Дело № 2-1694/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 ноября 2023года г. Агрыз РТ
Мировой судья судебного участка N 1 по Агрызскому судебному району Республики Татарстан Камалеева Н.В.
при секретаре Губайдуллиной Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО МФК "Центр Финансовой поддержки" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа
УСТАНОВИЛ:
АО МФК "Центр Финансовой поддержки" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженность по договору займа NZ2920579046013 от 26 июля 2022года.
В обоснование иска указано, что 26 июля 2022года ФИО1 с целью получения потребительского займа заполнила форму заявления – анкеты, размещенную на сайте АО МФК "Центр Финансовой поддержки" в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны Заемщиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен на личный телефон заемщика с абонентским номером <***>.
При подаче заявки на получение займа заемщик указал адрес своей электронной почты, номер телефона <***>, паспортные данные, также подписал соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи на основании чего применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи. В соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, а так же с условиями предоставления займа, договор N Z2920579046013 от 26 июля 2022года года подписан ФИО1 путем введения индивидуального кода. АСП, представленный в виде одноразового пароля, и был отправлен займодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика. В соответствии с условиями договора заемщику были предоставлены денежные средства в размере 15 000рублей под 357,280% годовых на срок 180 дней. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа до дня возврата денежных средств займодавцу.
Денежные средства перечислены на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях договора, а именно номер карты "427601******6730 через платежного агента - ПАО «Транскапиталбанк», что подтверждается документом о перечислении денежных средств заемщику от 26 июля 2022года в размере 14 000рублей.
При этом ФИО1 подписала согласие об удержании из суммы предоставленного займа -15 000рубей одну тысячу рублей плату за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая N К-2.0, в соответствии с Договором добровольного страхования, заключенному между МФК «ЦФП» и страховщиком АО «Д2 Страхование».
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа Взыскателем было подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика.
Определением мирового судьи судебного участка N 1 по Арызскрому судебному району Республики Татарстан судебный приказ отменен 03.04.2023года на основании возражений должника
В связи с чем, истец просил зачесть государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа и подаче искового заявления в судебный участок мировых судей первой инстанции, в счёт государственной пошлины для подачи настоящего искового заявления.
В судебное заседание представитель истца АО МФК "Центр Финансовой поддержки" и ответчик не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания путем вручения повестки (ответчик 13 ноября 2023 года). Представитель истца в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик причину неявки не сообщила, направила возражение на иск. Приложила копию своего паспорта, из которого следует, что ФИО1 сменила фамилию на ФИО2
При изложенных обстоятельствах суд определи рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентами за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.
В силу стать 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих закону условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не может извлекать выгоды от своего незаконного или недобросовестного поведения.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены, в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В данном случае, на основании заявления о предоставлении потребительского займа от 26 июля 2022года, между АО МФК "Центр Финансовой поддержки" и ФИО1 был заключен договор займа N Z2920579046013 в электронном виде на сумму 15 000 рублей.
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России 14 декабря 2017года) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно пунктам 3 и 5 Правил предоставления займов АО Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддерки" оформление заявления о предоставлении займа осуществляется заемщиком посредством использования официального сайта или мобильного приложения.
Общество в случае принятия решения о предоставлении заемщику суммы займа предоставляет заемщику Индивидуальные условия договора займа в личном кабинете на официальном сайте или в мобильном приложении.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
Согласно пунктам 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского займа N Z2920579046013 от 26 июля 2022года срок возврата займа в течение 180 дней, начиная с даты, следующей за датой его предоставления. Процентная ставка по договору займа 357,280 % годовых. Проценты начисляются на сумму займа до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Заем погашается ежемесячными платежами в соответствии с графиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Факт предоставления суммы кредита путем перечисления суммы займа на банковскую карту"427601******6730 через платежного агента - ПАО «Транскапиталбанк», подтверждается документом о перечислении денежных средств заемщику от 26 июля 2022года в размере 14 000рублей.
При этом ФИО1 подписала согласие об удержание из суммы предоставленного займа -15 000рубей одну тысячу рублей плату за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая N К-2.0 в соответствии с Договором добровольного страхования, заключенному между МФК «ЦФП» и страховщиком АО «Д2 Страхование».
Как следует из материалов дела, договор потребительского займа был заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.
Договор потребительского займа заключен между АО МФК "Центр Финансовой поддержки" и ФИО1 в офертно - акцептной форме, подписан сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, соответствует установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.
Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного заемщиком с использованием электронных технологий, где указано, что заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского займа.
Суд находит данный договор соответствующим требованиям ст.ст. 434, 435, 438, 807-808 Гражданского кодекса РФ и ФЗ N 151-ФЗ от 02 июля 2010 года "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, погашение займа не производит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности, общая задолженность ответчика перед истцом составляет 37 500,00 рублей, в том числе 15 000рублей сумма задолженности по основному долгу; сумма задолженности по процентам – 25 500 рублей.
Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается имеющимися материалами дела и основан на нормах гражданского законодательства и суда сомнений не вызывает.
Таким образом, требования истца к ответчику о взыскании указанной суммы задолженности по договору займа N Z2920579046013 от 26 июля 2022года года являются обоснованными.
В то же время ФИО3 предоставила суду Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 марта 2023года по делу № А65-4042/2023, согласно которому ФИО3 признана несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина на срок 5 месяцев. Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 19 сентября 2023года в отношении ФИО2 (ФИО1) завершена процедура реализации имущества гражданина, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедуры банкротства.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.
В пункте 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве указано, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.
Принимая во внимание, что обязательства ответчика по уплате долга из договора займа N Z2920579046013 от 26 июля 2022года возникли до признания ФИО2 (ФИО1) банкротом (29.03.2023), ответчик, вступившим в законную силу решением суда, признан несостоятельным (банкротом), процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, том числе, требований кредиторов, не заявленных в ходе процедуры банкротства, суд руководствуясь статьей 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО МФК "Центр Финансовой поддержки".
При вышеизложенных обстоятельствах исковые требования АО МФК "Центр Финансовой поддержки" к ФИО4 (ФИО1) о взыскании задолженности по договору займа удовлетворению не подлежат.
В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска АО МФК "Центр Финансовой поддержки" к ФИО2 (ФИО1) о взыскании задолженность по договору займа N Z2920579046013 от 26 июля 2022года в размере 37 500 рублей и 1326 рублей судебные расходы по уплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Агрызский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения через мирового судью.
Мировой судья Камалеева Н.В.