Решение по делу № 2-1295/2023 от 29.05.2023 - об оспаривании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1295/2023

УИД 55RS0026-01-2023-000971-74

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М., при секретаре судебного заседания Спешиловой Д.И., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 29 мая 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» об оспаривании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными требования, в обоснование которых с учетом уточненного искового заявления указывает, что 08.12.2017 ФИО1 оформил кредитный договор «Адресный 500-23.9» <***> на общую сумму 71 349 рублей с годовой процентной ставкой 23.90%, сроком на 5 лет, размер платежа 2051 рубль ежемесячно. Из которых 20349 рублей на оформление страховки в ООО «Альфа Страхования-Жизнь, так как без нее не был бы оформлен потребительский кредит. Полная сумма подлежащая выплате по условиям договора потребительского кредита составляет 122 745 руб. 41 коп.

В ходе погашения потребительского кредита ответчик с ФИО1 дополнительно списывал денежные средства за подключение услуги «Пропуск платежа».

Но согласно ответа за подписью руководителя службы претензионной работы ФИО2 ни каких услуг в том числе «пропуск платежа» ФИО1 ответчиком подключено не было. А вот уже в ответе на претензию без даты и без исходящего номера руководитель службы претензионной работы ФИО2 указывает, что ФИО1 3 раза подключал услугу « Пропускаю платеж», 2 раза услугу «Меняю платеж», а также услугу «Кредитное информирование» которую ответчик фактически не оказывал.

Действие условий кредитного договора «Адресный 500-23.9» <***> от 08.12.2017 прекратил свое действие 08.12.2022.

Изменение и (или) расторжение договора осуществляются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, а именно ч.1 и ч.З ст. 425 ГК РФ - срок действия гражданско-правового договора - это период времени, в течение которого гражданско- правовой договор является обязательным для его сторон и договором предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Одностороннего продление условий кредитного договора «Адресный SOO- 23.9» <***> от 08.12.2017 не предусмотрен, и ФИО1 его не продлевал.

В результате исполнений условий договора о потребительском кредите <***> от 08.12.2017 года ФИО1 заплатил ответчику по март 2023 года денежных средств на общую сумму 129 950 рублей, это подтверждается платежными банковскими чеками.

Тогда как в ответе на претензию ФИО1 без даты и без исходящего номера руководитель службы претензионной работы ФИО2 указывает, что ФИО1 оплатил ответчику только 118 270, 69 рублей.

И что на 30.03.2023 года ФИО1 еще должен ответчику 65 018,55 рублей, и что его обращений по вопросу услуги « Пропускаю платеж» к ответчику не было, что не соответствует действительности.

С 09.12.2022 между истцом и ответчиком действие условий кредитного договора «Адресный 500-23.9» <***> от 08.12.2017 прекратились.

Одностороннего продление условий кредитного договора «Адресный 500-23.9» <***> от 08.12.2017 года не предусмотрен, и ФИО1 его не продлевал.

После ознакомления с материалами дела и с учетом представленных письменных доказательств, в том числе 56 банковских чеков о переводе денежных средств ответчику на общую сумму 129 950 рублей, ФИО1 стало известно, что часть из этих денежных средств ответчик незаконно и не обосновано зачислял за якобы оказанную ФИО1 услугу - кредитное информирования, которой он ему не оказывал.

Ответчик обязан оказывать ФИО1 услугу о предоставлении информации о имеющейся задолженности по кредиту и способах ее погашения на сотовый телефон в виде смс - сообщений или Push. Ответчик фактически ФИО1 не оказывал этой услуги по кредитному информированию, так как до настоящего времени не представил ни одного письменного доказательства, что он направлял ФИО1 смс-сообщения на его сотовый телефон.

Кроме того ответчик с ФИО1 дополнительно списывал денежные средства за подключение услуги « Пропуск платежа».

Но согласно ответа за подписью руководителя службы претензионной работы ФИО2 ни каких услуг в том числе «пропуск платежа» ФИО1 ответчиком подключено не было.

Кроме того согласно законодательства РФ и условий кредитного договора переводимые ФИО1 суммы ответчик в первую очередь погашает суммы процентов по кредиту и сумму основного долга по кредиту.

Ежемесячный платеж по кредиту составлял в размере 2 051 рубль - основной долг и проценты по кредиту, эти суммы ежемесячно изменялась согласно графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, так как в начале большую часть из 2 051 рубля составляли проценты по кредиту и меньшую часть основной долг. В последствие проценты по кредиту составляли меньшую сумму, а основной долг по кредиту составлял большую часть суммы из 2 051 рублей.

Так согласно графика платежей и банковских чеков о переводе денежных средств с 29.12.2017 по 31.12.2018 у ФИО1 имелась задолженность на 01.01.2019:

- по основному долгу кредита в размере 6 566,22 рублей

- по процентам кредита -1 463,59 рублей

- пункта 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 585,71 рублей.

Согласно графика платежей и банковских чеков о переводе денежных средств с 01.01.2019 по 31.12.2019 у ФИО3 имелась задолженность на 01.01.2020:

- по основному долгу кредита в размере 17 488-54 рублей

- по процентам кредита - 3 552-50 рублей

- пункта 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 2282-83 рубля.

Согласно графика платежей и банковских чеков о переводе денежных средств с 01.01.2020 года по 31.12.2020 года у ФИО3 имелась задолженность на 01.01.2021:

- по основному долгу кредита в размере 24 652-12 рубля.

- по процентам кредита -1 547-31 рублей.

- пункта 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 4 474-54 рубля.

Согласно графика платежей и банковских чеков о переводе денежных средств с 01.01.2021 года по 31.12.2021 года у ФИО3 имелась задолженность на 01.01.2022:

- по основному долгу кредита в размере 21 392 рубля.

- по процентам кредита - нет.

- пункта 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 6 348-58 рублей

Согласно графика платежей и банковских чеков о переводе денежных средств и 01.01.2022 года по 08.12.2022 года у ФИО3 имелась задолженность на 09.12.2022:

- по основному долгу кредита в размере 23 160 - 98 рублей.

- по процентам кредита - нет.

- пункта 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 5 683-79 рублей.

Кроме того с 18.12.2022 по 22.03.2023 ФИО3 заплатил ответчику в счет погашения основного долга по кредиту в размере 8 300 рублей.

В результате на момент обращения в суд с иском у ФИО3 имеется задолженность по основному кредиту в размере 13 575-83 рублей и задолженность по пункту 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 19 374-74 рублей, а всего 32 950-57 рублей.

С учетом того, что у ФИО1 была просрочка оплаты кредита, то неустойка в размере 20% годовых должна насчитываться только на сумму просроченного основного долга, так как законодательством РФ запрещено насчитывать неустойку за просроченные проценты, которые являются прибылью ответчика.

На основании изложенного истец просит признать необоснованным и не законным списанием у ФИО1 в ПАО «Почта Банк» денежных средств по кредитному договору «Адресный 500-23.9» <***> от 08.12.2017 за фактически не оказанные услуги в виде Кредитного информирования и «пропуск платежа», а также признать задолженность у ФИО1 перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору «Адресный 500-23.9» <***> от 08.12.2017 года по основному долгу в размере 13 575-83 рублей и задолженность по пункту 12 кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга в размере 19 374-74 рублей, а всего 32 950-57 рублей. Так как в уточнение исковых требований истцом была допущена арифметическая ошибка в связи с чем была указана не верно 14 960-98 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддерживал в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года « 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 08.12.2017, по индивидуальным условиям потребительского кредита «Адресный 550-23.9» которого кредитный лимит 71 349 рублей, в том числе кредит 1 - 20 349 рублей, кредит 2 - 51 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита 08.12.2017.

Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 25 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - 08.12.2022.

Процентная ставка 23,90% годовых.

Количество платежей 60. Размер платежа 2 051 рублей.

Периодичность платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 8 числа каждого месяца.

Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 1 674 рублей.

Согласно п. 20 со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Полная сумма кредита подлежащая выплате 122 745,41 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

ФИО1 осуществлял платежи по погашению задолженности, не всегда в графике платежей.

У него образовалась задолженность, по информации АО «Почта банк» по состоянию на 04.05.2023 задолженность по кредитному договору <***> от 08.12.2017 составляет 66 704,16 рубля.

С указанной задолженностью ФИО1 не согласен, полагает ее начисление незаконным и необоснованным.

Согласно раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (редакция 2.19), клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе. Предоставление / отключение услуг осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП.

«Пропуская платеж» - услуга, предоставляющая возможность клиенту осуществить пропуск платежа.

При подключении услуги размер текущего платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается.

