ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-72720/2023

г. Москва Дело № А40-160463/23

27 ноября 2023 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу АО СК «РСХБ-Страхование» на решение Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2023г.,

рассмотренному в порядке упрощенного производства делу № А40-160463/2023

по иску АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк»

к АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>)

о взыскании ущерба по страховому случаю от 23.10.2020 в размере 58 344 руб. 55 коп.,без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании ущерба по страховому случаю от 23.10.2020 в размере 58 344 руб. 55 коп.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 24.07.2023г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2023г. (резолютивная часть 18.09.2023г.) по делу № А40-160463/2023, в удовлетворении ходатайства АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» об истребовании доказательств по делу отказано. Взыскано с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» 58 344 руб. 55 коп. ущерба, 2 334 руб. 00 коп. расходов по уплате госпошлины по иску.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.10.2023г. апелляционная жалоба ответчика принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

30.10.2023г. от истца поступила апелляционная жалоба с доказательствами направления в адрес истца и с обоснованием мотивов и доводов по оспариваемому судебного акта, которая приобщена судом апелляционной инстанции в порядке ст. 81 АПК РФ

Через канцелярию Девятого арбитражного апелляционного суда от истца поступил отзыв на апелляционную жалобу, который судом приобщен к материалам дела.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28.08.2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ранее ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк») (Банк, Истец) и ФИО1 (Заемщики, Должник) было заключено Соглашение №1765181/0309 (далее - Соглашение), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». В рамках данного Соглашения, ФИО2 была присоединена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №5 АО (ранее - ЗАО) СК «РСХБ- Страхование» (Страховщик).

По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 85 000 руб. 00 коп., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 15,5% годовых (п. 1,4 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 22.08. 2022 г. (п.2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 85 000 (восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской со счета Заемщика и банковским ордером №6104.

28.05.2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (и ФИО1 было заключено Соглашение №1865181/0131 (Соглашение), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». В рамках данного Соглашения, ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №5 АО (ранее - ЗАО) СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик).

По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 35 000 (тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 14% годовых (п. 1,4 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 28.05.2023г. (п.2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 35 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской со счета Заемщика и банковским ордером №1120.

Согласно п. 17 Соглашений выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

В соответствии с заключенным Соглашением и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитентных платежей (п.п. 6.2, п. 6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Стороны договорились, что датой платежа является 25 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Порядок и сроки оплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика из определения мирового судьи судебного участка №2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области от 17.12.2021г. ФИО1 умерла 23.12.2020г.

В соответствии с п. 3.9. договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.3.9.5 договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года, если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения. Страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя / выгодоприобретателя / компетентных органов.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции мотивировал принятое решение тем, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по кредиту застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке),

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании страхового возмещения обоснованы и подлежат удовлетворению, а изложенные ответчиком доводы и аргументы признаны судом несостоятельными, противоречащими фактическим обстоятельствам и представленным в материалы дела доказательствам.

В апелляционной жалобе ответчик указывает на то, что истцом не предоставлено документов, на основании которых могли быть установлены причины и обстоятельства смерти Застрахованного лица.

По убеждению апеллянта, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствовали основания для удовлетворения заявления о выплате страхового возмещения. В обоснование своих доводов ответчик ссылается на отсутствие доказательств наступления страхового случая; на не предоставление истцом Страховщику документов, на основании которых могли быть установлены причины и обстоятельства смерти Застрахованного лица; что обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения условий заключенного Договора страхования у истца отсутствуют, а также на злоупотребление правом со стороны Истца (ст. 10 ГК РФ).

Апелляционный суд, повторно исследовав и оценив, представленные в дело доказательства, доводы апелляционной жалобы ответчика, не находит оснований для переоценки выводов суда первой инстанции по примененным нормам материального права и переоценке фактических обстоятельств дела.

Согласно содержанию договора страхования, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая либо болезни.

Заключенный договор страхования является договором личного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким страховым случаем в рассматриваемом договоре страхования являлась смерть в результате болезни или несчастного случая вне зависимости от возможности, невозможности взыскания задолженности по кредитному договору с заемщика в принудительном порядке.

В соответствии с п.1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Как установлено судом первой инстанции, в ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая.

Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании, в связи с чем, недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Согласно ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

То обстоятельство, что истец является выгодоприобретателем, и, исходя из договора, установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Следовательно, подписав заявления на страхование, заемщик подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).

Договор страхования заключен заемщиком ФИО1 в связи с заключением кредитного договора, то есть, был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен ФИО1 как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1. 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Кроме того, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Обращаем внимание суда, что в п. 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом, которые истец объективно смог получить.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961.963, 964 ГК.

Пунктом 1 ст. 963 ГК содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Как правомерно было установлено в материалах дела, истцу известно о смерти заемщика из определения мирового судьи судебного участка №2 Сенгилеевского района Сенгилеевского судебного района Ульяновской области от 17.12.2021г. ФИО1 умерла 23.12.2020г.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В силу законодательно установленных норм и ограничений у истца отсутствовала объективная возможность на предоставление Страховщику иных документов, кроме тех, что были направленных ему для выплаты страхового возмещения по ФИО1

Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса Банк не имеет возможности, что справедливо установлено судом первой инстанции.

Ввиду чего, утверждение апеллянта о том, что у истца отсутствовали обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения им условий заключенного Договора страхования, о злоупотреблении правом со стороны истца (ст.10 ГК РФ) не соответствует действительности, не основано на нормах права, является ошибочным, противоречит установленным судом первой инстанции обстоятельствам дела.

Реализуя свое право на свободный доступ к участию в осуществлении правосудия, ответчик, не проявил должной заботливости и осмотрительности, и не представил суду первой инстанции доказательств неполучения им необходимых документов для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, Страховщик (Ответчик), являющийся профессиональным участником страховых правоотношений имел право и возможность самостоятельно запросить и получить все не представленные истцом документы и необходимую ему информацию для определения причин и обстоятельств смерти Застрахованного лица (ФИО1), однако не реализовал свое законное право.

Апеллянт не доказал суду исчерпание всех способов предоставления доказательств для установления соответствия заявленного события критериям страхового случая.

В порядке ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Вопреки убеждениям ответчика, истец исполнил возложенные на него обязательства, проинформировал Страховщика о наступлении страхового случая и направил все имеющиеся у истца документы для выплаты страхового возмещения, полученные им в пределах всех доступных способов, предусмотренных законом.

Апеллянт не опроверг факт наступления страхового случая. Таким образом, основания для освобождения Страховщика (ответчика) от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961,963, 943 ГК РФ, отсутствуют и в материалы дела не представлены. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании (ответчике).

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что истец, как выгодоприобретатель по договору страхования представил документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика (ФИО1); выполнил все обязанности, возложенные на него статьей 939 ГК РФ; представленные истцом доказательства ответчиком документально не опровергнуты; факт того, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем не доказан, следовательно, суд первой инстанции верно пришел к выводу об обоснованности заявленного требования и удовлетворил иск о взыскании страхового возмещения в заявленном размере. Злоупотребление правом со стороны истца отсутствует.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку имеющихся в материалах дела доказательств и изложенных выше обстоятельств, установленных судом, в связи с чем они не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Государственная пошлина относится на заявителя жалобы в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 110, 176, 266 - 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2023 по делу № А40-160463/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

СудьяЕ.Н. Янина