Решение по делу № 2-316/2022 от 16.02.2023 - о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-35/2023

УИД: 22RS0071-01-2022-000445-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «ФИНТЕРРА» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав в обоснование, что 11.09.2021 между ООО МФК «ПростоДеньги»/ООО МКК «Финтерра» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № по условиям которого на карту заемщика была предоставлена сумма займа в размере 21 620 руб. на срок дней с уплатой процентов 1% в день в сумме 6 4486 руб., дата возврата суммы займа и процентов в сумме 28 106 руб. 11.10.2021. В указанный срок ответчик обязательства по договору займа не исполнил. Взыскателем было подано заявление о выдаче судебного приказа, 04.07.2022 судебный приказ выдан и определением от 18.07.2022 года отменен, в связи с поступлением заявления должника о его отмене. На 19.10.2022 задолженность заемщиком не погашена и составляет 54050 руб., из которых 21620 руб. основной долг, 6486 руб. проценты за 30 дней пользования займом, 25944 руб. сумма просроченных процентов. На основании изложенного ООО МКК «ФИНТЕРРА» просит взыскать с ФИО1 сумму долга в размере 54050 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 1821,5 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, 28.12.2023 привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

В возражении на исковое заявление от 23.01.2023 ответчик ФИО1 не признал исковые требования в полном объеме, просил оставить исковые требования без удовлетворения. Указал, что не располагает информацией, какой оформлен займ, на каких условиях, на какой срок, каких-либо документов по оформлению займа не имеет, истец не вел с ним работу претензионного характера о наличии и возврата просроченной задолженности, исковое заявление с приложением не получал. Не может представить контррасчет, поскольку истцом не предоставлен расчет задолженности, в связи с чем неясно, за какой период и как начислялись проценты, какая сумма страховки.

Представитель истца, ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причин неявки не сообщили. Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Общества, ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно положениям ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа ( в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как указано в ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.14 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП) способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст.57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

В п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Частью 4 ст.198 ГПК РФ установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем и кредит»), а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа, поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как следует из материалов дела, истцом в подтверждение заключения договора займа № от 11.09.2021 с ФИО1 представлены:

- Индивидуальные условия договора потребительского займа № от 11.09.2021, по условиям которых лимит кредитования составляет от 1000 до 30000 руб. в зависимости от акцепта заемщика, сумма займа предоставляется в зависимости от его акцепта, но не более чем на 30 дней начиная с даты, следующей за датой начисления суммы займа на банковскую карту заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявления на получение займа с использованием провайдеров услуг. Срок действия договора составляет 1 год, окончание срока действия договора 11.09.2022. Окончание срока действия договора не прекращает начисление процентов за фактическое количество дней пользования суммой займа и пени, а также не снимает с заемщика обязанности по их уплате. Процентная ставка на 11.09.2021 365% годовых (1% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п.2 включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом 12.09.2021. По истечении установленного в Транше к Договору потребительского займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, единовременным платежом. Пункт 14 включает согласие с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК «ФИНТЕРРА» и общими условиями договора потребительского займа. В п.23 изложено соглашение сторон об использовании электронного документооборота и налога собственноручной подписи. Индивидуальные условия подписаны 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.8-11),

- Транш №2 к Договору потребительского займа № от 11.09.2021, являющийся неотъемлемой частью Договора потребительского займа № от 11.09.2021, по условиям которого заемщик выражает Акцепт (согласие) на предоставление потребительского займа от 11.09.2021 в размере 21620 руб. согласно поданному заявлению на предоставление потребительского займа от 11.09.2021 на срок 30 календарных дней. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов: 11.10.2021. Сумма начисленных процентов за 30 дней пользования суммой займа по настоящему Траншу №2 к Договору составляет единовременный платеж в размере 28106 руб. в том числе 21620 рублей сумма займа, 6486 рублей сумма начисленных процентов. Стороны подтверждают, что Транш №2 может быть подписан простой электронной подписью на основании Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Фактом подтверждения и определения формирования электронной подписи заемщика является смс-код (акцепт), направленный кредитором и подтвержденный заемщиком при оформлении Договора потребительского займа № от 11.09.2021. Транш №2 подписан 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.12-13),

- Заявление ФИО1 о перечислении денежных средств по договору потребительского займа № от 11.09.2021 в сумме 20120 рублей на банковскую карту: №, подписанное 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.14),

- Согласие на обработку персональных данных, подписанное 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.16-18),

- Заявление о предоставлении потребительского займа в общей сумме 21620 руб., содержащее контактный номер телефона <данные изъяты>, согласие на включение в программу страхования «Программа индивидуального страхования от несчастных случаев «Финансовая защита Микрокредит», согласие на заключение договора страхования с «ПАО СК «Росгосстрах», с удержанием из суммы причитающегося по договору потребительского займа 1500 руб. в счет оплаты страховой премии, а также согласие на подключение дополнительной услуги СМС-информирование, согласие оплаты стоимости дополнительной услуги в размере 120 руб., подписанное 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.18-19),

- Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, подписанное 05.10.2021 (позднее) аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты>, аналогичной в ранее указанных документах (л.д.20-21),

- Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, подписанное аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> без даты (л.д.103-106),

- Сообщение АО «Тинькофф Банк»» об успешном совершении 11.09.2021 операции выдачи finterra на карту № суммы 20120 руб. (л.д.6),

- Полис № ПАО СК «Росгосстрах» программа страхования от несчастных случаев «Финансовая защита микрокредит 2019», застрахованное лицо ФИО1, страховая премия 1500 руб., подписанный 11.09.2021 аналогом собственноручной подписи ФИО1 (простой электронной подписью) <данные изъяты> (л.д.15),

- Акт-отчет агента №32 об оформлении ОООМКК «ФИНТЕРРА» (агент) во исполнение Договора об оказании агентских услуг от 01.03.2019 №45 в период с 01.09.2021 по 30.09.2021 оформлены следующие договора страхования: №п/п 3603, страхователь-ФИО1, номер полиса 450921042997, дата договора – 11.09.2021, дата оплаты страховой премии - 11.09.2021, страховая сумма – 30000 руб., страховая премия – 1500 руб., программа страхования – Финансовая защита микрокредит (л.д.107, 108),

- список доставленных СМС сообщений на телефон <данные изъяты> за период с 18.08.2021 по 31.01.2022: 11.09.2021 11:11:18 отправлено с текстом «Заявка одобрена на 21620р. Обратитесь в отделение 88003014344»; ДД.ММ.ГГГГ 11:12:43 с текстом «Ваш код подтверждения ПЭП:3644 ООО МФК «ФИНТЕРРА»; 11.09.2021 11:13:14 с текстом «Вы оформили займ на сумму 21620,00 руб. на срок 30 дней, дата возврата 11.10.2021 ставка 1% в день ООО МКК «ФИНТЕРРА», 07.10.2021 14:04:12 с текстом «Напоминаем о погашении займа до 11.10.21 88003014344 ООО МКК «ФИНТЕРРА»; 09.10.2021 14:03:10 с текстом «Погасите или продлите займ выгодно. ООО МКК «ФИНТЕРРА»88003014344 ООО МКК «ФИНТЕРРА»; 01.11.2021 10:57:30 с текстом «Уведомляем о наличии долга ООО МКК «ФИНТРЕРРА» 88003014344; 03.11.2021 19:10:55 с текстом «Оплатите долг до 08.11.2021 ООО МКК «ФИНТЕРРА» 88003014344, 17.11.2021 10:27:36 с текстом «Оплатите долг до 19.11.2021 ООО МКК «ФИНТЕРРА» 88003014344 (л.д.65-68),

- копии фото и паспорта на имя ФИО1 к Заявкам №0108_260396 от 22.09.2019, №0108_260396 от 18.05.2021, №0108_260396 от 25.05.2021, №0108_260396 от 24.06.2021 (заявка с фото паспорта от 11.09.2019 не представлена) (л.д.69-76),

- выписка по всем заключенным договорам между ФИО1 и ООО МКК «ФИНТЕРРА» (№38 11.09.2021 Страховой договор № от 11.09.2021, № от 11.09.2021 20120.00 Займ на карту через Тинькофф, №40 Договор № от 11.09.2021 120.00 смс-информирование (л.д.108),

- «Правила предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК «ПростоДеньги» Приложение №1 к приказу №024/19-ОД от 21.01.2019, Общие условия договора потребительского займа «Деньги до зарплаты» Приложение №2 к приказу №024/19-ОД от 21.01.2019 (л.д.77-90).

В подтверждение факта наличия задолженности истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 19.10.2021, согласно которому задолженность составляет 54050 руб.: по основному долгу 21620 руб., по процентам 32430 руб. (6486 руб. за период с 12.09.2021 -11.10.2021, 25944 руб. за период с 12.10.2021-08.02.2022) (л.д.4).