Услуга предоставляется клиенту при одновременном выполнении следующих условий: заявление на подключение услуги предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа; у клиента на дату подключения услуги предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа, у клиента на дату подключения услуги отсутствует просроченная задолженность, клиент произвел не менее 1 платежа в погашение задолженности по договору, с даты предыдущего подключения услуги прошло не менее 6 месяцев, услуга считается оказанной в дату пропуска платежа.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за упущенным, не увеличивая его размер.

Количество платежей определяется банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с п. 8.3 Условий.

«Кредитной информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде смс-сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении.

Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа.

При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решение о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной заложенности по кредиту; и подписывать документы вне офиса Банка.

Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным.

Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд.

В случае, если после погашения просроченной задолженности пропускается очередной платеж, то расчет периодов пропуска платежа для предоставления услуги производится как с первого периода пропуска платежа.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

Количество платежей по договору может увеличиваться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия, предусмотренная Тарифами. Информация о количестве платежей доводится банком до клиента в соответствии с п. 8.3 Условий.

По тарифам по предоставлению потребительских кредитов «адресный» комиссия за услугу «пропускаю платеж» 300 рублей.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что при подключении услуги «кредитное информирование» взимается комиссия 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежей - 2 200 рублей.

За оказание услуги «пропускаю платеж» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном общими условиям договора потребительского кредита. Размер комиссии - 300 рублей. Периодичность взимания - единовременно, при подключении услуги.

Из выписки по кредиту на 04.05.2023 по кредитному договору <***> от 08.12.2017 следует, что с ФИО1 взималась плата за погашение просроченной комиссии кредит-информирование, уплата комиссии за услугу пропускаю платеж с 09.11.2019 по 23.08.2020, с 24.01.2019 по 08.12.2019, с 24.01.2018 по 23.02.2019.

За весь срок действия кредитного договора <***> истцом три раза подключалась услуга «пропускаю платеж» и два раза «меняю дату платежа».

Согласно тарифа, комиссия при подключении услуги «меняю дату платежа» не взимается.

В материалы дела представлен ответ АО «Почта банк», из которого следует, что в результате проведенной проверки по кредитным договорам <***> и № 17312479 услуга «смс-информирование» не подключена.

Из совокупности исследованных материалов дела, судом усматривается, что доказательств оказания услуги «кредитной информирование» в материалы дела не представлено.

Как следует из определения, содержащегося в Общих условиях кредитования, услуга «кредитной информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде смс-сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении.

Однако из представленной информации АО «Почта банк» следует, что ФИО1 услуга смс-информирование подключена не была, следовательно, информация о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, не направлялась в виде смс-сообщений или Push уведомлений на номер телефона.

АО «Почта банк» не представлено доказательств, что ФИО1 обращался в банк за информацией о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк обязан был довести до сведения потребителя в чем конкретно состоит содержание данной услуги (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.) и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не банку.

АО «Почта банк» не указывается, каким образом была оказана услуга ФИО1 по «кредитному информированию», какую именно информацию потребитель запрашивал у банка по своему кредитному договору.

Одним из существенных условий предоставления услуги «пропускаю платеж» является, в том числе и заявление на подключение услуги предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа. Однако, из представленного в материалы кредитного дела следует, что ФИО4 отдельно оформленного заявления для подключения услуги «пропускаю платеж» не подавалось.

В связи с изложенным, суд полагает, что начисление платы банком за указанные услуги было не обосновано.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца ФИО4 об исключении задолженности по основному долгу в размере 13 575,83 рублей, задолженности по п. 12 индивидуальных условий в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму пророченного основного долга в размере 19 374,74 рублей, а всего 32 950,57 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В судебное заседание ответчиком не представлено возражений, доказательств, в связи с чем суд обосновывает свои выводы позицией истца.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено нарушение прав истца, как потребителя, суд в соответствии со ст. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает взыскать штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 16 475 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с АО «Почта банк» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 189 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» об оспаривании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Исключить задолженность по кредитному договору <***> от 08.12.2017 по основному долгу в размере 13 575,83 рублей, по неустойке в размере 19 374,74 рублей, а всего 32 950,57 рублей у ФИО1.

Взыскать с Акционерного общества «Почта банк» (№) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (№) штраф в размере 16 475 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Почта банк» (№) в бюджет Омского муниципального района Омской области госпошлину в размере 1 189 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.М. Набока

Решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2023 года