22RS0016-01-2022-000513-71

Дело № 2-5/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 г. с.Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кизима И.С.,

при секретаре Ребенко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО10, ФИО1 ФИО11, ФИО5 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Волчихинский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований ПАО «Совкомбанк» указал, что между банком и ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 390 867 рублей 48 копеек. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 20,9% годовых, на срок 60 месяцев. Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 5.4 заявления-оферты, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства –автомобиля марки TOYOTA GAIA зеленый, 2001, двигатель 3S2798520, кузов SXМ157014446. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 348 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 348 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 462 099 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 185 120 рублей 56 копеек, из них: просроченная ссуда 159 638 рублей 12 копеек, просроченные проценты 12 963 рубля 99 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду:1 611 рублей 94 копейки, неустойка на остаток основного долга – 9 578 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 328 рублей 34 копейки. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки TOYOTA GAIA. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. По мнению истца стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 173 625 рублей 21 копейку. Банк направил ответчику ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнил. В настоящее время ФИО2 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика была привлечена ФИО3 и в качестве соответчика был привлечен ФИО4

Истец, с учетом уточнения требований, просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 185 120 рублей 56 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 902,41 рублей, с ответчика ФИО4 расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей, обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль марки TOYOTA GAIA зеленый, 2001, двигатель 3S2798520, кузов SXМ157014446, принадлежащий на праве собственности ФИО4, путем реализации с публичных торгов.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО5

Представитель истца в судебное заседание не явилась. Истец о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, на удовлетворении требований, указанных в уточненном исковом заявлении настаивал.

Ответчики ФИО2, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились. О дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

ФИО5 пояснил, что транспортное средство TOYOTA GAIA им продано, кому не знает. Договор купли продажи транспортного средства им не составлялся.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Суд, в соответствии с требованиями, предусмотренными ст.167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Представитель ответчика ФИО4 –ФИО6 в судебном заседании против взыскания с ФИО4 расходов по оплате госпошлины возражала. Суду пояснила, что она приходится супругой ФИО4 Ими был приобретен автомобиль TOYOTA GAIA, вместе с тем год выпуска данного транспортного средства 2000, но не 2001 как указал истец. При приобретении транспортного средства они к реестру заложенного имущества нотариуса не обращались и о залоге транспортного средства ничего не знали, об этом им не сказали ни продавец транспортного средства ни сотрудники ГИБДД. В настоящее время транспортное средство продано ФИО5

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО6, изучив позицию сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно положению ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 получил кредит в сумме 390 867 рублей 48 копеек, на срок 60 месяцев под 20,9% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Условий) количество платежей по кредиту 60. Размер платежа (ежемесячного) по кредиту 10 698 рублей 10 копеек. Срок платежа по кредиту: по 2 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 697 рублей 82 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 390 867 рублей 48 копеек. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 242 078 рублей 24 копейки. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 641 885 рублей 72 копейки.

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заёмщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела, и не оспаривалось ответчиком (л.д.19 оборот-20).

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Условий).

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 185 120 рублей 56 копеек.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.9). Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром, имеющим штамп Почты России о принятии почтовых отправлений на отправку. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредитования и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 462 099 рублей, последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 828 руб. 18 копеек, которые зачислены банком в счет погашения ссудной задолженности.

Наличие задолженности по кредитному договору ФИО2 не оспаривал.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан правильным.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о досрочном взыскании задолженности с ответчика: по основному долгу – 159 638 рублей 12 копеек, просроченным процентам-12 963 рубля 99 копеек, просроченным процентам по просроченной ссуде – 1 611 рублей 4 копейки.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 9 578 рублей 17 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 1 328 рублей 34 копейки.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены договором. В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (п. 12 Условий).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации Постановление от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая сумму основного долга и процентов, количество пропусков платежа, суд считает неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства, не усматривает оснований для ее снижения.

Рассматривая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства. В качестве обеспечения исполнения обязательств перед Банком по договору является залог транспортного средства, со следующими индивидуальными признаками: Марка: TOYOTA GAIA, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов SXМ157014446, регистрационный номер (VIN) отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серия 25 ТС №.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Статья 339.1 ГК РФ предусматривает, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Согласно сведений Отд МВД России по Волчихинскому району на момент рассмотрения дела автомобиль находится в собственности ФИО4

ФИО4 предоставлен договор купли-продажи транспортного средства, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО5

Регистрационный учет в органах ГИБДД осуществляется в целях допуска ТС к участию в дорожном движении, а не регистрации право собственности на транспортное средство.

Оценив представленные по делу сторонами спора доказательства в их совокупности и взаимной связи и установив вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что собственником TOYOTA GAIA, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов SXМ157014446, регистрационный номер (VIN) отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серия 25 ТС № на момент рассмотрения дела является ФИО5

Проанализировав представленные в дело доказательства и исходя из приведенных выше положений закона, суд исходит из того, что при должной осмотрительности и осторожности ФИО5 имел возможность проверить нахождение приобретаемого автомобиля в залоге у Банка, учитывая, что в соответствии с положениями п. 4 ст. 339.1 ГК РФ информация об обременении предмета спора - нахождении в залоге у ПАО "Совкомбанк» была размещена в реестре уведомлений о залоге, находящемся в открытом доступе для всех граждан, и приходит к выводу о том, что ответчик ФИО5 не является добросовестным приобретателем спорного автомобиля, несмотря на ошибочное указание указание года выпуска транспортного средства 2001 вместо 2000, так иные идентифицирующие признаки, отраженные в реестре уведомлений о залоге позволяют его идентифицировать.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что обеспечением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являлся договор залога автомобиля марки TOYOTA GAIA, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов SXМ157014446, регистрационный номер (VIN) отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серия 25 ТС №, и принимая во внимание ненадлежащее исполнение принятых в рамках кредитного договора на себя обязательств ФИО2, а также учитывая, что на момент приобретения ФИО5 спорного автомобиля Банком были внесены сведения в единый реестр уведомлений о залоге об указанном автомобиле, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на транспортное средство, принадлежащее ФИО5

Истцом заявлено требование, при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. Считают, что стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 173 625 рублей 21 копейку.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Именно судебный пристав-исполнитель несет обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества.

Согласно требований, предусмотренных ст. 98 ГПК РФ, положений абзаца 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 902 рубля 41 копейку, с ФИО5 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 120 рублей 56 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 902 рубля 41 копейку, итого 190 022 рубля 97 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество- транспортное средство автомобиль марки: <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО5 ФИО12 продажи заложенного имущества с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В удовлетворении требований к ФИО4 отказать.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.

Судья Кизима И.С.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