УИД 36RS0015-02-2025-000338-06

Дело № 2-т197/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Терновка 18 ноября 2025 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Климовой Е.В.,

при секретаре Мордасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк, истец) обратилось в суд с иском, указывая, что 21.03.2025 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 12325908756. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 290000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 36.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Как указано в иске, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.04.2025 и на 30.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчик проигнорировал и не погасил образовавшуюся задолженность.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности за период с 22.04.2025 по 30.09.2025 в размере 577534,30 руб., а также судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 16550,69 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», уведомленного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. В тексте искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих уважительных причин неявки, а также возражений относительно исковых требований не представил.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование жизни», уведомленного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие - либо из них не ссылались.

В соответствии с действующим законодательством защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также иными способами, предусмотренными законами.

Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 ГК РФ предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из положений части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Нормами гражданского законодательства Российской Федерации, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрена возможность использования электронной подписи при заключении кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.03.2025 ФИО1 через систему ДБО в адрес банка направлена анкета-соглашение на предоставление кредита, в котором он просил банк заключить с ним посредством акцепта данной оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка; договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о ДБО физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО), обслуживать все свои счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. Подписав электронной подписью указанную оферту, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и тарифами банка и обязался их соблюдать. Также ФИО1 подтвердил, в том числе, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

21.03.2025 между банком и заемщиком заключен договор потребительского кредита №12325908756 в офертно - акцептной форме, согласно индивидуальным условиям которого лимит кредитования составляет 290000 руб. 00 коп., срок действия договора – 60 месяцев, 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования (пункты 1 и 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка – 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита / кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. При невыполнении указанных выше условий процентная ставка – 36,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно.

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет; уведомлен, что в случае наличия просроченной задолженности банком могут быть применены штрафы согласно условиям договора.

Согласно Тарифам банка (л.д. 59) предусмотрена комиссия за переход в режим «Возврат в график» – 590 руб.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10), тогда как ФИО1 обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнял, доказательств обратного суду не представлено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, и согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на 30.09.2025 составляет 577534,30 руб., из которой: комиссия за ведение счета – 745,00 руб. 00 коп.; иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.; просроченные проценты – 44114 руб. 90 коп.; просроченная ссудная задолженность – 290000 руб. 00 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2500 руб. 41 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 45 руб. 43 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1338 руб. 89 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1576 руб. 65 коп.; причитающиеся проценты – 234853,02 руб.

Истцом заявлены к взысканию комиссия за ведение счета в размере 745,00 руб., вместе с тем, согласно Тарифам банка, комиссия за ведение счета не взимается, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит. В остальном расчет банка судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и нормам действующего законодательства Российской Федерации, ответчиком контррасчет не представлен.

Таким образом, представленными доказательствами факт заключения кредитного договора между сторонами подтвержден, ответчиком не оспорен, доказательства перечисления ответчику денежных средств в материалах дела имеются, расчет задолженности обоснован и верен, оснований для освобождения заемщика от взыскания задолженности не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания иных комиссий – 2360 руб. 00 коп.; просроченных процентов – 44114 руб. 90 коп.; просроченной ссудной задолженности – 290000 руб. 00 коп.; просроченных процентов на просроченную ссуду – 2500 руб. 41 коп.; неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 45 руб. 43 коп.; неустойки на просроченную ссуду – 1338 руб. 89 коп.; неустойки на просроченные проценты – 1576 руб. 65 коп.; причитающихся процентов – 234853,02 руб.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался.

В силу положений статей 121, 122 ГПК РФ это не являлось обязательным, заявленные требования не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства, поскольку они основаны на сделке, совершенной в простой письменной форме, но размер заявленной к взысканию денежной суммы превышает 500 000 руб.

Данных о том, что ФИО1 обращался в арбитражный суд с требованием о признании его банкротом, что в отношении него введена процедура реструктуризации долгов, что он признан банкротом, в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении с иском в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 16550,69 руб., что подтверждается платежным поручением № 54 от 02.10.2025.

Поскольку исковое заявлению подлежит удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16529 руб. 93 коп., исчисленной пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 21 марта 2025 года № 12325908756 по состоянию на 30 сентября 2025 года за период с 22 апреля 2025 года по 30 сентября 2025 года включительно в общей сумме 576789 (пятьсот семьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят девять) рублей 30 копеек, из которых: иные комиссии – 2360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей 00 копеек; просроченные проценты – 44114 (сорок четыре тысячи сто четырнадцать) рублей 90 копеек; просроченная ссудная задолженность – 290000 (двести девяносто тысяч) рублей 00 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2500 (две тысячи пятьсот) рублей 41 копейка; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 45 (сорок пять) рублей 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1338 (одна тысяча триста тридцать восемь) рублей 89 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1576 (одна тысяча пятьсот семьдесят шесть) рублей 65 копеек; причитающиеся проценты – 234853 (двести тридцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят три) рубля 02 копейки.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16529 (шестнадцать тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области, в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2025 года.

Председательствующий: п/п Е.В. Климова

Копия верна: Судья: Е.В. Климова

Секретарь: