дело № 2-773/2022
УИД 24RS0059-01-2022-001119-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года п. Шушенское
Шушенский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего – судьи Питецкого К.В.,
при секретаре Шатравской Е.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 05.11.2021 года в размере 71 764,05 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 352,92 рубля. Требования истец мотивирует тем, что 05.11.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, во исполнение которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (далее по тексту – кредитный договор). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по погашению кредита ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий кредитного договора. По состоянию на 17.09.2022 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 71 764,05 рублей, из которых: 59 400 рублей – просроченная ссудная задолженность, 10 174,32 рубля – просроченные проценты, 172,18 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 110,8 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 279,75 рублей – неустойка на просроченные проценты, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1180 рублей - иные комиссии. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 2 352,92 рубля.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на заявленных требованиях в полном объеме.
В судебном заседании ответчик ФИО1 согласилась с исковыми требованиями. В судебном заседании 26.10.2022 года ФИО1 пояснила, что она обратилась в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании её банкротом.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 05.11.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласно ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен договор потребительского кредита <***>, во исполнение которого банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 60 000 рублей сроком на 18 месяцев.
Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка в размере 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, общее количество платежей 17, минимальный обязательный платеж 6 052,60 рубля. В силу информационного графика по погашению кредита и иных платежей, составленному с учетом процентной ставки 30,9% годовых (п.4 индивидуальных условий) сумма ежемесячного платежа составляет 6 052,60 рубля.
Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Также, согласно разделу В заявления о предоставлении транша ФИО1 просила включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за которую составляет 0,72 % (586,67) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы.
Кроме этого, согласно разделу Г заявления о предоставлении транша ФИО1 просила подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, ежемесячная комиссия за указанный комплекс услуг составляет 149 рублей.
Тарифами банка, с которым ответчик была ознакомлена и согласна, установлена в том числе комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график», которая составляет 590 рублей.
Исполнение банком обязательств по кредитному договору перед ФИО1 подтверждается выпиской по счету.
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В период пользования кредитом заемщик обязанности исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита внесен 17.03.2022 года, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.04.2022 года, на 17.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня.
Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 17.09.2022 года размер задолженности составил 71 764,05 рублей, из которых: 59 400 рублей – просроченная ссудная задолженность, 10 174,32 рубля – просроченные проценты, 172,18 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 110,8 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 279,75 рублей – неустойка на просроченные проценты, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1180 рублей - иные комиссии. Расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений.
Право истца потребовать от ответчика возврата суммы кредита, процентов, неустойки и комиссии предусмотрено как законом, так п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, 5.2, 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредиту.
Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору.
В то же время суд учитывает следующее.
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
При этом, при расчете задолженности, в связи с тем, что ФИО1 были нарушены условия использования 80% и более от суммы транца на безналичные операции, банк применил процентную ставку 30,9 % годовых.
Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 300 000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 20,57 %, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 27,42 % (20,57 + 1/3 от 20,57). Таким образом, процентная ставка по кредитному договору в размере 30,9 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку в размере 30,9 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей.
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести перерасчет процентов исходя из процентной ставки 27,42 %, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).
Расчет процентов за пользование кредитными средствами:
Период начисления процентов
Сумма остатка основного долга по графику гашения
Формула расчета начисления процентов
Начислено процентов
06/11/2021
17/12/2021
60000
(60000*27,42%*42)/365
1893,11
18/12/2021
17/01/2022
59850
(59850*27,42%*31)/365
1393,8
18/01/2022
17/02/2022
59700
(59700*27,42%*31)/365
1390,31
18/02/2022
17/03/2022
59550
(59550*27,42%*28)/365
1207,87
18/03/2022
18/04/2022
59400
(59400*27,42%*32)/365
1427,94
19/04/2022
17/05/2022
59250
(59250*27,42%*29)/365
1290,81
18/05/2022
17/06/2022
55823,47
(55823,47*27,42%*31)/365
1300,03
18/06/2022
28/06/2022
51384,89
(51384,89*27,42%*11)/365
424,62
Итого: 10 373,23 рублей
из которых заемщиком уплачено процентов на общую сумму 1515,40 рублей.
С учётом уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитными средствами в размере 1515,40 рублей, задолженность по процентам составит 8 857,83 рублей (10373,23 -1515,4).
Расчет требований по уплате процентов на просроченную задолженность:
Период начисления
Сумма просроченной задолженности
Формула расчета начисления
Начислено
19/04/2022
17/05/2022
150
(150*27,42%*29)/365
3,27
18/052022
17/06/2022
3576,53
(3576,53*27,42%*31)/365
83,29
18/06/2022
28/06/2022
8015,11
(8015,11*27,42%*11)/365
66,23
Итого: 152,79 рубля
Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих заемщика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности в размере, определенном судом, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 59 400 рублей – просроченная ссудная задолженность, 8 857,83 рублей – просроченные проценты, 152,79 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 110,8 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 279,75 рублей – неустойка на просроченные проценты, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1180 рублей - иные комиссии, а всего 70 428,17 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» на 98,14 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 2352,92 рубля подтверждена платежным поручением № 454 от 23.09.2022 года, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 309,16 рублей (2352,92*98,14%).
Тот факт, что ответчик ФИО1 обратилась в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании её банкротом, в настоящее время не имеет значения при рассмотрении настоящего гражданского дела в силу следующего. Согласно ч.2 ст. 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают, в том числе последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. Как следует из электронного дела на сайте Арбитражного суда Красноярского края, судебное заседание по проверке обоснованности заявления о признании ФИО1 банкротом отложено на 18.01.2023 года. На день рассмотрения настоящего гражданского дела определение о признании обоснованным заявления о признании ФИО1 банкротом не вынесено, процедура реструктуризации её долгов не введена. В связи с чем на текущую дату спор подлежит рассмотрению по существу Шушенским районным судом.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 05.11.2021 года в сумме 70 428,17 рублей, из которых: 59 400 рублей – просроченная ссудная задолженность, 8 857,83 рублей – просроченные проценты, 152,79 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 110,8 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 279,75 рублей – неустойка на просроченные проценты, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1180 рублей - иные комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 309,16 рублей, а всего взыскать 72 737 (Семьдесят две тысячи семьсот тридцать семь) рублей 33 копейки.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда со дня изготовления мотивированного решения суда через Шушенский районный суд Красноярского края.
Председательствующий К.В. Питецкий
Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2022 года