УИД 18RS0001-01-2024-006019-97

Дело № 2-871/2025 (№2-4712/2024)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2025 года

город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Антюгановой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зориной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Датабанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №КрВ/21-177 от 16.12.2021, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.11.2024 в размере 306 672,27 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 281 330,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 22 488,43 руб., неустойка за непогашение кредита в срок – 1 660,08 руб., пени за непогашение процентов в срок – 1 193,76 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 281 330,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 303 818,43 руб. за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 167,00 руб.

В обоснование иска указано, что 13.09.2023 АО «Датабанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №Кр/23-0430, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 332 000 руб. с начислением процентов по ставке 18% годовых, сроком возврата 21.08.2028, а заемщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроком и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п.п. 1,2,4 кредитного договора). Целевое назначение кредита: оплата товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.11 кредитного договора). Количество и размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей (п.6 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 кредитного договора). Исполнение банком условий кредитного договора подтверждается платежным поручением №1129 от 13.09.2023. Ответчик неоднократно нарушал сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. Ответчику были направлены уведомления-требования о полном досрочном возврате кредита и суммы процентов, до настоящего времени требования не исполнены. Задолженность ответчика на 15.11.2024 составила 306 672,27 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Датабанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявлении изложено ходатайство представителя по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражений против вынесения заочного решения не представлено. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. Со стороны представителя истца представлено ходатайство об уточнении исковых требований, где просят расторгнуть кредитный договор № Кр/23-0430 от 13.09.2023, заключенный между АО «Датабанк» и ФИО1, взыскать по состоянию на 15.11.2024 в размере 306 672,27 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 281 330,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 22 488,43 руб., неустойку за непогашение кредита в срок – 1 660,08 руб., пени за непогашение процентов в срок – 1 193,76 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 281 330,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 303 818,43 руб. за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 167,00 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила. Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 13.09.2023 между АО «Датабанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № Кр/23-0430, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 332 000,00 руб., срок возврата кредита 21.08.2028.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% годовых.

Цель использования кредита: оплата товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 11 Индивидуальных условий).

Договор заключен путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписав которые ФИО1 согласилась с общими условиями АО «ДАТАБАНК» договора потребительского кредита, действующим на дату заключения договора (п. 14 кредитного договора).

В силу п. 6 Индивидуальных условий, количество и размер платежей заемщика на дату подписания настоящих индивидуальных условий указывается в Графике платежей, приведенном в приложении №1 к Индивидуальным условиям. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (кроме последнего) уплачиваются заемщиком в период с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, по условиям договора, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 332 000 руб. перечислены ответчику ФИО1, что подтверждается платежным поручением №1129 от 13.09.2023.

Согласно предоставленной выписке о произведенных платежах, ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, последний платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов произведен 11.06.2024.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 п.1 ГК РФ).

Банком заявлена к взысканию сумма задолженности по состоянию на 15.11.2024 в размере 303 818,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 281 330,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 22 488,43 руб.

Представленный Банком расчет проверен судом, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения пени не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Анализируя размер неустойки, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 2 853,84 (по основному долгу 1 660,08 руб. и по процентам 1 193,76 руб.) руб. за период с 21.03.2024 по 15.11.2024 исходя из ставки 0,1%.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойка на сумму просроченной задолженности исчислялась истцом из ставки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, в соответствии с п.12 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, судебная коллегия приходит к выводу, что определенная истцом и взысканная судом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшению ее размера не имеется.

Таким образом, в ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просроченный основной долг в размере 1 660,08 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1 193,76 руб.

Поскольку обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, Банком 07.10.2024 в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истец просит, начиная с 16.11.2024 до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 281 330,00 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

Также истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 303 818,43 руб.(281 330,00 руб. (основной долг)+22 488,43 руб. (проценты)), с учетом последующего погашения, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанные требования суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 167,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Датабанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору №Кр/23-0430 от 13.09.2023, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № Кр/23-0430 от 13.09.2023, заключенный между АО «Датабанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору № Кр/23-0430 от 13.09.2023 по состоянию на 15.11.2024 в размере 306 672,27 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 281 330,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 22 488,43 руб., неустойка за непогашение кредит в срок – 1 660,08 руб., неустойка за непогашение процентов в срок – 1 193,76 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 10 167,00 руб., всего: 316 839,27 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 281 330,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 303 818,43 руб. с учетом последующего погашения, начиная с 16.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 мая 2025 года.

Судья А.А. Антюганова