Исходя из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, определяющего условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена Электронными документами между ООО МКК «ФИНТЕРРА» (Займодавцем) и Заемщиком с использованием сайта, Личного кабинета, мобильного приложения, посещения отделения продаж и обращения в контактный центр, вводя СМС-код при регистрации на сайте, авторизации в Личном кабинете, Мобильном приложении либо при посещении отделений продаж или обращении в Контактный центр заемщик/заявитель полностью и безусловно присоединяется к условиям Соглашения в целом.

Подп.21 п.1.1 СМС-код – предоставляемый заемщику/заявителю посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой Ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС-код используется заемщиком/заявителем для подписания и заверения Электронных документов.

ПЭП – простая электронная подпись является электронной подписью, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается ПЭП заемщика/заявителя и/или ПЭП либо факсимильная подпись Генерального директора ООО МКК «ФИНТЕРРА» и/или сотрудника ООО МКК «ФИНТЕРРА», сформированная в соответствии с требованиями настоящего Соглашения и законодательства Российской Федерации.

Идентификатор – уникальный символьный код, который автоматически формируется системой в случае использования заемщиком/заявителем предоставленного ему СМС-кода для подписания (заверения) электронных документов. Идентификатор автоматически включается в электронный документ, подписывается в системе, и подтверждает факт подписания (заверения) соответствующего документа определенным заемщиком /заявителем.

СМС-код – предоставляемый Заемщику/Заявителю посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой Ключ электронной подписи, используется для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с займодавцем.

Средства идентификации – Логин и Пароль, предназначенные для идентификации Заемщика/Заявителя в ходе использования им Сайта и необходимые для осуществления Заемщиком/Заявителем доступа в Личный кабинет.

Логин - символьное обозначение, совпадающее с Зарегистрированным номером Заемщика/Заявителя, используемое для идентификации Заемщика/Заявителя в целях предоставления ему доступа к Личному кабинету.

Пароль - конфиденциальное символьное обозначение, предоставленное Заемщику/Заявителю в процессе Регистрации на Сайте, в Мобильном приложении, в отделении продаж, Контактном центре или определенное им в последствии, и используемое для идентификации Заемщика/Заявителя в целях предоставления ему доступа к Личному кабинету.

Договор потребительского займа – оформленный в соответствии с нормами действующего законодательства договор займа, заключенный между займодавцем и заемщиком, в соответствии с которым займодавец передает заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить данные денежные средства в соответствии с условиями договора займа и положениями правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК «ФИНТЕРРА». Является договором публичной оферты, заключается в порядке, определенном Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК «ФИНТЕРРА».

В силу п.3.2 Соглашения электронный документ считается подписанным сторонами АСП, если он соответствует в совокупности следующим условиям:

3.2.1 АСП Сторон содержится в самом электронном документе;

3.2.2. Электронный документ создан и (или) отправлен с использованием программного обеспечения займодавца;

3.2.3 в текст электронного документа включен АСП заемщика /заявителя, сгенерированный программным обеспечением займодавца на основании СМС-кода, ФИО2 и Пароля, а также иных средств, которые поступили на личный зарегистрированный номер заемщика и введенные им в специальное интерактивное поле в личном кабинете, с использованием сайта, Мобильного приложения, либо сообщенные специалисту отделения продаж и Контактного центра.

Зарегистрированный номер – номер мобильного телефона заемщика/заявителя, указанный и подтвержденный заемщиком/заявителем в заявке на получение займа, либо в ходе последующего изменения данных заявки в соответствии с установленной процедурой (подп.10 п.1.1).

3.3 В качестве АСП Заемщика/Заявителя используется СМС-код, Логин и Пароль, сгенерированный в программном обеспечении Займодавца. Для подтверждения АСП используются СМС-код, Логин, Пароль, а также иные средства, направленные на зарегистрированный номер Заемщика/Заявителя и введенные им в Личном кабинете, Мобильном приложении либо сообщенные специалистам отделения продаж, Контактного центра, а также дополнительные данные, зафиксированные при Регистрации Заемщика/Заявителя на сайте, в отделении продаж, Контактном центре.

