Дело №2-524/2022

Решение

Именем Российской Федерации

11 ноября 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Смирновой В.Е.,

при секретаре судебного заседания Дымовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-524/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607(далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов, указав следующее.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту №0910-Р10896336440 от 14.06.2018 г. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения в карты не позднее 29 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 12 Условий). Тарифами банка определена неустойка в размере 36%. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 01.03.2022 г. по 30.08.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 620881, 34 руб., в том числе: просроченные проценты – 80 516,86 руб., просроченный основной долг – 539 964, 48 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401,807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с 01.03.2022 г. по 30.08.2022 г. (включительно) в размере 620481,34 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 9404,81 руб. На основании ст. 333.40 Налогового кодекса произвести зачет государственной пошлины в размере 9 404,81 руб., уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение № 25210 от 14.09.2022 г.).

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом заранее, надлежащим образом, судебная корреспонденция суду органом почтовой связи по истечении срока хранения.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы иска, исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Следовательно, в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Материалами дела установлено, что 14.06.2018 г. на основании заявления ФИО1 об открытии счета и выдаче ему кредитной карты, ПАО Сбербанк заключил с ответчиком договор на предоставление ему возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте, в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта Visa Gold ТП-1Л, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Как предусмотрено Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, основанием открытия счета для учета операций с использованием карты, и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 1.1. Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставил клиенту ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 540 000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 2.1., договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате,

- погашение в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка,

- завершение мероприятий по урегулированию спорных операций,

- закрытия счета карты.

При отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты (п.2.2). Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением им договора (п.2.5.-2.6.)

Кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях Российской Федерации. Счет карты определяется в рублях Российской Федерации. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Как установлено п. 12 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Указанные документы размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных с 01.07.2014 по 01.08.2020), (далее - Общие условия), в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются заключенными между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Договор заключается путем акцепта Банком предложения клиента заключить договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием банком (Акцептом) предложения клиента о заключении договора между Банком и Клиентом является активация. Договор считается заключенным с даты совершения банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях. Как установлено п. 1.2. Условий, банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Уведомления по карте» в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, карта является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование. Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором (3.2).

Как установлено п. 4.1., 4.2. Условий, для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFS в соответствии с договором, банк открывает клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации. Банк взымает с клиента за годовое обслуживание карты в соответствии с тарифами банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году. Клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита. Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.1.,5.2.). В соответствии с п. 5.6. Условий, ежемесячно, до наступления Даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке держателя. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счете карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в очередности, установленной данным Условиям. Клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с ее принудительным взысканием (п.5.10.). Согласно п. 9.1 Условий, стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. В соответствии с п. 10.1 Условий, договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте, а также выполнения иных условий, перечисленных в п. 2.1. Индивидуальных условий. При расторжении договора комиссии, удержанные в соответствии с тарифами банка, не возвращаются.

Банк принятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме.

В связи с неисполнением клиентом принятых на себя обязательств, ПАО Сбербанк 28 июля 2022 года направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме 605126,17 руб. по состоянию на 27.07.2022 г., в срок не позднее 29.08.2022 г.

Указанное требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 2 ст. 811,ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета задолженности по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 14.06.2018 г. № 0910-Р (лицевой счет №), по состоянию на 30.08.2022 г. следует, что общая задолженность ФИО1 по банковской карте составляет 623 864, 26 руб., из которых: задолженность по процентам – 80 516,96 руб., задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 539 964,48 руб., неустойки и комиссии - 3 382,92 руб. Из указанного расчета следует, что срочная задолженность образовалась 23.06.2021 г., дата образования первой ссуды к погашению – 08.07.2018 г., дата приостановления начисления неустоек – 30.08.2022 г., дата выхода на просрочку – 01.03.2022 г., количество дней непрерывной просрочки - 182 дня, дата последнего погашения по банковской карте – 22.01.2022 г., размер последнего погашения по банковской карте составил 16 164,18 руб., процентная ставка по банковской карте -23,9%. Наличие указанной задолженности подтверждается также Приложениями №1, №2, №3 к расчетам задолженности – таблицами движения основного долга и срочных процентов, неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 30.08.2022 г.

В силу положений статьи 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, которая по смыслу пункта 5 статьи 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям закона, не оспорен ответчиком.

Доказательств иного размера долга, контррасчета задолженности, сведений о погашении задолженности частично или в полном объеме, как и возражений на заявленные исковые требования, от ответчика не поступило. Действий по принятию мер по погашению образовавшейся задолженности от ФИО1 не последовало.

Таким образом, исследованными доказательствами подтверждается, что ответчик нарушил обязательства, установленные договором на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, и неосновательно уклоняется от надлежащего их исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

При этом требованием 28.07.2022 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчик был предупрежден о намерении истца обратиться за судебной защитой своих прав. Ответчиком требование банка не выполнено.

Невнесение ФИО1 ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора в сумме, установленной этими условиями, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых по договору обязательств.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства и нормы закона, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 9404,81 руб., понесенные при обращении с данным иском в суд, подтверждаются платежным поручением № 252102 от 14.09.2022 г. и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиал – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с 01.03.2022 г. по 30.08.2022 г. (включительно) в размере 620481 (шестьсот двадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9404 (девять тысяч четыреста четыре) рубля 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2022 года.

Председательствующий В.Е. Смирнова