до 05.12.2022 частично осуществлял погашение задолженности по кредитному договору (в том числе и со счета №40802810133000024204, открытого им при заключении договора банковского обслуживания), что свидетельствует об отсутствии трудностей в понимании характера своих действий (исполнение обязательств по заключенному им кредитному договору).

Учитывая изложенное, оснований для признания кредитного договора сфальсифицированным по правилам статьи 161 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №85965SR2TPMR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2022 за период с 10.01.2023 по 30.05.2023 в размере 1 066 925 руб. 49 коп., из них: 974 754 руб. 72 коп. ссудной задолженности, 92 170 руб. 77 коп. процентов по кредиту, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 669 руб.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца после принятия решения, а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Центрального округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу решения суда, если решение было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции, через Арбитражный суд Курской области.

Судья Н.О. Цепкова