Факт подписания и заверения электронного документа заемщиком устанавливается путем сопоставления следующих сведений:

4.1.1 АСП, включенного в тело электронного документа;

4.1.2 СМС-кода, ФИО2 и пароля, а также иного средства, использованного для подписания электронного документа;

4.1.3 информации о предоставлении СМС-кода, ФИО2, Пароля, а также иного средства определенному заемщику, хранящейся в системе;

4.1.4 технических данных об активности заемщика в ходе использования Сайта, Личного кабинета, Мобильного приложения, отделения продаж. Контактного центра автоматически зафиксированных в электронных журналах программного обеспечения займодавца (п.4.1).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, Займодавец осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты в процессе использования программного обеспечения (сайта). Кроме того автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Заемщиков позволяет сторонам достоверно определить, каким Заемщиком и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной Электронный документ (п.4.2).

В силу п.1.6 «Правил предоставления и обслуживания потребительских займов в рамках микрофинансовой линии» (далее Правила) займодавец в соответствии с законодательством РФ, обязуется фиксировать и хранить телефонные переговоры, текстовые, голосовые и иные сообщения, обращения Заемщика, переписки через Личный кабинет Заемщика на официальном сайте Займодавца и иные взаимодействия с Заёмщиком по возврату просроченной задолженности.

Для открытия финансовой линии потенциальный заемщик заполняет Заявление (анкету) на получение потребительского займа где указывает о своем согласии /несогласии на обработку персональных данных на передачу персональных данных третьим лицам, а также заключает Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи которое определяет порядок и условия применения АСП при оформлении Траншей в рамках Договора потребительского займа (п.2.1).

Заявление на получение потребительского займа может быть подано потенциальным Заёмщиком одним из способов: через специалиста продаж в любом отделении продаж Займодавца; через сотрудника контактного центра Займодавца по телефону <***> в соответствии с порядком, указанным в настоящих Правилах (п.2.4); на официальном Сайте Займодавца сети Интернет по адресу: финтерра.рф; через Личный кабинет Заемщика и Мобильное приложение (п.2.2).

Подача Заявления на получение займа через Сайт, Личный кабинет и Мобильное приложение возможна только после создания Учетной записи и с ее использованием и после присоединения к условиям настоящих Правил, Общим условиям договора потребительского займа и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (п.2.8).

Рассмотрение Заявления (анкеты) осуществляется сотрудниками Управления кредитными рисками не более 15 минут с момента ее получения для новых клиентов и не более 5 минут с момента ее получения для постоянных клиентов.

Подтверждением решения Займодавца об открытии микрофинансовой линии является оповещение потенциального Заемщика через специалиста по продажам, Личный кабинет, Мобильное приложение или путем направления СМС-уведомления о принятом решении на телефонный номер Заемщика, указанный в Заявлении на получение займа (п.3.7)

В целях заключения договора займа Заемщик выбирает одно из предложений, зафиксированных в индивидуальных условиях договора. Информация о сделанном выборе доводится до сведения Займодавца посредством телефонной связи в случае когда оформление Транша происходит дистанционно. Для этого Заемщик связывается с Контактным центром Займодавца по телефонному номеру 88003014344 и проходит персональную идентификацию. Успешное прохождении идентификации требует соблюдения следующих условий: телефонный звонок должен быть совершен Заёмщиком с контактного номера мобильного телефона, который был сообщен Заёмщиком Займодавцу при оформлении заявки; сотрудник Займодавца подтверждает правильность индивидуального ключа (кода), полученного Заемщиком при оформлении Заявления (анкеты) на предоставление потребительского займа в рамках микрофинансовой линии.

Заемщики ране заключавший договор потребительского займа с Займодавцем и своевременно исполнивший обязательства по нему может подать заявку на получение займа через Мобильное приложение, свой Личный кабинет на сайте общества финтерра.рф. Займ предоставляется зачислением на банковскую карту выпущенную российским банком на имя Заемщика, при наличии такой карты и при условии факта заключения Соглашения об использовании Аналога собственноручной подписи, которое определяет порядок и условия применения АСП при оформлении Траншей в рамках договора потребительского займа.

Для получения займа через свой Личный кабинет, Мобильное приложение, Контактный центр Заемщику необходимо подать заявку, а также выбрать сумму займа, срок займа. Номер телефона Заемщика и дата рождения Логин и Пароль является идентификационным признаком Заемщика и используется для входа в личный кабинет.

После получения заявки через Личный кабинет Заемщика, Займодавец обрабатывает Заявку, проводит идентификацию Заёмщика в соответствии с настоящими правилами, проводит проверку на отсутствие задолженности по ранее заключенному договору потребительского займа.

В случае положительной идентификации и проведенной проверки заявка одобряется о чем в Личном кабинете, мобильном приложении публикуется информация о положительном решении, Заемщик получает ЧСМС-код подтверждение на свой зафиксированный номер которое он вводит в специальном поле в Личном кабинете, мобильном приложении после чего документ считается подписанным (п.6).

