УИД 24RS0028-01-2023-002453-80

Дело № 2-8396/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 14 ноября 2023 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи: Зуева М.А.,

при секретаре Сапрыкиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.10.2012 в размере 152 907 руб. 41 коп., возмещении расходов по оплате госпошлины в размере 4 258,15 руб.

В обоснование указывает, что 05.10.2012 ответчик (клиент) обратилась к истцу заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на имя клиента банковскую карту «Русский Стандарт», открыть клиенту банковский, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту AmEx Card Gold RC, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт, содержащиеся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являются его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств по покупке товаров (оплате работ /услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условия Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 155 725 руб. 26 коп. выставив и направив ему заключительный счёт- выписку со сроком оплаты до 05.08.2013г. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Определением мирового судьи судебного участка № 51 в Кировском районе г. Красноярска от 16.11.2018 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. Из-за обращения с настоящим исковым заявлением понесены требуемые к возмещению расходы.

Явка представителя истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не обеспечена, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, до судебного заседания поступило ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражение на исковое заявление, в котором указала, что возражает против удовлетворения заявленных истцом требований. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, который подлежит исчислению с 06.08.2013 (следующий за датой выставления счета). Истец прекратил обслуживание карты ответчика с марта 2013. Ранее истец обращался к мировому судьей судебного участка №163 г. Красноярска с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ от 20.04.2018 был отменен 17.09.2018. Просит учесть, что ответчик с апреля 2013 не совершала никаких действий, свидетельствующих о признании долга. При этом списания в счет погашения долга 10.08.2018 в размере 2 рублей 52коп. и 08.10.2018 в размере 2815 рублей 07коп. имели место в период действия судебного приказа. Согласно пояснениям отвтечика задолженность ей была погашена еще в 2013, однако документов об этом у неё не сохранилось. Предположила, что обращение с исковым заявлением по истечении 6 лет связано с тем, что срок хранения документов истек, а значит и опровергнуть наличие задолженности, ответчик не имеет возможности. Просила в удовлетворении иска отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, ознакомившись с письменными пояснениями сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться над лежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (п. 1 ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления и анкеты ответчика от 05.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен Договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются заявление ответчика о предоставлении карты, условия предоставления и обслуживания карт (далее - Условия) и Тарифный план (далее - Тариф).

Так, рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного по карте кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно Условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании карты.

Для проведения расчетов и учета операций с использованием карты, ответчику банком в рамках заключенного договора открыт счет №

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность по карте.

Ответчику выставлялся заключительный счет-выписка от 06.07.2013 с требованием полной уплаты в срок до 05.08.2013 задолженности по договору карты в сумме 155 725 рублей 26коп., но задолженность ответчиком погашена не была.

Суд отмечает, что возражая против заявленных истцом требований, ответчик ссылается на пропуск срока исковой давности.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (Условия) задолженность клиента - это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные условия Условий соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Как ранее отмечалось, требование о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного 06.07.2013, со сроком погашения задолженности до 05.08.2013.

Тем самым, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 06.08.2013, к которому подлежит прибавлению период, связанный с вынесением и отменой судебного приказа.

Материалами дела установлено, что определением мирового судьи от 16.11.2018 был отменен ранее вынесенный судебный приказ от 28.04.2018 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с 07.08.2013 г. (начало течения исковой давности) по 10.07.2023 (обращение в суд) прошло 9 лет 11 мес.и 3 дня (3625 дня). За минусом периода судебной защиты прав истца в 205 дней, получается, что истец превысил срок исковой давности на 2325 дней (6 лет 4 месяца и 10 дней), то есть на дату подачи иска (10.07.2023) трехлетний срок исковой давности истек.

При этом взыскание в счет оплаты задолженности 10.08.2018 в размере 2 рублей 52коп. и 08.10.2018 в размере 2815 рублей 07коп. по судебному приказу судебного приказа, тогда как ответчик прекратила исполнение договора начина с 2013, - не могут быть признаны действиями, свидетельствующими о признании долга.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку имеет место пропуск срока исковой давности, то оснований для удовлетворения искового заявления не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено: 14.11.2023.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара М.А. Зуев