УИД 77RS0023-02-2023-007042-44

2-6699/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров ничтожными, применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «ХКФ Банк», мотивируя свои требования тем, что 31.01.2023г. ФИО1 поступил звонок от гражданина, представившегося сотрудником банка, и пояснившего, что от ее имени подана заявка на предоставление кредитных денежных средств. На что ФИО1 сообщила: заявку в кредитные организации не подавала, в заемных денежных средствах не нуждается.

Далее поступил еще один звонок от гражданина, представившегося сотрудником ПАО «Сбербанк», и сообщившего, что во избежание оформления кредита на ее имя на сумму сумма неизвестными лицами необходимо: зайти в приложение банка, посредством введения кода, пришедшего в смс, подтвердить операцию, снять в банкомате денежные средства и перевести их на безопасную банковскую ячейку по реквизитам, которые предоставит сотрудник. После совершения данных действий кредитные обязательства будут аннулированы.

01.02.2023г. ситуация и схема взаимодействия повторилась с ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 последовала указаниям сотрудника банка во избежание мошенничества с денежными средствами.

По прошествии времени ФИО1 пришли смс извещения о необходимости внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

Обратившись уже непосредственно в банковские учреждения, истец выяснила, что на ее имя оформлены и открыты кредитный договор №2420886806 от 31.01.2023г., заключенный с ООО «ХКФ Банк», на сумму сумма и кредитный договор №99ТКПР23013100243844 с ПАО «Сбербанк» на сумму сумма; звонков на ее телефонный номер от реальных сотрудников банка не зафиксировано, а денежные средства, отправленные ФИО1 по реквизитам, предоставленным по телефону, в кредитные учреждения не поступали.

Осознав, что подверглась действиям мошенников, истец обратилась в СУ МУ МВД России «Пушкинское», описав фактические обстоятельства произошедшего.

По результатам расследования СУ МУ МВД России «Пушкинское» вынесено постановление от 14.02.2023г. о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст.159 УК РФ, в отношении неустановленного круга лиц.

В соответствии с постановлением СУ МУ МВД России «Пушкинское» от 14.02.2023г. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №12301460032000257.

Из выписки по счету по кредитному договору №2420886806 от 31.01.2023г., заключенного с ООО «ХКФ Банк», на сумму сумма следует: 01.02.2023г. ФИО1 выполнила перевод сумма на имя некой фио, сумма списано в качестве оплаты комиссии за обслуживание Договора №420886806 от 31.01.2023г. по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки», сумма списано с карты для выполнения перевоа по кредитному обслуживанию по договору.

Истец просит суд признать кредитный договор №2420886806 от 31.01.2023г. на сумму сумма, заключенный между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», ничтожным, признать кредитный договор №99ТКПР23013100243844 на сумму сумма, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», ничтожным, Применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования обязательств ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк», возникших по Договору №2420886806 от 31.01.2023г., в виде аннулирования обязательств ФИО1 перед ПАО «Сбербанк», возникших по Договору №99ТКПР23013100243844.

Истец фио в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности ФИО2, которая в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворении исковых требований возражал.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебном заседание не явился, извещен, представил в материалы дела письменные возражения на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

С учетом ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ)

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22.12.2016 истец фио обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание.

20.01.2017 истец самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте 4276****9051 услугу «Мобильный банк».

Как следует из заявления на получение банковской карты. Истец подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карг, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между Истцом и Ответчиком.

31.01.2023 между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №2420886806 от 31.01.2023г. в офертно-акцептной порядке.

31.01.2023 Истцом в 14:16 был выполнен вход jb систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.01.2023 в 14:22 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.01.2023 в 14:23 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи.

Представленный в материалы дела Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.

Далее, согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», истцу был предоставлен возобновляемый Лимит кредита в размере сумма

Денежные средства в размере сумма получены истцом в банкомате.

Денежные средства в размере сумма получены 30.01.2023 года истцом наличными денежными средствами, что подтверждается чеком, и, как следует из искового заявления, перечислены ею на указанный по телефону иными лицами счет.

Доводы истца о том, что она не распоряжалась денежными средствами по кредиту суд находит необоснованными, противоречащими изложенному в исковом заявлении и представленным в деле доказательствам, поскольку она получила денежные средства в размере сумма наличными в день заключения кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 31.01.2023г. между истцом ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого Банком Истцу было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка.

Согласно п. 1 раздела VI Общих условий Договора 1 (Другие существенные условия Договора) 1. Договор может быть заключен посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и принт: на дистанционное обслуживание Банком.

1.1. Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиент v Индивидуальных условий по Кредиту. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Граждане Кодекса Российской Федерации.

На основании п. 23 раздела VI Общих условий Договора 1: «Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CW/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету».

На основании раздела IV Общих условий Договора 1 «Дистанционное банковское обслуживание» Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание Электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание Электронного документа ПЭП совершил Клиент, в частности, Сторонами могут использоваться любые Информационные сервисы Банка, технически доступные Клиенту, При этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов.

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора и совершения иных юридически значимых действий, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Банк обеспечивает предварительное ознакомление Клиента с содержанием/текстами Электронных документов перед их подписанием ПЭП. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в Электронных документах, в том числе в гиперссылках и экранных формах, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, через который осуществляется дистанционное взаимодействие Банка с Клиентом.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание Электронного документа ПЭП совершается одним из следующих способов:

-путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки/«чек-бокса»;

-путем нажатия клавиши «Согласен», «Подписать» или иной аналогичной по смыслу;

-путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного СМС с необходимым содержанием в ответ на СМС, направленное Банком на номер мобильного телефона Клиента, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие Клиента, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП Электронном документе;

-путем выражения волеизъявления Клиента в рамках телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение/волеизъявление);

-вводом СМС-кода. направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода. направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода. проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода;

-вводом ПУШ-кода. направленного Банком. При этом в случае идентичности ПУШ-кода. направленного Банком и ПУШ-кода. проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении ПУШ-кода.

31.01.2023 между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор.

В результате заключения Договора 2 Клиенту предоставлен кредит на его Счет ранее открытый в Банке в размере сумма, в том числе:

-предоставление кредита в размере сумма для перечисления на счет Клиента в Банке №40817810190013755579;

-предоставление кредита в размере сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование Страховщику;

-предоставление кредита в размере сумма для подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки», согласно распоряжению Заемщика, изложенному на стр. 2 Индивидуальных условий Договора.

Процентная ставка - 2.90% годовых - при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18.90 % годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34.90 % годовых (адрес условий Договора).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре и согласованны индивидуально в личном кабинете Информационного сервиса, так:

1)информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п. 1-17 Индивидуальных условий Договора, а также в Графике погашения платежей;

2)информация об услуге страхования, которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита и в Заявлении на страхование;

3)информация о дополнительной банковской услуге «Гарантия оптимальной ставки», которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита, в адрес условий Договора и в Распоряжении Заемщика.

Заключение Договора осуществлялось дистанционно, посредством личного кабинета Заемщика в ИС, где проставлением своей электронной подписи в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условиях, Заемщик подтверждает, что:

1)Заемщик проинформирован, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования;

2)Заемщиком получен График погашения по кредиту;

3)Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора.

4)ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг;

5)Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату: Подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимость - сумма за срок Кредита. Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к Программе, а также с условиями ее действия. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте www.homecredit.ru (адрес условий Договора).

Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 8, 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предоставлена полная информация по Договору и дополнительных услугах (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о дополнительных платных услугах).

Согласно прилагаемой Выписке по Счету 1 и Текущему счету Клиента (Приложение №7-8), Банковских ордеров и Платежного поручения от 31.01.2023г. (Приложения №9-10) Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору 2.

Так Банк 31.01.2023 г. зачислил на Счет Клиента сумму кредита по Договору, что подтверждается выпиской по Счету 1 и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении (стр. 2 Индивидуальных условий Договора):

-перечислил сумму кредита в размере сумма, указанную в Заявлении о предоставлении кредита, на Текущий счет Клиента Банка, открытого в рамках договора о ведении банковского счета, номер которого указан Заемщиком в п. 1.1. Распоряжения;

-перечислил сумму страхового взноса в размере сумма, указанную в Заявлении о предоставлении кредита, Страховщику, согласно п. 1.2 Распоряжения;

-перечислил сумму кредита в размере сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», указанную в Заявлении о предоставлении кредита, Банку, согласно п. 1.2 Распоряжения.

Согласно прилагаемой Выписке по Текущему счету №40817810190013755579 и выгрузке данных из информационной системы Банка о направлении смс-сообщений:

•31.01.2023г. в 17:04 на счет №40817810190013755579 зачислены денежные средства в размере сумма

Смс-сообщение: «Popolnenie: 563000.00 RUR. Karta *4727. 31.01.2023 17:04:18.».

•01.02.2023 г. в 18:13 Клиент совершил расходную операцию со счета №40817810190013755579 в размере сумма;

Смс-сообщение: «Code: 7088, platezh: 560000.00 RUR, фио *0832»

« Spisanie: 560000.00 RUR. Karta *4727. Perevod poluchatelu: ELENA JuR'EVNA V.», что подтверждается выпиской по Текущему счету.

У Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и Договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Следовательно, в данном случае, по основаниям, предусмотренным ст. 820 ГК РФ Договор не может быть признан недействительным, так как стороны выразили свое согласие по всем существенными условиями Договора, Банк предоставил Заемщику полную информацию об Индивидуальных условиях Договора, Общих условиях кредитования, дополнительных платных услугах, а все кредитные документы, в том числе распоряжение Заемщика, подписаны простой электронной подписью, которая является аналогом собственноручной подписи Истца.

Доводы истца о том, что она не имела необходимости в заключении кредитных договоров не относятся к предмету судебного разбирательства.

Оспаривая недействительность кредитных договоров, истец ссылается на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества.

Однако, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств истца не может явиться основанием для признания кредитных договоров недействительными. Так, хищение денежных средств путем введения истца в заблуждение при описываемых ею обстоятельствах, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров, поскольку у истца были похищены денежные средства уже полученные ею.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о правомерности заключенных банками с истцом кредитных договоров в офертно-акцептной форме, с использованием электронной подписи, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания оспариваемых истцом кредитных договоров ничтожными, применении последствий недействительности сделок.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров ничтожными, применении последствий недействительности сделок, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Миронова

Решение суда принято в окончательной форме 31.07.2023г.