Согласно «Общим условиям договора потребительского займа» перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления: паспорт гражданина Российской Федерации, заявка об открытии микрофинансовой линии «Срочная финансовая помощь» (п.3)

В указанных выше документах (Заявлении, Индивидуальных условиях, Транше №2 и т.д.), содержится информация о том, что АСП заемщика ФИО1 (электронная подпись) – <данные изъяты>.

Имеется аналог собственноручной подписи Общества, установленный Соглашением.

Судом, с целью установления факта заключения договора потребительского займа № 11.09.2021 и подписания ФИО1 документов, составляющих Договор займа, в электронном виде аналогом собственноручной подписи в порядке установленном Правилами, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, истцу неоднократно предлагалось представить письменные пояснения по порядку заключения (подписания сторонами договора), дополнительные доказательства: предоставления ответчику ФИО2 и Пароля, хранящихся в системе, «Идентификации клиента», ввода ФИО1 предоставленного кода в смс, выписку коммуникации с клиентом подтверждающую регистрацию клиента, создание учетной записи, ознакомление клиента с документами Общества, Соглашение об использовании аналога АСП подписанное 11.09.2021, иные доказательства в обоснование заключения договора потребительского займа подписанного АСП, хранение которых обязан осуществлять Займодавец в целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами в процессе использования программного обеспечения (сайта).

Также направлялись судебные запросы в банковские организации, оператору сотовой связи, АО «Тинькофф Банк», ПАО СК «Росгосстрах».

По запросу суда получен ответ из АО «Компания ТрансТелеКом» о том, что абонентский номер <данные изъяты> выделен гр.ФИО1 по договору об оказании услуг связи от 11.04.2019 (л.д.42).

АО «Тинькофф Банк» предоставил сведения о совершении 11.09.2021 операции по счету № перевода денежных средств в сумме 20120 руб. на банковскую карту № по распоряжению Общества в рамках перечисления займа (л.д.54).

Согласно отчету ПАО Сбербанк на запрос суда по карте № ФИО1 имеются сведения о поступлении 11.09.2021 на счет карты № денежных средств в сумме 20120 руб., место совершения операции finterra, карта/кошелек отправителя № (л.д.43, 44).

ПАО СК «Росгосстрах» направил копию страхового полиса серия № от 11.09.2021 (не содержащей подписи застрахованного лица) на имя ФИО1, сумма страховой премии 1500 руб., фискальный документ Бланк строгой отчетности №146217/Приход, сформированный в электронном виде в кассовом сервисе, подтверждающий перечисление ООО МКК «ФИНТЕРРА» страховой премии (л.д.115).

Таким образом, факт перечисления истцом денежных средств 21620 руб., из них на карту № ФИО1 в размере 20120 руб., 1500 руб. в счет оплаты страховой премии, 120 руб. в счет оплаты дополнительной услуги смс-информирование, с которым закон связывает момент заключения договора, подтверждается материалами дела.

При этом, поскольку в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ обязанность доказывания факта передачи должнику предмета займа и факта возникновения между сторонами заемных отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ, возложена на кредитора – истца.

Бесспорных доказательств, позволяющих установить факт подписания спорного договора займа ФИО1, в частности, что пройдена идентификация заемщика, подана заявка, выражено Согласие на использование АСП, что договор со стороны заемщика акцептован путем ввода цифрового кода подтверждения, направленного в СМС-сообщении на номер телефона, что ответчиком был отправлен код подтверждения о согласии на заключение договора займа, то есть доказательств заключения договора займа с ФИО1, достижения согласия по всем существенным его условиям (срочность, платность, возвратность) суду не представлено. Факт формирования электронной подписи ФИО1 бесспорно не установлен.

В силу ст.131 ГПК РФ истец указывает, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения его прав, свобод или законных интересов, обстоятельства, на которых он основывает свои требования, то есть право определить основание и предмет иска предоставлено только истцу.

Поскольку по смыслу п.3 ст.196 ГПК РФ суд разрешает спор по заявленным требованиям и не наделен правом по своей инициативе изменить основание иска, оснований для рассмотрения судом исковых требований в качестве взыскания неосновательного обогащения не имеется.

Проанализировав и оценив представленные и собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ООО МКК «ФИНТЕРРА» требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 27.02.2023 года.

Копия верна: судья В.М.Огнева