Копия

УИД 63RS0№-20

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е.В.,

при секретаре Яковлевой Я.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленный районный суд <адрес> с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений к ответчику ФИО2, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 113422,91 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика составляет: 232369,26 руб., из них: просроченная ссуда 108970,46 руб., просроченные проценты 44258,67 руб., проценты по просроченной ссуде 30887,36 руб., неустойка по ссудному договору 24619,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 23632,78 рубля.

Банку стало известно, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО4 По имеющейся у истца информации предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО2

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 232369,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5523,69 руб.

Заочным решением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232369,26 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5523,69 руб., а всего взыскано 237892,95 руб.

Определением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении спора о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений, в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с чем, по мнению представителя, задолженность подлежит взысканию со страховщика. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований просила уменьшить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГПК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство по возврату суммы долга по договору займа не относится к обязательствам неразрывно связанным с личностью заемщика и потому данное обязательство входит в состав наследства.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 58 Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 113 422 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Заемщик ФИО1 ознакомился с индивидуальными условиями до заключения кредитного договора, которые содержат количество, размер, периодичность (сроки) платежей по договору, и выразил согласие с ними, что подтверждается его личной подписью.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства заемщику перечислил, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик ФИО1 надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 232369,26 руб., из них: просроченная ссуда 108970,46 руб., просроченные проценты 44 258,67 руб., проценты по просроченной ссуде 30 887,36 руб., неустойка по ссудному договору 24 619,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 23 632,78 рубля.

Нотариусом <адрес> ФИО4 заведено наследственное дело № после смерти гр. ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела №, наследником ФИО1 по закону является племянник ФИО2. Других наследников первой очереди, наследников по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, не имеется.

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1084293,54 руб.), прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» (остаток на дату смерти 4324,55 руб. коп.); прав на денежные средства в размере 75080 руб., внесенные ДД.ММ.ГГГГ Частным ООО «Альянс Ростех Авто», в депозит нотариуса ФИО7 <адрес> в счет исполнения обязательств за выкупленные акции ПАО «АВ-ТОВАЗ», принадлежащие ФИО1, а всего имущества на сумму 1 163 698,09 руб. Информации о наличии другого имущества в наследственном деле не имеется. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ наследнику, принявшему наследство по закону, выданы свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество.

Принимая во внимание, что ФИО1, умерший ДД.ММ.ГГГГ, имеет перед истцом задолженность по кредитному договору № в размере 232369,26 руб., наследник ФИО2 принял наследственное имущество, при этом долговые обязательства не превышают стоимость наследственной массы, принятой ФИО2 (1 163 698,09 руб.), кредитор ПАО «Совкомбанк» имеет законные основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в судебном порядке.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1, обращаясь к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита, просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. При этом заемщик уведомлен, что он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной нетрудоспособности… В заявлении указанно, что ФИО1 будет являться застрахованным лицом и выгодоприобретателем (а в случае смерти – наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Согласно программе страхования 4: «Пакет рисков 3. Для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно» смерть застрахованного лица, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что в случае наступления страхового случая сумма страхового возмещения подлежит зачислению на банковский счет №***6477 открытый ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписке из реестра к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком АО «АльфаСтрахование», в качестве застрахованного лица значится заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховая сумма в случае наступления смерти 113422,91 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 21.02.2022

По информации АО «Альфа-Страхование» между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ. В силу коллективного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, ФИО1 застрахованным лицом. По факту наступления страхового случая (смерти ФИО1) обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем являются наследники и удовлетворение исковых требований не лишает наследников застрахованного лица права на получение страховой выплаты по договору страхования.

Согласно актовой записи о смерти от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС <адрес> г.о. Тольятти управления ЗАГС <адрес> наследодатель (заемщик) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, при этом причина смерти не установлена из-за гнилостных изменений трупа. В медицинском свидетельстве время смерти не указано. При этом, медицинские свидетельства о смерти, выданные компетентными органами, в соответствии с номенклатурой дел от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной руководителем управления ЗАГС <адрес>, хранятся 1 год.

В соответствии с информацией ГБУЗ СО «Тольяттинская городская больница № <адрес>» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в указанное медицинское учреждение не обращался.

По информации ГБУЗ СО «Тольяттинская городская клиническая поликлиника №» ФИО1 наблюдался в АПК № с 2013, состоял на диспансерном учете с диагнозом «атеросклеротическая болезнь сердца. Церебральный атеросклероз. Хронический бронхит. Остеохондроз позвоночника». По данным электронной базы посещений и амбулаторной карты обращений за медицинской помощью в период с 2015 по 2019 от ФИО1 не поступало.

Между тем, согласно условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, смерть заемщика ФИО1 могла быть отнесена к страховому случаю только в случае смерти, наступившей в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, однако, согласно представленным документам причина смерти ФИО1 не установлена из-за гнилостных изменений трупа.

Учитывая изложенное и исходя из того, что в данном случае по договору страхования выгодоприобретателем является наследник заемщика, т.е. ответчик ФИО2, суд полагает, что оснований для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со страховщика АО «АльфаСтрахование» в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика ФИО1 не имеется.

Согласно расчету задолженности ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет общую сумму в размере 232369,26 руб., в том числе: просроченная ссуда 108970,46 руб., просроченные проценты 44258,67 руб., проценты по просроченной ссуде 30887,36 руб., неустойка по ссудному договору 24619,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 23632,78 руб. Данный расчет принимается судом в качества доказательства действительной задолженности по кредитному договор, поскольку является арифметически верным, ответчиком не опровергнут, иного расчета в материалы дела не представлено. По приведенным основаниям, ввиду голословности, отклоняются доводы ответчика о невозможности взыскания неустоек, в связи с отсутствием детального расчета неустоек.

Учитывая, что единственным наследником, принявшим наследство заемщика ФИО1, является ответчик ФИО2, принимая во внимание, что стоимость наследственной массы превышает размер долгового обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232369,26 руб.

Доводы представителя ответчика ФИО2 о злоупотреблении банком правом не могут быть приняты во внимание, поскольку действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ смертью заемщика ФИО1 не прекратилось, в связи с чем, начисление банком процентов на кредитные денежные средства правомерно продолжалось и после смерти заемщика, как и начисление неустоек, предусмотренных договором. Само по себе обращение истца в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчика, как наследника, принявшего наследства умершего заемщика, от гражданско-правовой ответственности в виде уплаты задолженности по кредитному договору. Кроме того, данное обстоятельство не является правовым основанием для отказа во взыскании штрафных санкций, так как защита любого нарушенного права возможна в пределах срока исковой давности, установленного ГК РФ, который в данном случае не пропущен.

Ходатайство представителя ответчика ФИО1 об уменьшении размера неустоек, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору размер неустоек составляет: неустойка по ссудному договору 24619,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 23632,78 руб., рассчитанных согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом указанная штрафная санкция применена банком в связи с наличием у заемщика просроченного основного долга в сумме 108970,46 руб., задолженности по процентам в сумме 44258,67 руб. Учитывая, что индивидуальные условия кредитного договора добровольно подписаны заемщиком – наследодателем ФИО1, заемщиком не оспорены, недействительными не признаны, суд приходит к выводу, что законных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустоек не имеется. Кроме того, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о явной несоразмерности неустоек, начисленных в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора на сумму просроченной ссудной задолженности по основному долгу и процентам.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232 369,26 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца в сумме 5523,69 руб., поскольку данные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232 369,26 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5523,69 руб., а всего взыскать 237 892 (двести тридцать семь тысяч восемьсот девяносто два) руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е.В. Умнова

Копия верна: Судья: Секретарь: